Za mundurem banki sznurem. Wykwitła specjalna oferta kredytów hipotecznych dla służb mundurowych. Czy opłaca się włożyć mundur?

Polska sporo inwestuje w wojsko i pokrewne służby. Okazuje się, że także niektóre banki postanowiły uhonorować noszących mundury i przygotowały dla nich specjalne oferty dotyczące kredytu hipotecznego. A dlaczego wykwitła specjalna oferta właśnie dla mundurowych? Może dlatego, że cieszą się wysokim zaufaniem społecznym? A może dlatego, że mają dochód z budżetówki (czyli pewniejszy niż w sektorze prywatnym)?. A może po prostu taka moda nastała? Jak tani kredyt może dostać człowiek w mundurze? I czy opłaca się włożyć mundur, żeby zapłacić mniejsze odsetki za mieszkanie na kredyt?

Służby mundurowe (może nie wszystkie) „są kochane” lub dobrze się kojarzą większości społeczeństwa. Oferta specjalna kredytu hipotecznego zwykle dotyczy możliwych do uzyskania warunków kredytu, a nie specjalnego traktowania w zakresie liczenia zdolności kredytowej lub oceny historii kredytowej. A zatem zdolność kredytowa musi być pozytywna, a historia w BIK musi być pozytywna, żeby bank pożyczył pieniądze – tak samo jak w przypadku każdego innego klienta. Po prostu pożyczy je wówczas taniej.

Spośród banków komercyjnych ofertę specjalną dla służb mundurowych mają: Alior Bank, Bank Pekao oraz PKO BP. I co istotne, aktualnie (grudzień 2025 r.) jedynie oferta specjalna Aliora jest dostępna u pośredników finansowych. Pozostałe dwa banki oferują ją jedynie bezpośrednio (w placówkach), czyli bez udziału pośredników kredytowych. Jak łatwo zauważyć, mundurówkę doceniają wyłącznie banki państwowe – cała trójka to instytucje finansowe z udziałem Skarbu Państwa.

Specjalna oferta dla mundurowych. Jaki trzeba mieć mundur?

Służby mundurowe, czyli kto? Każdy z banków indywidualnie określa, kto dokładnie może być objęty specjalną ofertą. A więc jaki mundur uprawnia do obniżki marży. Różnych służb mundurowych w naszym kraju jest przecież wiele. Zanim złożysz wniosek, najlepiej ustal, czy również się na tę ofertę łapiesz.

Przykładowo, Alior do służb mundurowych zalicza funkcjonariuszy następujących służb (czynnych i w stanie spoczynku): Agencja Wywiadu, CBA, Inspekcja Transportu Drogowego, Krajowa Administracja Skarbowa, Państwowa Straż Pożarna, Policja, Siły Zbrojne Rzeczypospolitej Polskiej, Straż Gminna, Straż Graniczna, Straż Leśna, Straż Marszałkowska, Straż Miejska, Straż Ochrony Kolei, Straż Rybacka, Służba Celno-Skarbowa, Służba Kontrwywiadu Wojskowego, Służba Ochrony Państwa, Służba Więzienna, Służba Wywiadu Wojskowego.

Jak widać, całkiem sporo osób w mundurach łapie się na specjalną ofertę kredytową w tym konkretnym banku. Natomiast PKO BP wyklucza z tego zbioru: Straż Gminną, Straż Leśną, Straż Marszałkowską, Straż Miejską, Straż Ochrony Kolei, Straż Rybacką.

Jeżeli posiadasz jedynie 10% wkładu własnego (a więc LTV kredytu wynosi 90%), możesz wnioskować o kredyt we wszystkich omawianych bankach. Dopuszczają one wnioskowanie o kredyt nawet z niewielkim wkładem własnym. Pamiętaj jednak, że oprócz tych 10% musisz pokryć ze środków własnych wszystkie pozostałe koszty. Takie jak ew. prowizja lub ubezpieczenie. Nie mogą one być kredytowane, gdyż dostępna kwota kredytu nie może być wyższa niż 90% wartości nieruchomości. W tym zakresie obowiązują zasady ogólne jak dla standardowych kredytów z 10% wkładem własnym.

