Denerwują cię ograniczenia bankowych promocji? Które banki najlepiej zapłacą na lokacie… dostępnej dla każdego?

Banki wciąż kuszą promocjami: zapłacą nawet 7% rocznie nowemu klientowi albo za nowe środki. Albo pod warunkiem, że klient otworzy tam konto osobiste, weźmie kartę i będzie nią płacił. Albo tylko do jakiejś kwoty. Albo tylko na krótki czas. Ale są też banki, które oferują porządne oprocentowanie bez promocji. Dla każdego i bez limitów. Który bank da największy procent w ofercie dostępnej dla każdego i bez żadnych warunków? Który ma najlepsze standardowe lokaty? Zapraszam do nowego rankingu „Subiektywnie o Finansach”

W 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej aż sześciokrotnie obniżała stopy procentowe. W kwietniu stopa referencyjna wynosiła 5,75%, a obecnie jest to już tylko 4%. Jak łatwo policzyć – oficjalna cena pieniądza spadła o 1,75 punktu procentowego. WIBOR 6M (a więc wskaźnik, który przewiduje przyszłe zmiany oprocentowania pieniądza) wynosi już zaledwie 3,85%. To oznacza, że banki spodziewają się dalszych spadków.

To oznacza, że banki nie chcą już oferować tak wysoko oprocentowanych lokat, jak jeszcze rok-dwa lata temu. Co prawda przy niskiej inflacji nawet kiepskie oprocentowanie może zapewnić ochronę wartości pieniądza, ale część klientów, widząc niski procent, traci motywację do oszczędzania. Banki coraz częściej wysoki procent „chowają” w promocjach i obwarowują warunkami.

Jakimi? Dostaniesz 6-7% w skali roku, ale tylko przez kwartał. Albo tylko do określonej (niezbyt wysokiej kwoty). Albo tylko dla nowego klienta. Albo tylko dla nowych pieniędzy. Albo pod warunkiem, że założysz jednocześnie konto osobiste. Albo tylko wtedy, gdy weźmiesz kartę płatniczą i będziesz jej używał. Albo wtedy, gdy ściągniesz, zarejestrujesz się i zalogujesz do aplikacji mobilnej banku.

Coraz więcej klientów banków jest tym wszystkim zmęczona. Tęsknimy za prostą, czytelną ofertą oszczędnościową dostępną dla każdego, bez ograniczeń kwotowych i bez konieczności spełniania jakichkolwiek warunków. To być może jedna z tajemnic popularności obligacji skarbowych, które można kupować bez żadnych warunków i ograniczeń. Ale są banki, które też zauważają tę potrzebę i nieźle płacą za oszczędności w standardzie.

W styczniu średnie oprocentowanie trzymiesięcznych standardowych lokat terminowych wynosi 2,61% (dane dla 23 banków, które biorę do analizy). Natomiast 12-miesięczne lokaty są średnio oprocentowane na 2,49% w skali roku. Jeżeli chodzi o średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), to też spadło i wyniosło odpowiednio 3,86% (w przypadku trzymiesięcznych) i 3,03% (w przypadku rocznych). Jak widzicie – średnia z uwzględnieniem promocji dla krótkich lokat jest aż o 1,2 pkt. procentowego wyższa, niż w przypadku lokat wyłącznie standardowych.

Od teraz będę pokazywał Wam dwa rankingi lokat bankowych. W jednym ujmuję najlepsze oferty specjalne (dla nowych klientów i nowych środków) – jego pierwszą edycję znajdziecie pod tym linkiem – a w drugim znajdą się wyłącznie standardowe oferty dostępne dla wszystkich. Regularnie prosicie o takie wyszczególnienie, więc – oto jest. Przy okazji być może uda się zmotywować banki, by zaczęły na poważnie konkurować nie tylko na krótkoterminowe promocje, ale i na stałą ofertę dostępną dla każdego. Standardowe lokaty nie muszą być nędznie oprocentowane!

————————-

ZAPROSZENIE PARTNERA:

Poznaj Trade Republic, nowy bank na polskim rynku. Ma już ponad 10 mln klientów, działa w 17 krajach strefy euro. W Polsce oferuje uczciwe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem zawsze takim, jaka jest stopa procentowa NBP (bez żadnych promocji, ograniczeń, czy warunków), darmową kartę płatniczą z 1% cashbacku oraz możliwość inwestowania w akcje, ETF-y i inne aktywa na całym świecie. A to wszystko jest „opakowane” w niemiecką gwarancję dla depozytów do 100 000 euro.

