Jak przygotować domowy budżet na powakacyjną „suszę”? Jak powalczyć o zmniejszenie kosztów odsetek? I jak przy tym nie wpaść w pułapki?

Jak przygotować domowy budżet na sytuację, w której dochody w naszej rodzinie z jakichś przyczyn spadną, a koszty życia wzrosną? Albo na powakacyjną „suszę” spowodowaną wysokimi wydatkami? Jak poprawić domowy cash-flow i ograniczyć koszty zadłużenia? Na czym polega refinansowanie i jak uniknąć pułapek przy przenoszeniu kredytu do innego banku?

Banki coraz bardziej intensywnie podsuwają nam oferty refinansowania kredytów. Refinansowanie może mieć sens, o ile spłacamy obecnie kredyty, które są za drogie i jest ich na tyle dużo, że zaburzają nasze domowe finanse. Ale jak sprawdzić, czy mój dług nie jest za drogi? Od czego to zależy, na co spojrzeć, co policzyć?

Na czym polega refinansowanie i w jakim przypadku może być dobrym pomysłem? Czy tylko w przypadku, gdy uznam, że mój dług jest za drogi? (Może też wtedy, gdy wyjdzie mi niedobry cash-flow domowego budżetu?). No i oczywiście jak się zabrać do tego refinansowania od strony koncepcyjnej? Czy to tak trudny, skomplikowany proces, jak się wydaje. Jaki powinien być pierwszy krok?

Załóżmy, że znaleźliśmy bank, który ma sensowną ofertę kredytu refinansowego. Jak sprawdzić, czy oferta refinansowania jest w porządku? Jakie parametry są istotne? Jakich pułapek unikać przy refinansowaniu? Czy są jakieś kwestie, które mogą sprawić, że trafimy z deszczu pod rynnę? Z tymi pytaniami boryka się chyba każdy, kto myśli o tym, by coś zrobić ze swoimi długami – spłacić je szybciej, taniej, wygodniej albo poprawić domowy cash-flow.

Zapraszam do przeczytania rozmowy z Barbarą Koziar oraz Krzysztofem Kowalczykiem, którzy reprezentują Raiffeisen Digital Bank, instytucję finansową oferującą refinansowanie kredytów w wersji online. Czyli kredyt refinansowy do wzięcia „z poziomu fotela”, bez podpisywania czegokolwiek „w papierze” i wizyt w banku. Jakie są blaski i cienie refinansowania? Poprosiłem ekspertów o szczerą i uczciwą rozmowę. Mam wrażenie, że taka właśnie jest.

Maciej Samcik: Jak przygotować nasz domowy budżet na niestabilne czasy? Co zrobić, jeśli nasze dochody spadną, a koszty utrzymania wzrosną?

Barbara Koziar: Kluczowe jest przeprowadzenie stress-testu naszego budżetu. Polega to na symulacji takich scenariuszy, aby zrozumieć, jakie zmiany w dochodach i wydatkach mogą wpłynąć na naszą płynność finansową. Na przykład warto zastanowić się, co się stanie, jeśli nagle stracimy część dochodów – czy będziemy w stanie pokryć stałe koszty? Taki test pozwala ocenić, czy mamy wystarczającą poduszkę finansową.

Krzysztof Kowalczyk: Dokładnie. W niestabilnych czasach warto również poprawić cash-flow poprzez regularne odkładanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym. Nawet niewielkie kwoty odkładane co miesiąc mogą stworzyć bufor bezpieczeństwa. Podam konkretny przykład: załóżmy, że zarabiamy średnią krajową, która wynosi obecnie około 6000 zł brutto miesięcznie. Jeśli co miesiąc odkładamy 3% tej kwoty – czyli 180 zł – to po roku uzbieramy aż 2160 zł. To może być nasz fundusz awaryjny na nieprzewidziane wydatki.

Barbara Koziar: Ważne jest również ograniczenie kosztów zadłużenia. Jeśli mamy drogie kredyty warto rozważyć ich refinansowanie lub konsolidację, aby zmniejszyć miesięczne obciążenia.

