Jak wycisnąć najwięcej zysku z lokaty? Liczymy ile odsetek zarobisz w bankach przez rok w zamian za założenie konta!

Z reguły w oszczędzaniu na lokatach nie chodzi o zyski, a raczej o ochronę pieniędzy przed utratą wartości. Ale zawsze lepiej zarobić więcej niż mniej. Podpowiadamy jak zmontować depozyt, by wycisnąć z niego jak najwięcej odsetek. W dzisiejszym rankingu sprawdzamy ile banki zapłacą nam za oszczędności przez cały rok, jeśli w zamian założymy w nich konto osobiste. A więc: w którym banku sowicie wynagradzają transfery i to nie tylko przez kilka miesięcy, lecz wciąż i wciąż. Są ogromne różnice!

Jesienią ubiegłego roku przygotowaliśmy dość nietypowy ranking bankowych lokat. Założyliśmy, że deponujemy pieniądze na 12 miesięcy, ale nie było to proste zestawienie rocznych depozytów czy kont oszczędnościowych. Pokazaliśmy, że jeśli się trochę pokombinuje, można wycisnąć z lokat więcej zysku. Chodzi o to, by złożyć sobie roczną lokatę z kilku produktów oszczędnościowych, lokat.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Co mam na myśli? Banki zwykle nieźle płacą na lokatach na krótki okres i przy stosunkowo niewielkiej kwocie depozytu. Wykorzystajmy to! Wrzućmy ile się da na dobrze oprocentowaną lokatę, resztę na mniej zyskowne depozyty.  Podzielenie depozytu na krótsze okresy daje też większą elastyczność. Trudno przewidzieć co wydarzy się na rynku za kilka miesięcy. Jeśli nie będziemy uwiązani długim depozytem, będziemy mogli swobodniej przerzucać oszczędności na zyskowniejsze produkty.

Przeczytaj też: Oto nasz subiektywny ranking kont osobistych! Nietypowy, bo wybieramy… najlepsze konto w domu i w podróży. Który ROR rządzi wszędzie?

Poniżej pokazuję strategie depozytowe dla tzw. nowych klientów, którzy założą w banku m.in. konto osobiste. Za to banki zwykle gotowe są dosypać nieco więcej odsetek. Sprawdziłem gdzie i jak najkorzystniej ulokować 20.000 i 100.000 zł. Przyjmujemy, że obowiązujące dziś  oprocentowanie poszczególnych lokat nie zmieni się co najmniej przez rok.

Czytaj też: Jak obliczyć zysk z lokaty? Wzór i kalkulator na każdy okres

Lokaty na 20.000 zł – karty rozdaje Czarnecki

Liderzy rankingu dla nikogo nie powinni być zaskoczeniem. To Getin i Idea Bank – banki z grupy kontrolowanej przez miliardera Leszka Czarneckiego. Nie jest tajemnicą, że te banki nie są w najlepszej kondycji finansowej (stąd decyzja o ich połączeniu). Jednym z problemów jest odpływ depozytów. By go powstrzymać, muszą płacić więcej za depozyty niż konkurencja.

Na pierwszym miejscu podium znalazła się oferta Getin Banku. Na 3-miesięcznej Lokacie Mobilnej bank jest gotów płacić nawet 4% w skali roku. Co potem? Bank przekonuje, że oferta ważna jest do odwołania. Niewykluczone, że jeśli będzie potrzebował gotówki, oferta zostanie utrzymana. Roczny depozyt można więc złożyć z czterech kwartalnych Lokat Mobilnych (jak sama nazwa wskazuje, lokata dostępna jest przez system bankowości mobilnej). Wówczas z lokaty o wartości 20.000 zł da się wycisnąć aż 649 zł netto, czyli po uwzględnieniu 19-proc. podatku Belki.

Przeczytaj też: A może by płacić za taksówki jak za Netfliksa? Popularna aplikacja do zamawiania przejazdów wprowadzi „subskrypcję taksówkową”

Przeczytaj też: Apka z abonamentem, który jest „biletem” na rower, komunikację miejską, auta na minuty i… taksówki. To już działa i zwiastuje rewolucję!

Trzeba tylko pamiętać o tym, by złożyć dyspozycję zamknięcia lokaty. Wówczas pieniądze wraz z odsetkami wrócą na wskazane przez klienta konto i będzie on mógł otworzyć kolejną lokatę. W przeciwnym razie lokata odnowi się automatycznie, ale na znacznie gorszych warunkach – na dziś to 1,25%.

Drugie miejsce należy do Idea Banku, który też płaci 4% w skali roku na kwartalnym depozycie (Lokata Happy). Ale można mieć tylko jedną taką lokatę. Po trzech miesiącach można ulokować pieniądze na koncie oszczędnościowym, które aktualnie oprocentowane jest na 3,2%. Jeśli stawki się nie zmienią, po roku zysk z takiego „składaka” wyniesie na czysto 558 zł.