Jedną z rzeczy odróżniających Trade Republic od innych platform inwestycyjnych działających na polskim rynku jest darmowy plan oszczędnościowy, którego posiadacze są zwolnieni z opłat za transakcje (100% pieniędzy jest inwestowanych) oraz mogą otrzymać „dopłatę” od Trade Republic jeśli płacą kartą tego banku w sklepach. Zatem można inwestować nawet na zakupach.

————————-

Co zrobić z ofertami dostępnymi dla ogółu, a więc i dla dotychczasowych klientów, ale zobowiązującymi do jakiejś aktywności bankowej (np. wykonanie transakcji kartą na daną kwotę)? Po namyśle takie oferty również uwzględniłem, bo uznałem, że najczęściej takie warunki nie są trudne do spełnienia, a więc nie stanowią istotnej przeszkody dla skorzystania z oferty. Na pewno nie jest to taka komplikacja jak ograniczenie kwotowe, terminowe, czy tylko do nowych klientów.

Czytaj też: Ważą się losy umowy handlowej Unii Europejskiej z krajami Mercosur. Rolnicy protestują. Czy Polska rzeczywiście może tylko stracić? Liczymy!

Standardowe lokaty krótkoterminowe: ile jest do wzięcia?

Zaczynam od lokat krótkoterminowych. Przypominam, że – w moim rankingu – lokaty krótkoterminowe to przynajmniej 3-miesięczne lokaty (maksymalnie 9-miesięczne). Uwzględniam tylko oferty z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (obecnie 4%). Przypominam też, że tym razem nie uwzględniam ofert dla nowych klientów i na nowe środki.

Najwyżej oprocentowanymi depozytami krótkoterminowymi, które udało mi się znaleźć, a które nie wiążą się z dodatkowymi warunkami, są lokaty na niemieckiej platformie Raisin. Polacy mogą tam wybierać z trzech banków: HoistSpar (maksymalna kwota to 375 000 zł), Renault Bank (maksymalna kwota to 400 000 zł) oraz CA Auto Bank (maksymalna kwota to 410 000 zł).

Oprocentowanie w HoistSpar Banku wynosi od 4,6% do do 4,8% (3-miesięczna lokata). Oprocentowanie w Renault Banku wynosi 4,8% (3-miesięczna lokata). Natomiast oprocentowanie w CA Auto Banku wynosi od 4,6% do 4,7% (3-miesięczna lokata). Z tych ofert możecie skorzystać klikając w ten link i wybierając pierwszą ofertę od góry.

Brak warunków dodatkowych i atrakcyjne oprocentowanie to parametry, które znalazłem też w UniCredit, czyli nowym banku obecnym na naszym rynku. Dostępne są lokaty na 3 miesiące (oprocentowanie to 4,5% w skali roku), 6 miesięcy (4,2%) lub 9 miesięcy (4%). Kwota maksymalna dla jednej lokaty to 25 mln zł, ale można ich otworzyć nawet 50 (tak przynajmniej wynika z pop-upu na stronie internetowej). Do skorzystania z oferty UniCredit zapraszam tutaj.

———————-

ZAPROSZENIE PARTNERA:

———————-

Ostatnio spadło oprocentowanie lokat w estońskim Inbanku, który też specjalizuje się w oferowaniu możliwości oszczędnościowych bez trudnych do spełnienia warunków. Ale to, które dzisiaj jest i tak wydaje się korzystne, bo obowiązuje bez dodatkowych warunków do kwoty 1 000 000 zł. W styczniu można założyć lokatę z oprocentowaniem 4,05% na 3 miesiące lub 4,25% na 6 miesięcy. Inbank doda też 0,1 punktu procentowego do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty. To ciekawa rzecz. Jeśli chcesz skorzystać z tej oferty – kliknij ten link i wybierz ofertę InBanku na liście.