Jak możemy ocenić, czy nasze zadłużenie jest zbyt kosztowne? Na co powinniśmy zwrócić uwagę, które liczby wziąć pod lupę?

Krzysztof Kowalczyk: Najważniejszym wskaźnikiem jest oprocentowanie długu. Jeśli nasze kredyty mają oprocentowanie wyższe niż średnia rynkowa, prawdopodobnie przepłacamy. Warto również spojrzeć na całkowity koszt kredytu – czyli sumę wszystkich rat, odsetek i opłat dodatkowych. Podam przykład:

Załóżmy, że mamy kredyt w wysokości 100 000 zł z oprocentowaniem 12% i okresem spłaty wynoszącym 10 lat. Miesięczna rata wynosi wtedy około 1435 zł, a całkowity koszt kredytu to 172 165 zł, z czego aż 72 165 zł to same odsetki. To pokazuje, jak wysokie oprocentowanie wpływa na całkowity koszt zadłużenia.

Teraz załóżmy, że możemy refinansować ten kredyt na warunkach bardziej atrakcyjnych z oprocentowaniem 9,99%. W takim przypadku miesięczna rata spadłaby do około 1321 zł, a całkowity koszt kredytu wyniósłby 158 514 zł, co oznacza oszczędność w wysokości 13 651 zł na całym okresie spłaty. To znacząca różnica, która może poprawić nasz budżet domowy i zmniejszyć obciążenie finansowe. Dlatego warto dokładnie przyjrzeć się oprocentowaniu naszych zobowiązań i porównać je z aktualnymi ofertami rynkowymi – refinansowanie może być kluczem do oszczędności.

Barbara Koziar: Dodatkowo warto zwrócić uwagę na stosunek długu do dochodu (DTI – Debt-to-Income). Jeśli ponad 30-40% naszych miesięcznych dochodów idzie na spłatę zobowiązań, może to oznaczać nadmierne obciążenie finansowe. W takiej sytuacji należy rozważyć zmniejszenie tego obciążenia poprzez refinansowanie lub konsolidację.

Dlaczego refinansowanie miałoby pomóc w takim przypadku?

Krzysztof Kowalczyk: Jeśli uda nam się znaleźć ofertę z niższym oprocentowaniem – powiedzmy 10% zamiast 13% – różnica w kosztach kredytu może być znacząca. Podam przykład: Załóżmy, że mamy kredyt w wysokości 100 000 zł na 10 lat z oprocentowaniem 13%. Miesięczna rata wynosi około 1493 zł, a całkowity koszt kredytu to 179 173 zł, z czego aż 79 173 zł to odsetki.

Jeśli uda nam się refinansować ten kredyt na warunkach z oprocentowaniem 10%, miesięczna rata spadłaby do około 1321 zł, a całkowity koszt kredytu wyniósłby 158 514 zł, co oznacza oszczędność w wysokości 20 658 zł na całym okresie spłaty. To pokazuje, jak duże znaczenie ma odpowiednia analiza i wybór korzystniejszych warunków finansowych. Refinansowanie może nie tylko obniżyć miesięczne obciążenie, ale także znacząco zmniejszyć całkowity koszt kredytu.

Na czym dokładnie polega refinansowanie? Czy to zawsze musi oznaczać nowy kredyt? Polacy nie lubią nowych kredytów…

Krzysztof Kowalczyk: Refinansowanie polega na zastąpieniu obecnego kredytu nowym – zwykle na korzystniejszych warunkach. Może to oznaczać niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty lub połączenie kilku zobowiązań w jedno. Refinansowanie jest szczególnie korzystne w dwóch przypadkach: gdy nasze obecne zadłużenie jest drogie lub gdy mamy trudności z utrzymaniem płynności finansowej.

Barbara Koziar: Niektórzy myślą, że refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy oprocentowanie naszego obecnego kredytu jest za wysokie. Ale to nieprawda – refinansowanie może być również pomocne w sytuacji, gdy nasz cash-flow domowego budżetu wskazuje na problemy z płynnością finansową. Dzięki niższej racie możemy odzyskać kontrolę nad naszymi finansami i lepiej zarządzać codziennymi wydatkami.

