Niecałe dwa miesiące do startu OKI. Gdzie przeczekać z pieniędzmi? Oto przegląd najlepszych „hoteli” dla pieniędzy. Prawie 1000 zł do wzięcia!

Już za kilka tygodni ruszą osobiste konta inwestycyjne (OKI). Z punktu widzenia większości Polaków limity pieniędzy, które będzie można na nich ulokować będą dość wysokie. 25 000 zł dla lokat bankowych i obligacji oszczędnościowych lub 100 000 zł dla inwestycji. Kto nie jest milionerem, być może już „parkuje” gdzieś pieniądze i czeka na oferty bez podatku. Dobrze byłoby, gdyby ten kapitał „pracował” w tak zwanym międzyczasie. Sprawdziłem, ile odsetek można zgarnąć przez dwa miesiące na kontach oszczędnościowych w bankach, czekając na osobiste konta inwestycyjne. Będziecie zdziwieni jak dużo

Na początku przyszłego roku startują osobiste konta inwestycyjne (w skrócie OKI), na których – pod pewnymi warunkami – będzie można lokować pieniądze oraz inwestować je bez podatku. Niezależnie od tego, czy w ramach OKI planujecie zagospodarować wyłącznie aktywa oszczędnościowe (do 25 000 zł), czy także inwestycje (do 100 000 zł), to macie teraz pewien dylemat. Co zrobić z oszczędnościami przez najbliższe dwa miesiące?

Ulokowanie ich na dłużej może oznaczać, że nie będą dostępne, gdy konta OKI ruszą. A kto wie, czy banki i inne firmy finansowe nie zaoferują promocyjnych warunków, z których grzechem byłoby nie skorzystać. Zatem dobrze będzie mieć w styczniu dostępne i gotowe do „skoku do OKI” pieniądze. Ale niedobrze byłoby, gdyby do tego czasu te pieniądze nie pracowały.

Osobiste konta inwestycyjne nadchodzą!

Czasu zostało niewiele. Pierwsze oferty osobistych kont inwestycyjnych poznamy najprawdopodobniej jeszcze w tym roku, a możliwości wpłacenia na nie pieniędzy dostaniemy prawdopodobnie już od 1 stycznia 2027 roku. Z kolei w styczniu prawdopodobnie coraz więcej instytucji finansowych przyłączy się do tej gry. Wprowadzenie OKI do swojej oferty zapowiedzieli już m. in. największy bank w Polsce (PKO BP), największy z ubezpieczycieli (PZU) i największy dom maklerski (XTB). Mamy niecałe dwa miesiące, podczas których musimy jakoś zagospodarować zgromadzone oszczędności.

Przy tak krótkim horyzoncie czasowym zdecydowanie najkorzystniej wypadają dobrze oprocentowane konta oszczędnościowe. Rachunki oszczędnościowe są dostępne chyba w każdym banku. Są to super płynne produkty, bo w dowolnym momencie możemy zlecić wypłatę bez utraty naliczonych odsetek (chociaż niektóre banki za taki transfer mogą pobrać opłatę). Można więc spokojnie czekać, aż pojawią się pierwsze oferty osobistych kont inwestycyjnych, porównać je i w dogodnym momencie przetransferować środki.

———————–

RANKING LOKAT: LISTOPAD 2026 ROKU

———————–

Biorąc pod uwagę, że zwykłe ROR-y w bankach najczęściej są nieoprocentowane, to każda złotówka przelana na rachunek oszczędnościowy będzie nam się opłacać. Warto jednak porównywać oferty. Oprocentowanie standardowe zwykle nie rzuca na kolana, ale już w promocji dla nowych klientów lub na nowe środki banki potrafią… „zaszaleć”.

Postanowiłem sprawdzić, w których bankach najlepiej przechować oszczędności w perspektywie dwóch miesięcy (60 dni) oraz policzyć, ile odsetek można z tego wyciągnąć już po uwzględnieniu podatku Belki. Do analizy biorę po pięć najlepszych ofert bankowych oraz kilka scenariuszy wynikających z ustawowych limitów kwotowych, którym będą podlegać OKI.

Czytaj też: Zaczyna się bankowy wyścig zbrojeń? To nie „austriackie gadanie”, jest nowy lider w oprocentowaniu lokat. Jak odpowiedzą inne banki?

Bezpieczeństwo przede wszystkim. Gdzie przechować  oszczędności?

Zacznijmy od scenariusza, w którym jesteście zainteresowani najbezpieczniejszym wykorzystaniem osobistych kont inwestycyjnych. To oznacza, że w ramach OKI będziecie lokować pieniądze m. in. w lokaty, rachunki oszczędnościowe, detaliczne obligacje skarbowe, czy fundusze inwestycyjne o najniższym poziomie ryzyka.