W Toyota Banku można założyć lokaty „Plus”, których wymogiem jest posiadanie dowolnego konta w tym banku. Oprocentowanie wynosi od 4,15% (3-miesięczna lokata) do 4,25% (6-miesięczna lokata). Kwota maksymalna wynosi 1 000 000 zł. W Volkswagen Banku też można założyć lokaty o nazwie „Plus”. Są to produkty o okresie od 30 do 360 dni. Oprocentowanie wynosi od 4% (6- i 9-miesięczna lokata) do 4,2% (3- i 6-miesięczna lokata). Kwota maksymalna to 2 mln zł.

Atrakcyjne oprocentowanie (4% na 3 miesiące), brak dodatkowych warunków i wysoka kwota maksymalna (aż 12 000 000 zł) to aktualne parametry lokaty „Facto” (włoski BFF Banking Group). W ofercie Nest Banku jest tzw. lokata „Lojalna”. Oprocentowanie wynosi 4% na pół roku, ale w tym ostatnim wymagany jest wpływ wynagrodzenia lub dowolne wpływy na minimum 2000 zł i minimum 10 transakcji. Nie jest to więc oferta całkiem bez warunków. Kwota maksymalna wynosi 2 miliony złotych.

Maksymalna kwota na wszystkich lokatach w Raiffeisen Digital Banku wynosi 1 mln zł. Oprocentowanie lokat w austriackim banku wynosi 4% i mamy tu do wyboru dwa terminy: 3-miesięczny lub 6-miesięczny. Trzeba jednak pamiętać, że to bank z Austrii, a tam podatek od zysków kapitałowych jest wyższy niż w Polsce i wynosi 25%.,

Czytaj też: Uwaga na „omyłkowe” przelewy na numer telefonu. Złodzieje wykorzystują usługę BLIK do okradania kupujących w sieci

Długoterminowe standardowe lokaty: ile banków je oferuje?

Czy dotychczasowy klient, który nie ma nowych środków, może gdzieś założyć długoterminową lokatę z korzystnym oprocentowaniem? Sprawdźmy to. Przypominam, że długoterminowe lokaty definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy. Biorę pod uwagę tylko oferty ze stałym oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 punkty procentowe (obecnie 2% w skali roku).

Platforma Raisin „miażdżyła” moje rankingi nawet wówczas, gdy uwzględniałem oferty promocyjne. Nie może więc dziwić, że i tym razem jest liderem. Za pośrednictwem Raisin można ulokować pieniądze na stały procent nawet na kilka lat z oprocentowaniem do 5,15%. Jeśli chcesz skorzystać z tej oferty – kliknij ten link i wybierz dowolną lokatę. A poniżej konkretny opis oferowanych przez Raisin lokat długoterminowych.

W Renault Banku w ramach platformy Raisin dostępny jest okres lokaty od 2 lat (5%), przez 3 lata (5,05%), 4 lata (5,1%) aż do 5 lat (5,15%). W CA Auto Banku oprocentowanie na platformie Raisin wynosi od 4,5% (12-miesięczna lokata), przez 4,7% (24-miesięczna lokata), 4,8% (36-miesięczna lokata) do 4,9% (48-miesięczna lokata). W szwedzkim HoistSpar  najdłuższa lokata trwa 12 miesięcy. Oprocentowana jest na 4,5%.

Nieźle oprocentowane lokaty standardowe znalazłem w estońskim Inbanku (kwota maksymalna wynosi 1 000 000 zł). Oprocentowanie wynosi od 4,1% (12-miesięczna lokata), przez 4% (24-miesięczna lokata), 3,8% (36-miesieczna lokata) do 3,3% (48- i 60-miesięczna lokata).

Standardowe lokaty długoterminowe w UniCredit oprocentowane są na 4% w skali roku. Do wyboru mamy dwa okresy: roczny i dwuletni. Kwota maksymalna wynosi 25 mln zł na lokatę. Do skorzystania z oferty UniCredit – ten bank jest jednym z Partnerów „Subiektywnie o Finansach” – zapraszam pod tym linkiem.

W styczniu „zaszalał” austriacki Raiffeisen Digital Bank, który dodał do oferty wielomiesięczne standardowe lokaty dostępne dla wszystkich. Oprocentowanie wynosi od 3,5% (36-miesięczna lokata), przez 3,8% (24-miesięczna lokata) do nawet 4% (12-miesięczna lokata). Kwota maksymalna to 1 000 000 zł.

