Korzystne oprocentowanie na długo i z kwotą maksymalną liczoną w milionach? Oferta banków samochodowych mile zaskakuje. Sprawdzam, czy są pułapki

Chwalicie w komentarzach konta i lokaty w Volkswagen Banku i Toyota Banku. „Wysokie oprocentowanie”, „na zawsze”, „dla każdego”. Czy oferta banków „samochodowych” jest faktycznie taka dobra? Gdzie można korzystnie ulokować większą kwotę na dłużej? Recenzuję i szukam haczyków!

Banki lubią kusić klientów wysokim oprocentowaniem lokat i kont oszczędnościowych. Niestety często są to oferty jednorazowe, przygotowane dla nowych klientów (lub na nowe środki) i obwarowane dodatkowymi warunkami (maksymalna kwota lokaty, krótki okres obowiązywania promocyjnego oprocentowania, konieczność wykonywania transakcji kartą, obowiązek logowania do aplikacji mobilnej, akceptacja zgód marketingowych itd.).

W rezultacie klienci są zmuszeni do pogodzenia się z gorszą ofertą depozytową po tym, gdy promocja przestanie obowiązywać lub do „skakania z kwiatka na kwiatek” i regularnej zmiany banku. W październiku średnie oprocentowanie standardowych lokat terminowych wyniosło 3,1% w przypadku lokat 3-miesięcznych oraz 3,43% w przypadku lokat 12-miesięcznych. Bez szału, więc nie może dziwić, że klienci rozglądają się za ofertami specjalnymi.

Dzisiaj chcę zwrócić Waszą uwagę na ofertę tzw. banków „samochodowych”, czyli Volkswagen Banku (Volkswagen Financial Services Polska) oraz Toyota Banku, których zrecenzowania domagacie się w komentarzach pod naszymi artykułami. Przykładowo Chris pisze:

„Fajne są lokaty Volkswagen Bank – ten bank daje 6,5% do kwoty 2 000 000 zł nawet na 269 dni. Do tego mają tam konto oszczędnościowe 5% – na zawsze i bez limitów. Dla każdego, a nie tylko dla grubasów z private banking. Jak zobaczyłem, to usiadłem. Wreszcie koniec ze skakaniem z banku do banku. Napiszcie też o nich.”

Oba banki biorę oczywiście pod uwagę, gdy przygotowuję comiesięczny ranking depozytów, ale faktycznie można tam ulokować znaczną kwotę i otrzymać stosunkowo wysokie oprocentowanie na w miarę długi okres w porównaniu do ofert konkurencji. Prześwietlmy te oferty bliżej, bo często haczyków nie widać na pierwszy rzut oka.

Czytaj też: Oszczędzanie jak wyciskanie (potu na siłowni). Zrób dziś pięć rzeczy, dzięki którym w przyszłości osiągniesz niezależność finansową

Volkswagen Bank – lokaty na 6,5% i 5% na koncie oszczędnościowym

Zacznijmy od lokat w Volkswagen Banku. Dostępne są lokaty Plus, które można założyć na okres od 30 do 360 dni oraz lokaty 5 Plus, które otwieramy na okres od 1 roku do 10 lat. Jest to ciekawa opcja dla zamożniejszych osób, bo pojedynczy klient może ulokować na lokatach w Volkswagen Banku nawet 2 mln zł. Lokaty są dostępne dla posiadaczy konta osobistego, ale nie ma żadnych dodatkowych warunków (np. konieczności zdeponowania nowych środków czy wykonywania transakcji kartą).

Oprocentowanie lokaty Plus zależy od okresu inwestycji i wynosi odpowiednio: 5% (lokaty na 30-59 dni), 4% (lokaty na 60-89 dni i 270-360 dni) lub 6,5% (lokaty na 90-269 dni). Niestety oprocentowanie stałe obowiązuje tylko w przypadku lokat zakładanych na okres od 30 do 179 dni. W pozostałych przypadkach jest zmienne (obecne obowiązuje od 16 stycznia 2024 r.) i bank może je modyfikować.

Oprocentowanie lokaty 5 Plus jest zmienne i również może być zaktualizowane po upływie kwartalnego okresu rozliczeniowego (w tym przypadku mamy do czynienia z kwartalną kapitalizacją odsetek). Obecnie wynosi 5,5%. Z rzadko widywanych ciekawostek – Volkswagen Bank daje gwarancję, że przy przedterminowym zerwaniu lokaty wypłaci 50% naliczonych odsetek. To miła odmiana, bo najczęściej zerwanie lokaty wiąże się z utratą wszystkich odsetek.

Volkswagen Bank przygotował też konto oszczędnościowe z oprocentowaniem uzależnionym od wysokości salda. Obecnie oprocentowanie wynosi 5% (saldo od 50 000 zł) lub 4,5% (niższe saldo). Odsetki są kapitalizowane miesięcznie. Oprocentowanie jest zmienne, więc niestety nie mamy żadnej gwarancji długoterminowej. Obecne stawki obowiązują od 2 grudnia 2022 r., czyli w miarę długo. Warto też zajrzeć do tabeli opłat i prowizji, bo np. drugi i kolejne przelewy wewnętrzne w miesiącu są płatne (wiele banków to stosuje).

Czytaj też: Dawać napiwki czy nie dawać? Czy napiwki w ogóle nagradzają dobrą jakość usług? Czy w ogóle mają sens? Zaskakujące badanie dzieli ten włos na czworo

Toyota Bank – indeksowane konto i lokata na 6,2%!