Na trzecim miejscu podium stanął Nest Bank. Ale tu trzeba już nie tylko rozbić oszczędności na kilka produktów, ale je podzielić. Zatem połowę (10.000 zł) deponujemy na półrocznej Nest Lokacie Witaj oprocentowanej na 4%, a następnie na Lokacie Lojalnej z oprocentowaniem 2,55%. Druga połowa trafia na roczną Lokatę Lojalną, z której wyciśniemy 2,65% odsetek. Razem da nam to 483 zł zysku.

Podium od pozostałych banków dzieli „wieczność”.  Czwarta w kolejności oferta – banku Citi Handlowy – potencjalnie da o 114 zł zysku mniej niż oferta Nest Banku i 280 zł mniej niż oferuje lider zestawienia. W Citi na pół roku można „zaparkować” pieniądze na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 3% w skali roku, a następnie na innym wariancie takiego konta, ale już na 1,5%.

Zestawienie zamyka mBank, w którym nowy klient wyciśnie raptem 163 zł, a to i tak przy niezłym kombinowaniu – najpierw pieniądze trzeba podzielić na dwie lokaty (na pół roku), a następnie całość ulokować najpierw na depozycie półrocznym, a następnie kwartalnym.

Oferta depozytowa dla nowych klientów - kwota lokaty 20.000 zł

Depozyty na 100.000 zł – liderzy bez zmian

Niespodzianki nie było również po przeanalizowaniu ofert depozytowych na 100.000 zł. Wygrywają te same banki, tylko w innej konfiguracji. Tym razem na pierwszym stopień podium stanął Idea Bank. Policzyłem, że przy niezmienności stawek, po roku bank wypłaci na czysto blisko 2.500 zł. A patent na to jest następujący: najpierw zakładamy 3-miesięczna Lokatę Happy, na której bank płaci 3,5%, a następnie na trzech „Lokatach Nr 1”. Na dziś oprocentowanie „jedynki” przy 100.000 zł wkładu wynosi 2,9% w skali roku.

Na drugie miejsce wskoczył Nest Bank. Ale trzeba rozbić oszczędności. Na półrocznej „Nest Lokacie Witaj” zarobimy aż 4%, ale zderzymy się z limitem – na tej lokacie można ulokować maksymalnie 10.000 zł. Pozostałą część deponujemy również na półrocznej „Nest Lokacie Lojalnej” z oprocentowaniem 2,55% w skali roku. A za pół roku wszystko jeszcze raz na „Nest Lokatę Lojalną”. Całość powinna dać na czysto 2142 zł zysku.

Przeczytaj też: Uważnie przeczytała warunki kupionej polisy. Znalazła w niej coś dziwnego. Zaalarmowała sprzedawcę i… zarobiła duże pieniądze!

Przeczytaj też: Pętla czasu wpędziła klientkę banku w kłopoty. 14 dni na płatność? 14 dni do „game over”! Kara? Brzydki wpis w BIK i zszargana reputacja

Trzecie miejsce – Getin Bank. Ale tu kombinować nie trzeba. Wystarczy 100.000 zł ulokować na rocznej „Lokacie na nowe środki” z oprocentowaniem 2,5%. A ponieważ jest to oprocentowanie stałe, nie musimy się martwić, że po drodze bank zmieni stawki. Zysk z takiego depozytu to 2029 zł.

Propozycje „depozytowych składaków” w innych bankach znajdziecie w tabelach. Oczywiście nie są to jedyne kombinacje.

Na koniec ważna informacja. W rankingu pokazałem ofertę dla nowych klientów banku. Nowy to nie tylko taki, który założy konto osobiste, ale będzie też z niego aktywnie korzystał. Podam przykład. W przypadku BOŚ Banku – zarówno w opcji na 20.000, jak i na 100.000 zł – najlepiej opłaci się założyć jeden depozyt roczny. Standardowo jego oprocentowanie wynosi 1,75%, ale bank dorzuca 0,5 pkt proc. za aktywność na koncie osobistym. Nie można go zamknąć przez wypłatą odsetkowego bonusu.

Poza tym średniomiesięczne saldo na ROR nie może być mniejsze niż 10% kwoty lokaty. Czyli jeśli zakładamy depozyt na 100.000 zł, na koncie powinno leżeć średnio aż 10.000 zł. Bank oczekuje też, że klient wyda kartami do konta 300 zł miesięcznie. Zanim więc złożymy sobie lokatę, sprawdźmy, czy jesteśmy w stanie spełnić wszystkie warunki.

Źródło zdjęcia: Pixabay.com