13 września 2017

Słodko-gorzka promocja. Bank naliczył 50 zł odsetek i… obniżył kolejne o 270 zł. Co jest grane?

Odkąd w Polsce zapanowała era niskich stóp procentowych, między bankami, a klientami odbywa się permanentna walka o to, by klientowi wydawało się, że ma oprocentowanie lepsze, niż ma naprawdę. Pisałem o tym kilka razy, a szczególnie odsyłam Was do tekstu, w którym opisałem najważniejsze triki „depozytowe” stosowane przez banki.

Czytaj też: Niesmaczne, lecz powszechne. Tak banki robią nas w trąbę na oprocentowaniu naszych pieniędzy

W zaistniałych okolicznościach kluczowym produktem ściągającym do banków depozyty jest konto oszczędnościowe. Sens blokowania pieniędzy na depozycie przy obecnych stawkach jest niewielki, więc depozytów terminowych klienci nie lubią. Ale jeśli klient ma możliwość trzymania pieniędzy nieco lepiej oprocentowanych i z pełnym do nich dostępem, to może się skusić…

Promocje związane z kontami oszczędnościowymi miewają dwa ograniczenia: czasowe i kwotowe. O ile ograniczenie czasowe (np. podwyższone oprocentowanie dla nowych środków przez pierwsze trzy miesiące deponowania pieniędzy) nie budzi zwykle kontrowersji, o tyle na tle ograniczeń kwotowych zdarzają się nieporozumienia. Chodzi zwłaszcza o próg do którego to wyższe oprocentowanie jest naliczane.

Rozwiązania stosowane przez banki są dwa: pierwsze polega na tym, że do pewnego salda oprocentowanie wynosi tyle-a-tyle, zaś nadwyżka ponad to saldo jest oprocentowana już inaczej (zwykle niżej). Drugie rozwiązanie to ukryta pułapka: dopóki saldo na koncie nie przekracza danego progu, oprocentowanie pieniędzy jest promocyjne. Po przekroczeniu progu cała kwota (a nie tylko nadwyżka) jest oprocentowana niżej.

Klient musi więc pilnować, by nie mieć za dużo pieniędzy, bo wtedy wpadnie w zastawioną przez bank pułapkę. A wpaść w nią można nawet z… pomocą banku. W tej sprawie napisał do mnie jeden z czytelników, który skusił się na promocyjne oprocentowanie konta oszczędnościowego w Deutsche Banku. Czytelnik ma pod ręką 100.000 zł, więc przy tych pieniądzach jest już sens walczyć o procenty na koncie.

„Zgodnie z Tabelą Oprocentowania Rachunków i Lokat dla Osób Fizycznych i Przedsiębiorców oprocentowanie rachunku oszczędnościowego dla środków do 100.000 zł przez pierwsze cztery miesiące wynosi 2,55%. W moim przypadku oprocentowanie środków zostało naliczone w wysokości 1,05%”

– napisał do mnie zbulwersowany czytelnik, pan Krzysztof. Czyżby bank popełnił aż tak gruby błąd przy naliczaniu oprocentowania? Cóż, to się czasem zdarza, ale zwykle pomaga zwykła reklamacja i oprocentowanie pieniędzy jest podwyższane, a straty klienta – wyrównywane. Pan Krzysztof liczył na ten scenariusz:

„Sprawa została zgłoszona na infolinię Deutsche Banku, gdzie poinformowano mnie, że w wypadku, gdy środki na rachunku przekraczają 100.000 zł, to całość salda jest oprocentowana na 1,05%. Zastosowanie takiego rozwiązania jest nie tylko niezgodne z Tabelą Oprocentowania, ale również z praktyką rynkową innych banków. Złożyłem reklamację, ale nie wierzę w jej pozytywne załatwienie”

– napisał do mnie pan Krzysztof. Prześwietliłem wspomniane przez klienta tabele oprocentowania oraz dostarczone przez klienta wyciągi i doszedłem do wniosku, że… wszystko jest w porządku. W tabeli skala oprocentowania jest opisana w następujący sposób: „Opdocentowanie w skali roku, gdy saldo: a) do 100.000 zł – 2,55% , b) ponad 100.000 zł – 1,05%”. Nie ma mowa o „nadwyżce ponad kwotę…” tylko o całym saldzie.