Jednym ze sposobów na obniżenie miesięcznego obciążenia jest wydłużenie okresu spłaty. Podam przykład: załóżmy, że mamy kredyt w wysokości 40 000 zł z oprocentowaniem 12% na 8 lat. Miesięczna rata wynosi wtedy około 650 zł. Jeśli zdecydujemy się na refinansowanie tego kredytu i zmienimy jego warunki na oprocentowanie 9,99% z wydłużeniem okresu spłaty do 10 lat, nasza miesięczna rata spadnie do około 528 zł. To oznacza, że co miesiąc zapłacimy mniej o 122 zł, co może być dużym odciążeniem dla naszego budżetu.

Refinansowanie z wydłużeniem okresu spłaty jest szczególnie przydatne w sytuacjach, gdy nasze dochody chwilowo spadły lub pojawiły się niespodziewane wydatki, które utrudniają regulowanie zobowiązań. Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy zapewnić sobie większą elastyczność finansową, unikając problemów związanych z opóźnieniami w spłacie czy koniecznością korzystania z droższych form finansowania, takich jak karty kredytowe.

Warto jednak pamiętać, że refinansowanie powinno być przemyślaną decyzją. Zawsze należy dokładnie przeanalizować swoje potrzeby i możliwości finansowe oraz porównać dostępne oferty na rynku. Refinansowanie to narzędzie, które – jeśli jest dobrze wykorzystane – może znacząco poprawić naszą sytuację finansową i pomóc nam odzyskać kontrolę nad budżetem domowym.

Krzysztof Kowalczyk: Refinansowanie kredytu to rozwiązanie, które warto rozważyć nie tylko w sytuacji, gdy nasze obecne zobowiązania są zbyt drogie lub obciążają nasz budżet. Może być również bardzo pomocne, gdy pojawiają się niespodziewane wydatki takie jak konieczność naprawy samochodu, remont mieszkania czy inne nieplanowane potrzeby finansowe. Zamiast zaciągać kolejny kredyt, który zwiększy nasze miesięczne zobowiązania i skomplikuje zarządzanie budżetem, warto rozważyć refinansowanie istniejących zobowiązań z możliwością dobrania dodatkowych środków.

Podam przykład: załóżmy, że mamy kredyt w wysokości 30 000 zł z oprocentowaniem 12% na 6 lat. Miesięczna rata wynosi około 590 zł. Nagle psuje nam się samochód i potrzebujemy dodatkowych 10 000 zł na jego naprawę. Zamiast brać nowy kredyt na tę kwotę, który wiązałby się z kolejną ratą, możemy refinansować nasz obecny kredyt. Dobierając dodatkowe środki i zmieniając warunki na oprocentowanie 9,99% przy wydłużeniu okresu spłaty do 8 lat, otrzymujemy nowy kredyt na kwotę 40 000 zł. Miesięczna rata wynosi wtedy około 607 zł – czyli tylko nieznacznie więcej, niż płaciliśmy wcześniej za sam kredyt na 30 000 zł.

To rozwiązanie ma kilka kluczowych zalet. Jedna rata zamiast dwóch. Zamiast spłacać dwa osobne kredyty, mamy jedno zobowiązanie, co upraszcza zarządzanie finansami. Niższe oprocentowanie. Refinansowanie pozwala często uzyskać lepsze warunki niż te, które oferują nowe kredyty konsumpcyjne. Poprawa płynności finansowej. Dzięki dobraniu dodatkowych środków możemy pokryć niespodziewane wydatki bez konieczności obciążania budżetu kolejnymi ratami.

Takie podejście pozwala nam lepiej kontrolować naszą sytuację finansową i unikać nadmiernego zadłużenia. Warto jednak pamiętać, że refinansowanie powinno być dobrze przemyślane – należy dokładnie przeanalizować koszty całkowite oraz upewnić się, że nowe warunki rzeczywiście odpowiadają naszym potrzebom. Dzięki temu możemy skutecznie zarządzać zobowiązaniami i jednocześnie zabezpieczyć środki na ważne potrzeby.

Proces refinansowania wydaje się dość… skomplikowany. Jaki powinien być pierwszy krok?