Jeżeli obawiacie się oprocentowania zmiennego i tego, że bank będzie je obniżał wg własnego „widzimisię” podczas cyklu obniżek stóp procentowych (a w powietrzu już „czuć zapach” niższych stóp), to warto zajrzeć do oferty Toyota Banku, gdzie znajdziemy nawet 3-letnie lokaty ze stałym oprocentowaniem.

Najlepsze oprocentowanie cechuje tzw. lokaty Plus, których maksymalnie możemy otworzyć dziesięć na łączną kwotę 1 000 000 zł. Do otwarcia takiej lokaty wymagane jest posiadanie konta bankowego w Toyota Banku. Oprocentowanie jest stałe, ale uzależnione od okresu lokaty i wynosi: 4,9% (lokata 1-miesięczna), 5,7% (lokata 3-miesięczna), 6% (lokata 6-miesięczna), 6,2% (lokata 9-miesięczna), 5,3% (lokata 12-miesięczna), 4,4% (lokata 24-miesięczna) lub 4,3% (lokata 36-miesięczna).

Toyota Bank oferuje także lokaty Standard, których założenie nie wymaga posiadania konta osobistego. Niestety wiąże się to z niższą maksymalną kwotą (400 000 zł) oraz niższym oprocentowaniem (4,6% dla lokaty 1-miesięcznej, 5,4% dla lokaty 3-miesięcznej, 5,3% dla lokaty 6-miesięcznej, 4,9% dla lokaty 9-miesięcznej, 4,8% dla lokaty 12-miesięcznej, 4,1% dla lokaty 24-miesięcznej oraz 4% dla lokaty 36-miesięcznej).

Lokatę Plus w Toyota Bank załóż, korzystając z naszego rankingu, w którym porównasz jej warunki z innymi depozytami na rynku – kliknij tutaj, wybierz wariant i zagwarantuj sobie wysoki procent.

Interesującym produktem w Toyota Banku jest Indeksowane Konto Oszczędnościowe, na którym oprocentowanie zależy od stawki WIBOR 3M (z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału). Oprocentowanie jest równe stawce WIBOR 3M dla salda do 400 000 zł (do końca grudnia wynosi więc 5,85%). Dla wyższego salda od stawki WIBOR 3M bank odejmie 3 p.p. Odsetki kapitalizują się miesięcznie. Niestety takie konto wiąże się z opłatą miesięczną (30 zł), której można uniknąć, jeżeli w danym miesiącu nie zlecimy wypłaty środków (nie liczymy zakładania lokat w Toyota Banku).

Indeksowane Konto Oszczędnościowe w Toyota Banku znajdziesz w rankingu kont oszczędnościowych tutaj.

W Toyota Banku znajdziemy też standardowe konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie zależy od salda. Stosunkowo dobrze (na 5% w skali roku, miesięczna kapitalizacja odsetek) oprocentowane jest saldo w wysokości od 50 000 zł do 399 999,99 zł. W pozostałych przypadkach oprocentowanie nie przekracza 3,5%.

Czytaj też: Nie tylko Volkswagen Bank lokaty. Obligacyjne pułapki, o których warto wiedzieć przed skorzystaniem z oferty Ministerstwa Finansów. Dziesięć ważnych informacji!

Jak widzicie, oferty depozytowe banków „samochodowych” mają swoje zalety (korzystne oprocentowanie dla każdego, długi okres inwestycji, wysoka kwota maksymalna), ale i wady (a to oprocentowanie jest zmienne, a to pojawia się opłata). Na pewno są do przemyślenia dla osób, które dysponują większą kwotą i chciałyby ją ulokować na dłuższy okres. Na początku listopada pojawi się u nas zaktualizowany ranking depozytów i wtedy będzie można porównać powyższe oferty z tymi, które przygotowały inne banki.

——————————-

GDZIE DOSTANIESZ NAJLEPSZY PROCENT? 

Obawiasz się zmian w podatku Belki? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także kont osobistych, rachunków firmowych i kart kredytowych. Wszystkie tabele znajdziesz w zakładce „Rankingi” na stronie głównej www.subiektywnieofinansach.pl.

————————-

Na koniec dwie ważne informacje techniczne, które zapewne Was nurtują. Po pierwsze bezpieczeństwo depozytów. Zarówno środki zgromadzone w Volkswagen Banku, jak i te przechowywane w Toyota Banku podlegają gwarancji depozytów do kwoty 100 000 euro (obecnie jakieś 435 000 zł). W pierwszym przypadku gwarantem jest Fundusz Gwarancji Depozytów Federalnego Zrzeszenia Banków Niemieckich, a w drugim – Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Po drugie formalności. Oba banki rozliczą za Was podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki w wysokości 19%). To oznacza, że, tak jak w innych bankach w Polsce, otrzymacie odsetki już pomniejszone o ten podatek.

——————————-

CIEKAWE OFERTY DEPOZYTÓW I KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH

>>> Wkurzają cię niskie kwoty bankowych promocji depozytowych? W tych bankach można dostać aż 7% w skali roku na bardzo wysoką kwotę – do 200 000 zł

>>> 8% w skali roku na koncie oszczędnościowym? Ta opcja znów jest do wzięcia. W jednym z największych banków rusza kolejna edycja nietypowej promocji

>>> Nowy program lojalnościowy w polskim banku. Można zgarnąć niezłe prezenty. Bankowanie nie musi być nudne? W tym banku wymyślili, że za codzienne czynności klienci będą zbierać punkty, które przełożą się na realne korzyści

——————————-

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jestem tylko blogerem i dziennikarzem, nie mam licencji doradcy inwestycyjnego i nie mogę wydawać rekomendacji. Dzielę się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktujcie. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a ja – o czym się już wielokrotnie przekonałem – nie jestem nieomylny. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne wirestock / Freepik