Co ciekawe pan Krzysztof wcale nie przekroczył promocyjnej kwoty w momencie wpłaty. Wpłacił bowiem dokładnie 100.000 zł. Przekroczył ją w momencie, gdy bank… po raz pierwszy naliczył odsetki. Wówczas saldo przekroczyło 100.000 zł o kwotę 48,9 zł i bank zaczął naliczać niższe oprocentowanie. Summa summarum po czterech miesiącach klient miał na koncie kwotę 100.254 zł. A gdyby odsetki były naliczane w wariancie promocyjnym – miałby 100.520 zł po odcięciu podatku Belki.

Doradziłem klientowi, żeby walczył do upadłego, bo jeśli bank w taki sposób ustawia zasady gry, to przynajmniej nie powinien uwzględniać w saldzie odsetek, które sam nalicza. Klient nie musi umieć policzyć ile pieniędzy powinien włożyć na banku żeby nie wpaść w niższe oprocentowanie. Zasady powinny być klarowne i bez haczyków.

„Mój dziadek również założył konto (kilka tygodni po mnie) i również musiałem pisać w jego imieniu reklamację. Ostatecznie odsetki zwrócono, ale nie w ramach uznania reklamacji tylko w dbałości o relację z klientem. Z moich wyliczeń wynika, że nie była to dokładnie pełna kwota brakujących odsetek”

– donosi klient. Sądzę, że zasada promocji dotyczącej wyższego oprocentowania na koncie oszczędnościowym zawiera poważny feler. Wolałbym niższy próg promocji, ale jednocześnie zasadę, w której tylko nadwyżka ponad jakieś saldo jest oprocentowana niższą stawką. To byłoby prostsze i bardziej klarowne.

 

Dodaj komentarz

38 komentarzy do "Słodko-gorzka promocja. Bank naliczył 50 zł odsetek i… obniżył kolejne o 270 zł. Co jest grane?"

avatar
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Rumun
Gość

Trzeba było poczytać i wpłacić 99 000.

Mateusz
Gość
„Klient nie musi umieć policzyć ile pieniędzy powinien włożyć na banku żeby nie wpaść w niższe oprocentowanie”- nie mogę się z tym zgodzić, w ogóle nie rozumiem, skąd takie duże pieniądze ma ktoś, kto nie umie liczyć… „Zastosowanie takiego rozwiązania jest nie tylko niezgodne z Tabelą Oprocentowania, ale również z praktyką rynkową innych banków” – nieprawda, dobrym przykładem jest Konto 1|2|3, w którym są aż 3 progi decydujące o oprocentowaniu (1%, 2%, 3% albo 0%): 1000 zł, 2000 zł, 3000 zł. „Ostatecznie odsetki zwrócono, ale nie w ramach uznania reklamacji tylko w dbałości o relację z klientem” – brawo Deutsche… Czytaj więcej »
Sosna80
Gość

@Mateusz „w ogóle nie rozumiem, skąd takie duże pieniądze ma ktoś, kto nie umie liczyć”
Ja sobie w pełni wyobrażam sporo różnych zawodów, dzięki którym ktoś ma takie pieniądze, nie umiejąc _dokładnie_ liczyć lub umiejąc liczyć, ale szkoda mu czasu na zajmowanie się stanem konta. Np. popularny artysta, sportowiec, wyspecjalizowany informatyk, dyrektor w sporej firmie itp.
Ale… nie wyobrażam sobie, żeby taka osoba dopatrzyła się braku 200 zł i publicznie awanturowała się o nie.
Bo taka osoba albo się nie dopatrzy (artysta, sportowiec), albo się dopatrzy i się zawstydzi własnego niedopatrzenia (informatyk, dyrektor).