Barbara Koziar: Pierwszym krokiem do refinansowania jest dokładna analiza naszej sytuacji finansowej i określenie konkretnych celów, jakie chcemy osiągnąć. Czy zależy nam na obniżeniu miesięcznych rat, aby poprawić płynność finansową? A może chcemy skrócić okres spłaty, aby szybciej pozbyć się zobowiązań? Inną możliwością jest połączenie kilku kredytów w jedno zobowiązanie, co uprości zarządzanie naszym budżetem. Warto również policzyć swój domowy budżet i jasno określić potrzeby – na przykład, ile środków miesięcznie możemy przeznaczyć na spłatę kredytu lub czy potrzebujemy dodatkowej gotówki na inne wydatki.

Kiedy już wiemy, czego potrzebujemy, kolejnym krokiem jest sprawdzenie dostępnych na rynku ofert. W dzisiejszych czasach, dzięki technologii online, jest to bardzo proste. Możemy skorzystać z porównywarek kredytów konsolidacyjnych, które pozwalają szybko zweryfikować różne oferty dostępne na rynku i znaleźć te najlepiej dopasowane do naszych potrzeb.

Jeśli chodzi o Raiffeisen Digital Bank, proces ten jest jeszcze łatwiejszy. Na stronie banku można skorzystać z prostego kalkulatora kredytowego, który pozwala samodzielnie wykonać kalkulację refinansowania. Wystarczy wprowadzić podstawowe dane dotyczące naszego obecnego kredytu oraz kwoty, którą chcemy dobrać. Kalkulator od razu pokaże nam wysokość nowej raty oraz potencjalny poziom oszczędności. To bardzo wygodne narzędzie, które pozwala szybko ocenić, czy refinansowanie w naszym przypadku ma sens.

Jeśli oferta okaże się dla nas interesująca, możemy złożyć wniosek online – bez wychodzenia z domu i poświęcania dużej ilości czasu. Cały proces odbywa się cyfrowo: wypełniamy wniosek przez aplikację lub stronę internetową i szybko dowiadujemy się, czy bank udzieli nam refinansowania oraz na jakich warunkach. Dzięki temu możemy zoptymalizować nasz budżet domowy w prosty sposób – wszystko odbywa się wygodnie i bez zbędnych formalności. To idealne rozwiązanie dla osób ceniących sobie oszczędność czasu i przejrzystość procesu.

Krzysztof Kowalczyk: Jedną z największych zalet procesu refinansowania w Raiffeisen Digital Bank jest to, że nie trzeba przygotowywać żadnych dokumentów. To naprawdę duże ułatwienie dla klientów, ponieważ bank samodzielnie weryfikuje wszystkie potrzebne dane w trakcie procesu aplikacji. Jedyne, co warto znać, to przybliżona kwota naszego obecnego zadłużenia, które chcemy refinansować, aby wiedzieć, o jaką sumę wnioskujemy. Nic więcej nie jest wymagane. W naszej aplikacji klient widzi listę swoich kredytów i oznacza, jakie chciałby z nami refinansować.

Oznacza to brak konieczności wpisywania danych z umów czy pamiętania dokładnych kwot. Proces jest niezwykle prosty i szybki – wystarczy telefon z dostępem do internetu, chwila spokoju, nasz dowód osobisty oraz dostęp do konta bankowego, na które wpływają nasze dochody. Dzięki temu możemy przejść cały proces bez wychodzenia z domu.

No dobrze, ale jak ocenić, czy oferta refinansowania jest korzystna?

Krzysztof Kowalczyk: Kiedy myślimy o refinansowaniu kredytu, kluczowe jest, aby podejść do tego procesu z pełną świadomością i dokładnie przeanalizować kilka istotnych aspektów. Refinansowanie to nie tylko szansa na obniżenie rat, ale również możliwość dostosowania kredytu do naszych aktualnych potrzeb i sytuacji finansowej.