Aktywni klienci Nest Banku (wymagane są zgody marketingowe, wpływ wynagrodzenia lub inne wpływy i minimum 10 transakcji kartą co miesiąc) mogą zapewnić sobie oprocentowanie w wysokości 3,65% (na 12 miesięcy) lub 3,55% (na 18 lub 24 miesiące). Kwota maksymalna wynosi 2 mln zł.

—————————

ZOBACZ TEŻ ROZMOWĘ O UCZCIWYCH OFERTACH OSZCZĘDNOŚCIOWYCH:

—————————

W Toyota Banku możemy założyć lokaty „Standard” (kwota maksymalna to 400 000 zł), które są dostępne bez żadnych warunków lub lokaty „Plus” (kwota maksymalna to 1 mln zł), do których wymagane jest konto bankowe. Oprocentowanie tych pierwszych wynosi od 2,65% (36-miesięczna lokata), przez 2,75% (24-miesięczna lokata) do 3,45% (12-miesięczna lokata). Natomiast te drugie oprocentowane są odpowiednio na 2,95%, 3,05% i 3,65%.

Długoterminowe standardowe lokaty z niezłym oprocentowaniem znalazłem także w BFF Banking Group. Lokaty „Facto” są oprocentowane od 2,5% (3-, 4- i 5-letnia lokata), przez 3,25% (18- i 24-miesięczna lokata), do 3,5% (12-miesięczna lokata). Kwota maksymalna wynosi 12 mln zł. Lokata „Plus” na 360 dni w Volkswagen Banku oprocentowana jest na 3% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 2 mln zł.

W Velo Banku można założyć tzw. lokatę „Rentierską”, na której nie ma kwoty maksymalnej, ale jest minimalna – 50 000 zł. Oprocentowanie wynosi 2,8% na 18, 24 lub 36 miesięcy. W Velo Banku można też otworzyć lokatę „Tradycyjną”. Oprocentowanie na 18-miesięcznej lokacie wynosi 2,25% w skali roku. Nie ma kwoty maksymalnej.

Bez zmian w oprocentowaniu lokat standardowych w Banku Pekao. Oprocentowanie na 12-miesięcznej lokacie zależy od statusu klienta. Najlepiej mają się klienci Private Banking, którzy mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,8%. Klienci Premium otrzymują ofertę na 2,4%, a pozostali na 2,3%. Nie ma kwoty maksymalnej.

BOŚ Bank pozwala wszystkim klientom (wymagane jest otwarcie lokaty przez BOŚBank24) założyć lokatę na rok, dwa lata lub nawet na trzy lata. Oprocentowanie wynosi 2,7% w skali roku i nie ma kwoty maksymalnej.

Jeżeli interesują Was długoterminowe lokaty bez dodatkowych warunków, to kilka opcji przygotował Santander Consumer Bank. Oprocentowanie wynosi 2% na okres 12, 24 lub 36 miesięcy. Kwota maksymalna wynosi 400 000 zł. Standardowa lokata na 366 dni w banku Millennium oprocentowana jest na 2% w skali roku. Nie ma kwoty maksymalnej. Identyczne warunki są w ING Banku, banku Pocztowym oraz PKO BP na standardowej, 12-miesięcznej lokacie.

Czytaj też: Nie tylko standardowe lokaty. Bank jednym posunięciem zniszczył wiarygodność finansową mojego czytelnika. Sprawdźcie, czy tego samego nie zrobił z Waszą

Konto oszczędnościowe bez promocji: ktokolwiek widział, ktokolwiek wie

Zostały nam jeszcze konta oszczędnościowe. Jak zaraz zobaczycie, jest niewielka grupa banków, która sowicie nagradza na tych produktach stałych klientów. Przypominam, że do tego zestawienia biorę oprocentowanie kont oszczędnościowych, które przewyższa główną stopę procentową – obecnie 4%. Co się okazuje?

Jeżeli chodzi o samą stawkę oprocentowania, to w Velo Banku jest konto oszczędnościowe „VeloSkarbonka”. Oprocentowanie wynosi 6% (do odwołania), ale obowiązuje tylko do kwoty 3000 zł.