Limit zwolnienia z podatku dla takich inwestycji wynosi 25 000 zł. Jeżeli będziecie chcieli od razu go wykorzystać, to prawdopodobnie musicie gdzieś przechować taką kwotę (pomijam osoby, które dopiero zamierzają ją odłożyć). Który bank zapłaci najwięcej na koncie oszczędnościowym do 25 000 zł? Oto najlepsza piątka.

Zdecydowanie najkorzystniejszym miejscem na przechowanie 25 000 zł jest obecnie rachunek oszczędnościowy BOŚ Banku, który do końca stycznia jest oprocentowany na 7% w skali roku. W dwa miesiące zapewnimy sobie jakieś 236,25 zł odsetek na rękę (dla prostoty obliczeń pomijam kapitalizację odsetek). Niewiele gorzej wygląda oferta powitalna Credit Agricole, która gwarantuje nam 219,38 zł odsetek przy oprocentowaniu 6,5%.

Wiele gospodarstw domowych składa się z przynajmniej dwóch dorosłych osób. To oznacza, że każda z nich może założyć własne OKI i wykorzystać swój limit oszczędnościowy w wysokości 25 000 zł. Oczywiście mogą założyć osobne rachunki oszczędnościowe, ale na pewno część rodzin zastanawia się teraz, gdzie najlepiej przechować 50 000 zł. Specjalnie dla nich przygotowałem poniższy wykres.

Co się zmienia? Na pozycję lidera wskakuje Credit Agricole, gdzie zapewnimy sobie 438,75 zł odsetek w dwa miesiące. Dlaczego? Ponieważ ich oferta powitalna (6,5%) obowiązuje aż do kwoty 100 000 zł. Drugie miejsce ex aequo zajęły trzy banki z oprocentowaniem w wysokości 6% i odsetkami w kwocie 405 zł (Bank Pekao, Trade Republic i VeloBank). W dwóch pierwszych maksymalna kwota wynosi 200 000 zł, a w tym trzecim 100 000 zł.

Czytaj też: Rada czeka z podwyżkami stóp, a w bankach żarty się skończyły. Podnoszą oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych! Kto teraz płaci najwięcej?

Który bank gwarantuje dobre oprocentowanie dla wyższych kwot?

W kolejnym scenariuszu biorę pod uwagę singla, który planuje w całości wykorzystać limit zwolnienia z podatku i przeznaczyć aż 100 000 zł na OKI. Taka osoba musi przeznaczyć między 75 000 a 100 000 zł na tzw. aktywa inwestycyjne, czyli np. akcje polskich spółek, fundusze inwestycyjne, ETF-y lokujące minimum 70% środków w „aktywa kwalifikowane” (czyli na polskim rynku). W którym banku opłaca mu się przeczekać najbliższe dwa miesiące z oszczędnościami?

W takim scenariuszu czołówka pozostaje bez zmian, a kwoty odsetek po prostu się podwoiły. Do zestawienia załapały się za to banki, które mają wprawdzie trochę niższe oprocentowanie (5,5%), ale za to pokaźną kwotę maksymalną (200 000 zł). To ING Bank, mBank oraz Bank Millennium, które to banki wypłacą nam jakieś 742,50 zł odsetek.

Jeżeli weźmiemy pod uwagę dwuosobowe gospodarstwo domowe, które chce w całości wykorzystać limit zwolnienia z podatku, a więc ulokować 200 000 zł na OKI, to mamy zmianę na pozycji lidera. Oprocentowanie w wysokości 6% do takiej kwoty znalazłem w Banku Pekao Banku i Trade Republic, co zapewnia 1620 zł odsetek.

Na sam koniec zostawiłem inwestora, któremu nie zależy tylko na zwolnieniu z podatku, ale po prostu chce w pełni wykorzystać możliwości, które zapewniają osobiste konta inwestycyjne. Załóżmy, że planuje on wpłacić na nie aż 800 000 zł, gdyż zakłada, że jego inwestycje zapewnią mu zysk, a podatek od wartość aktywów będzie niższy niż podatek Belki. Co się okazuje?

Jeżeli ktoś zdążył założyć konto w Trade Republic przed zmianami, to może liczyć na oprocentowanie w wysokości 6% od całego salda. To dałoby aż 6480 zł odsetek! Nowi klienci mają jednak gorsze warunki – 6% do 200 000 zł oraz stopę depozytową NBP (3,25%) od nadwyżki. To i tak daje wysokie miejsce w zestawieniu (4252,50 zł odsetek).

Najwięcej odsetek (4860 zł) wypłaci jednak Volkswagen Bank (4,5% bez limitu kwoty) lub ING Bank (5,5% do 400 000 zł, 4,5% na drugim koncie do 300 000 zł i 0,5% dla nadwyżki). Zestawienie zamykają Bank Pekao oraz Bank Millennium, ale na kontach dla zamożnych (odpowiednio „Premium” i „360 Prestige”), gdzie wzrasta maksymalna kwota promocji.

CZYTAJ TEŻ:

Szykujesz majątek pod osobiste konta inwestycyjne? Wnioski!