Najważniejszym elementem jest oprocentowanie nowego kredytu. Jeśli obecne oprocentowanie naszego zobowiązania jest wyższe niż to, co oferują inne banki, refinansowanie może przynieść realne oszczędności. Przykład: jeśli Twój obecny kredyt ma oprocentowanie 12%, a znajdziesz ofertę z oprocentowaniem 9,99%, różnica w wysokości miesięcznej raty może być znacząca, a całkowity koszt kredytu znacznie niższy.

Ważny jest okres spłaty. Refinansowanie pozwala również na zmianę okresu spłaty. Możesz go wydłużyć, aby obniżyć miesięczną ratę i poprawić płynność finansową, lub skrócić, aby szybciej spłacić zobowiązanie i zmniejszyć całkowity koszt odsetek. Przykład: Jeśli masz kredyt na 8 lat z miesięczną ratą 650 zł, wydłużenie okresu spłaty do 10 lat może obniżyć ratę do około 528 zł (przy oprocentowaniu 9,99%). To odciąży Twój budżet domowy w trudniejszych czasach.

No i koszty całkowite tej operacji. Zawsze należy sprawdzić całkowity koszt nowego kredytu – to nie tylko suma rat, ale także wszystkie opłaty dodatkowe i odsetki. Ważne jest, aby upewnić się, że oszczędności wynikające z refinansowania przewyższają koszty procesu. Refinansowanie może wiązać się z pewnymi kosztami dodatkowymi. To prowizja za udzielenie nowego kredytu czy inne opłaty administracyjne. Warto dokładnie sprawdzić te koszty i porównać je z potencjalnymi oszczędnościami.

Refinansowanie to także możliwość dobrania dodatkowych środków na nowe potrzeby – np. naprawę samochodu czy remont mieszkania. Zamiast brać kolejny kredyt i zwiększać liczbę zobowiązań, możemy połączyć wszystko w jeden kredyt z jedną ratą. Przykład: jeśli masz kredyt na 30 000 zł i potrzebujesz dodatkowych 10 000 zł na naprawę samochodu, możesz refinansować całość jako jeden nowy kredyt na 40 000 zł. Dzięki temu unikniesz konieczności spłacania dwóch osobnych zobowiązań.

W dzisiejszych czasach proces refinansowania jest znacznie prostszy dzięki technologii online. W Raiffeisen Digital Bank cały proces można przeprowadzić bez wychodzenia z domu – wystarczy internet, dowód osobisty i dostęp do konta bankowego.

Nie wolno zapominać o porównaniu ofert różnych banków – nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu czy prowizjach mogą mieć duży wpływ na całkowity koszt kredytu. Skorzystaj z porównywarek online lub kalkulatorów dostępnych na stronach banków. Refinansowanie to świetne narzędzie do optymalizacji naszych finansów, ale wymaga przemyślanej decyzji. Warto dokładnie przeanalizować swoje potrzeby i możliwości oraz sprawdzić wszystkie dostępne opcje. Dzięki temu możemy nie tylko obniżyć koszty zobowiązań, ale także dostosować je do naszej aktualnej sytuacji życiowej i finansowej.

Nasza oferta jest w pełni cyfrowa – cały proces można przeprowadzić online bez konieczności wizyty w oddziale. Oferujemy konkurencyjne oprocentowanie oraz możliwość konsolidacji wielu zobowiązań w jeden kredyt. Umożliwiamy pełną spłatę kredytu bez dodatkowych opłat.

Barbara Koziar: Zależy nam na tym, aby proces był szybki i transparentny. Słuchamy naszych klientów i dostosowujemy ofertę do ich potrzeb – niezależnie od tego, czy chodzi o obniżenie raty miesięcznej czy dobranie dodatkowych środków. Średnio obniżyliśmy naszym klientom raty miesięczne o 377 zł. A aż 73% naszych klientów otrzymało dodatkowe pieniądze przy konsolidacji swoich pożyczek z nami, średnio było to 35 500 zł.