Klient
Gość

Na kontach 1|2|3 w BZWBK na wszelki wypadek deponuję po 2992 zł. tak aby po doliczeniu odsetek na koniec miesiąca nie przekroczyć 3000 zł. Wtedy wiem, że bank nie ma możliwości zastosowania jakichś kruczków i niekorzystnej dla mnie wykładni regulaminu.
Jednodniowe przekroczenie limitu (wtedy oproc. całości depozytu wynosi zero) nie powinno skutkować utratą odsetek za cały miesiąc (a nawet za jeden dzień bowiem odsetki te w ciągu dnia „zabiorę ” na inne konto), ale znając pomysłowość banków w interpretacji niedookreślonych regulacji (tj. przede wszystkim z uwzględnieniem własnego interesu) wolę mieć święty spokój i obiecane 3% „jak w banku” :).

Alojzy
Gość

3% z 3000? wow.

Don Quijote de la Mancha
Gość

To ponad 70 zł netto rocznie, mało?

A jeśli się takich kont ma np. 20…

cj
Gość

Szwabskie metody naciągania

trackback

[…] Czytaj też: Deutsche Bank i oprocentowanie konta oszczędnościowego. Naliczyli odsetki i… zabrali  […]

personal injury lawyer NJ
Gość

I am typically to running a blog and i actually respect your content. The article has really peaks my interest. I am going to bookmark your web site and keep checking for new information.

https://youtube.com/
Gość

There are some fascinating cut-off dates in this article however I don’t know if I see all of them heart to heart. There’s some validity but I’ll take maintain opinion until I look into it further. Good article , thanks and we would like more! Added to FeedBurner as nicely

Learning Color water 3D with
Gość

This actually answered my drawback, thank you!

den led nha xuong
Gość

That is the precise weblog for anyone who desires to find out about this topic. You realize a lot its almost arduous to argue with you (not that I actually would need…HaHa). You positively put a brand new spin on a topic thats been written about for years. Great stuff, simply nice!

bong gon trang tri
Gość

Can I simply say what a aid to seek out somebody who actually is aware of what theyre speaking about on the internet. You definitely know find out how to deliver an issue to light and make it important. Extra people have to read this and understand this facet of the story. I cant believe youre not more well-liked since you undoubtedly have the gift.

đồng hồ nữ mặt đá saphia
Gość

The subsequent time I learn a blog, I hope that it doesnt disappoint me as much as this one. I mean, I do know it was my option to learn, but I truly thought youd have something interesting to say. All I hear is a bunch of whining about one thing that you could possibly fix if you happen to werent too busy searching for attention.

ghe luoi
Gość

After study a few of the weblog posts on your website now, and I truly like your manner of blogging. I bookmarked it to my bookmark website list and will likely be checking again soon. Pls take a look at my website as effectively and let me know what you think.

mua ban nha dat
Gość

Your home is valueble for me. Thanks!…

tu vi tuong so
Gość

Once I initially commented I clicked the -Notify me when new feedback are added- checkbox and now every time a remark is added I get 4 emails with the identical comment. Is there any means you’ll be able to remove me from that service? Thanks!

thung xop trong rau
Gość

A formidable share, I simply given this onto a colleague who was doing a little analysis on this. And he the truth is bought me breakfast as a result of I found it for him.. smile. So let me reword that: Thnx for the treat! However yeah Thnkx for spending the time to discuss this, I really feel strongly about it and love reading extra on this topic. If attainable, as you change into expertise, would you thoughts updating your blog with more particulars? It is extremely useful for me. Big thumb up for this weblog put up!

thung giay di may bay
Gość

You should participate in a contest for probably the greatest blogs on the web. I’ll suggest this web site!

otomatis like 24 jam
Gość

You made some decent factors there. I appeared on the web for the issue and found most people will go together with together with your website.

dicas e segredos de maquiagem
Gość

I used to be very pleased to search out this internet-site.I needed to thanks on your time for this wonderful learn!! I definitely having fun with every little little bit of it and I’ve you bookmarked to check out new stuff you weblog post.

check this out
Gość

Would you be thinking about exchanging hyperlinks?

click here
Gość

After study a couple of of the blog posts in your web site now, and I truly like your way of blogging. I bookmarked it to my bookmark web site checklist and will likely be checking again soon. Pls take a look at my web site as nicely and let me know what you think.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij

Gratulacje! Jesteś zapisany