Dla większych kwot ranking kont oszczędnościowych dostępnych dla ogółu zdecydowanie wygrywa Toyota Bank. Oprocentowanie na zwykłym koncie oszczędnościowym, dla kwot w przedziale od 50 000 zł do 399 999,99 zł, wynosi 5%. W Toyota Banku jest też „Indeksowane konto oszczędnościowe” (maksymalna kwota wynosi 400 000 zł), które do końca marca oprocentowane będzie na 3,99% (odpowiada stawce WIBOR 3M z 30 grudnia 2025 roku), a więc prawie załapało się do rankingu.

Umieszczam w tym rankingu także konto oszczędnościowe w UniCredit, które oprocentowane jest na 4,5% w skali roku. Na tę chwilę oprocentowanie obowiązuje do 31 marca 2026 roku, ale to nie jest promocja dla nowych klientów i prawdopodobnie przedłuży się na atrakcyjnych warunkach. Nie ma kwoty maksymalnej.

Spadło oprocentowanie na tzw. „elastycznym produkcie oszczędnościowym”, który oferuje dla Polaków Renault Bank za pośrednictwem platformy Raisin. Obecna stawka to 4,5%, ale odsetki kapitalizowane są co kwartał. Maksymalna kwota to 400 000 zł. Konto oszczędnościowe w Volkswagen Banku oprocentowane jest na 4% w skali roku. Nie ma kwoty maksymalnej, a oprocentowanie obowiązuje do odwołania.

Promocyjne oprocentowanie w rachunku oszczędnościowego w Santander Consumer Banku wynosi obecnie 4% do kwoty 50 000 zł. Obowiązuje do 12 lutego 2026 roku. W Citibanku jest konto „SuperOszczędnościowe” oprocentowane na 4% do kwoty 20 000 zł, ale ta stawka obowiązuje wyłącznie do 6 lutego 2026 roku. Potem spada do 3,5% w skali roku.

Czytaj też: Dalej od wojny pieniędzy już się trzymać nie da (przynajmniej w Europie). Jak założyć konto w banku w Hiszpanii? Przewodnik krok po kroku

Podsumowując, ranking depozytów odchudzony o promocyjne oferty na nowe środki lub dla nowych klientów jest znacznie uboższy. W zestawieniach jest mniej tzw. banków głównego nurtu, a więcej zagranicznych banków, które muszą agresywniej walczyć o nasze oszczędności. Niższa jest też średnia stawka oprocentowania, którą można uzyskać. W zamian zyskujemy wygodę i brak konieczności skakania „z kwiatka na kwiatek” (z banku do banku). Jeśli znaleźliście standardowe lokaty bez restrykcji w bankach spoza mojej listy – dopisujcie w komentarzach!

———————————

ZOBACZ JAK PIENIĄDZE INWESTUJE MACIEJ SAMCIK:

———————–

SPRAWDŹ RANKING LOKAT

Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? W którym banku jest najwyższe oprocentowanie pieniędzy na długo, a w którym na krótko? Który najlepiej zapłaci za nowe środki, a który „w standardzie”? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także kont osobistych, rachunków firmowych i kart kredytowych. Wszystkie tabele znajdziesz w zakładce „Rankingi” w „Subiektywnie o Finansach”.

——————————-

ZNAJDŹ SUBIEKTYWNOŚĆ W SOCIAL MEDIACH

Jesteśmy nie tylko w „Subiektywnie o Finansach”, gdzie czyta nas ok. pół miliona realnych odbiorców miesięcznie, ale też w mediach socjalnych, zwanych też społecznościowymi. Tam krótkie spostrzeżenia o newsach dotyczących Twoich pieniędzy. Śledź, followuj, bądź fanem, klikaj, podawaj dalej. Twórzmy razem społeczność ludzi troszczących się o swoje pieniądze i ich przyszłość.

>>> Nasz profil na Facebooku śledzi ok. 100 000 ludzi, dołącz do nich tutaj

>>> Samcikowy profil w portalu X śledzi 26 000 osób, dołącz do nich tutaj

>>> Nasz profil w Instagramie ma prawie 11 000 followersów, dołącz do nich tutaj

>>> Połącz się z Samcikiem w Linkedin jak 23 000 ludzi. Dołącz tutaj

>>> Nasz profil w YouTube subskrybuje 10 000 widzów. Dołącz do nich tutaj

———————————-

ZOBACZ SUBIEKTYWNE ROZMOWY:

„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtube. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube

———————————-

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: benzoix / Freepik