—————

ZAPROSZENIE PARTNERA:

Potrzebujesz zoptymalizować domowy budżet, żeby wykaraskać się z długów i uzyskać „luzy”, by zacząć gromadzić poduszkę finansową? Chcesz płacić jedną wygodną ratę? Sprawdź w kalkulatorze czy masz szansę obniżyć swoje miesięczne zobowiązania lub otrzymać dodatkowe pieniądze dzięki pożyczce konsolidacyjnej w Raiffeisen Digital Bank. Średnio obniżyliśmy klientom raty miesięczne o 377 zł (dane z okresu grudzień 2024 – luty 2025)

>>> Wszystko załatwisz online bez wychodzenia z domu – poprzez stronę www lub aplikację – policzysz z pomocą kalkulatora pożyczki konsolidacyjnej, ile możesz zaoszczędzić. Decyzja kredytowa 24h na dobę/7 dni w tygodniu.

>>> Płacisz jedną wygodną ratę pożyczki konsolidacyjnej zamiast kilku. Nie tracisz czasu na formalności w kilku bankach. Możesz przenieść od 1 do 8 pożyczek gotówkowych z innych banków lub pozabankowych instytucji finansowych działających w Polsce. Kwota pożyczki wynosi od 5 000 zł do 150 000 zł.

>>> Możesz płacić niższą ratę – dopasować spłatę do swoich potrzeb i rozłożyć ją na okres spłaty od roku do nawet 10 lat (to może pomóc w wygenerowaniu pozytywnego cash-flow w domowym budżecie).

Przykład reprezentatywny dla pożyczki konsumenckiej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,99%, całkowita kwota pożyczki: 60 000 zł, całkowita kwota do zapłaty: 84 268,09 zł, oprocentowanie stałe 9,56% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki: 24 268,09 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 24 268,09 zł), 90 miesięcznych rat, w tym 89 miesięcznych rat w równej wysokości 937 zł i ostatnia rata w wysokości 875,09 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 24.02.2025. Udzielenie pożyczki uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego klienta.

—————

Czy są jakieś pułapki związane z refinansowaniem? Na co uważać?

Barbara Koziar: Tak, należy unikać ofert z ukrytymi kosztami – np. wysokimi prowizjami za udzielenie kredytu lub opłatami za wcześniejszą spłatę starego zobowiązania. Ważne jest również upewnienie się, że nowe warunki rzeczywiście poprawią naszą sytuację finansową.

Krzysztof Kowalczyk: Kolejną pułapką może być wydłużenie okresu spłaty bez dokładnej analizy całkowitego kosztu kredytu. Niższa rata miesięczna może być kusząca, ale jeśli oznacza wyższe koszty całkowite w długim terminie, może to nie być najlepsze rozwiązanie.

Na koniec pytanie bardziej prowokacyjne i zarazem filozoficzne – kiedy kredyt można uznać za „dobry”? Czy w ogóle istnieją „dobre” kredyty?

Barbara Koziar: Kredyt jest dobry wtedy, gdy pomaga nam osiągnąć cele finansowe bez nadmiernego obciążania naszego budżetu. Może to być inwestycja w edukację, remont czy rozwój zawodowy. Ja ze swojej strony proponuję wejść na naszą stronę i sprawdzenie na kalkulatorze, jak to będzie wyglądało dla konkretnej osoby. Naprawdę może to być spora różnica dla domowego budżetu.

Tę rozmowę możecie też odsłuchać w podkaście „Finansowe Sensacje Tygodnia” w Spotify oraz na naszym kanale na Youtubie:

——————————–

W ramach akcji edukacyjnej, którą „Subiektywnie o Finansach” prowadzi wspólnie z Raiffeisen Digital Bank AG, edukujemy czytelników w zakresie oszczędzania i rozsądnego zarządzania domowymi finansami. W poprzednich artykułach omawialiśmy zarządzanie budżetem domowym (zapraszam do przeczytania tutaj), przedstawiliśmy sposoby na zwiększanie dochodów i ograniczanie wydatków (zapraszam do przeczytania tutaj) oraz przedstawialiśmy problematykę zadłużenia i refinansowanie kredytów (zapraszam do przeczytania tutaj).

Niniejszy artykuł również jest częścią akcji edukacyjnej dotyczącej oszczędzania i rozsądnego zarządzania domowymi finansami, którą „Subiektywnie o Finansach” prowadzi wspólnie z Raiffeisen Digital Bank AG