Osobiste konta inwestycyjne prawdopodobnie będą małą rewolucją na polskim rynku oszczędności. Zwolnienie z podatku do 25 000 zł (dla aktywów oszczędnościowych) i do 100 000 zł (dla aktywów inwestycyjnych) znacznie poprawi nasz wynik finansowy. Ponadto, w bardzo wielu przypadkach nawet przekroczenie tych limitów będzie się opłacać (szczegóły i wyliczenia już u nas były i jeszcze będą się pojawiać). Na koniec przypominam kilka ważnych zasad.

Po pierwsze, oferty osobistych kont inwestycyjnych będą się pojawiać stopniowo. Wydaje mi się, że niektóre instytucje finansowe same jeszcze nie wiedzą, co zaoferują. Będą śledzić m. in. konkurencję. Dlatego nie trzeba rzucać się na pierwsze lepsze OKI.

Po drugie, nigdy nie patrzcie na samo zwolnienie z podatku. Bardzo prawdopodobne, że duża część ofert OKI będzie mniej opłacalna od najlepszych ofert promocyjnych poza OKI. Szczególnie w dużych bankach, które prawdopodobnie zgarną część zwolnienia z podatku dla siebie, obniżając oprocentowanie.

Po trzecie, warto zaplanować nasze działania. Nie znamy ofert, ale znamy naszą skłonność do ryzyka. Możemy zastanowić się, jaką kwotę planujemy wrzucić na OKI i w jakie instrumenty. Przemyślcie, czy wystarczą Wam obligacje skarbowe, czy wolicie lokaty, a może nawet jakieś akcje. Potem pozostanie wybór oferty z najlepszymi warunkami.

Po czwarte, sytuacja każdego gospodarstwa domowego jest inna. Tylko Wy znacie Wasze zarobki i przepływy pieniężne. Sami musicie sprawdzić i policzyć, kiedy zapadają Wam jakieś wcześniejsze inwestycje (np. obligacje skarbowe) i jakie kwoty zdołacie jeszcze zaoszczędzić (może szykuje się np. premia roczna).

Po piąte, wyżej opisane oferty często są ofertami promocyjnymi, które bank przygotował dla nowych klientów lub na nowe środki. Nie jest niczym złym z nich skorzystać, ale warto przeczytać, zapamiętać i spełnić warunki uzyskania promocyjnego oprocentowania (mogą być wymagane np. zgody marketingowe albo transakcje kartą). Głupio byłoby skończyć ze standardowym oprocentowaniem w wysokości 0,5%.

Po szóste, na powyższych wykresach znalazły się także banki zagraniczne, które wiążą się z zagraniczną ochroną depozytów (np. niemiecką). Wiem, że niektórzy z Was wolą, aby ich majątek był gwarantowany przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Zwróćcie na to uwagę.

Po siódme, odsetki liczyłem osobno dla każdego banku. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby przy wyższych kwotach zmaksymalizować swoje odsetki i skorzystać z kilku promocji. Będzie to bardziej czasochłonne, bo trzeba będzie otwierać więcej niż jedno konto, ale za to kwota na koniec będzie wyższa. Tylko od Was zależy, czy chcecie na to tracić czas.

Po ósme i najważniejsze, nawet najniższe oprocentowanie będzie lepsze, niż przechowywanie oszczędności na zwykłych kontach osobistych, które zwykle są nieoprocentowane. Jeżeli dysponujecie kwotą 100 000 zł, to głupi 1% da Wam zarobić przez dwa miesiące aż 135 zł.

———————

ZAPROSZENIE/REKLAMA:

TRADE REPUBLIC ZAPŁACI 6% ROCZNIE ODSETEK DO 200 000 ZŁ. Trade Republic, nowy bank na polskim rynku. Ma już ponad 10 mln klientów, działa w 17 krajach strefy euro. W Polsce oferuje uczciwe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 6% do kwoty 200 000 zł, a powyżej zgodne ze stopą depozytową NBP (bez żadnych promocji, ograniczeń czy warunków), darmową kartę płatniczą z 1% cashbacku oraz możliwość inwestowania w akcje, ETF-y i inne aktywa na całym świecie. A to wszystko jest „opakowane” w niemiecką gwarancję dla depozytów do 100 000 euro. Tutaj więcej o zasadach działania tej gwarancji. Kliknij tu lub grafikę i dołącz do Trade Republic! Możesz również zeskanować kod QR.

———————

ZAPROSZENIE/REKLAMA:

OSZCZĘDZAJ NA PRZYSZŁOŚĆ DZIECI RAZEM Z PORTU. Studia, pierwsze mieszkanie, realizacja pasji — powodów, by zacząć odkładać dla dziecka, jest wiele. Z kontem inwestycyjnym dla dziecka w Portu możesz zacząć już od 20 zł. Sprawdź szczegóły i zobacz, jak zacząć inwestować z myślą o przyszłości dziecka. Kliknij ramkę lub tu, by dołączyć do Portu

———————————

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: wygenerowane w Gemini