Oferta z niskim (10%) wkładem własnym wygląda bardzo kusząco. Aż chciałoby się wstąpić do straży gminnej, marszałkowskiej lub włożyć jakikolwiek mundur, żeby się załapać. We wszystkich omawianych przypadkach mówimy o kredycie, który ma oprocentowanie stałe, zakładam kredyt na 450 000 zł na 30 lat spłacany w ratach równych.

>>> Alior Bank: oprocentowanie 5,83%, prowizja 0%, potrzebne jest ubezpieczenie na życie ze składką 2,85% (płatna z góry za 5-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać. Żeby dostać taki kredyt, wymagane jest konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 1500 zł oraz obrót bezgotówkowy kartą lub BLIKiem na minimum 300 zł miesięcznie. Rata w naszej „konfiguracji” wyniesie 2649 zł miesięcznie.

>>> PKO BP: oprocentowanie 6,13%, prowizja 0%. Trzeba wykupić ubezpieczenie na życie, składka roczna wynosi 0,42% kwoty kredytu, a następnie miesięcznie 0,035% salda kredytu. Polisa wymagana jest w całym okresie kredytowania. Wymagane konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 3000 zł. Rata w naszej „konfiguracji” wynosi 2736 zł.

>>> Bank Pekao: oprocentowanie 5,91%, prowizja 0%. Potrzebne jest dodatkowo ubezpieczenie CPI ze składką 1,97% od kwoty kredytu (płatna z góry za 4-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać. Wymagane jest konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 3000 zł. Rata wynosi 2672 zł. Ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku kosztuje 0,1% w skali roku.

W przypadku, gdy wkład własny klienta jest większy, czyli wynosi co najmniej 20%, banki oczywiście oferują lepsze warunki kredytowania. Kwota kredytu w mojej symulacji jest bez zmian (450 000 zł), a zatem minimalna wartość nieruchomości to ok. 563 000 zł. Pozostałe parametry bez zmian. Co proponują banki?

Alior Bank da kredyt z oprocentowaniem jedynie 5,53% i bez prowizji. Dodatkowy koszt to ubezpieczenie na życie ze składką 2,85% (płatna z góry za 5-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać. Wymagane jest też konto osobiste z wpływem wynagrodzenia minimum 1500 zł oraz obrót bezgotówkowy kartą lub BLIK na minimum 300 zł. Rata wyniosłaby 2563 zł.

PKO BP da oprocentowanie 5,88%, bez prowizji, ale z ubezpieczeniem na życie ze składką roczną 0,42% od kwoty kredytu, a następnie miesięcznie 0,035% salda kredytu. Polisa wymagana w całym okresie kredytowania. Wymagane jest konto osobiste z wpływem wynagrodzenia minimum 3000 zł. Rata w naszej „konfiguracji” wynosi 2663 zł.

Bank Pekao oferuje klientom z wyższym wkładem własnym oprocentowanie 5,51% i prowizję 0%, a do tego trzeba dokupić ubezpieczenie CPI (składka 1,97% od kwoty kredytu, płatna z góry za 4-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać. Wymagane jest konto osobiste z wpływem wynagrodzenia minimum 3000 zł. Rata w mojej „konfiguracji” to 2614 zł. Ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku to koszt 0,1% w skali roku.

Załóż mundur, a dostaniesz kredyt z marżą… 1,5%

Mundurowi mogą też dostać kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Tzw. x-sell (produkty dodatkowe przy ofercie promocyjnej) będzie taki sam jak w przypadku oprocentowania stałego. Skupię się zatem jedynie na marży oraz na wskaźnikach WIBOR.

Przy wkładzie własnym na poziomie tylko 10% Alior, PKO BP oraz Bank Pekao proponują marże na poziomie odpowiednio: 1,8%, 1,75% oraz 1,95%. Co ciekawe, każdy z banków bazuje na innym wskaźniku WIBOR. Alior uzależnia oprocentowanie od WIBOR 3M, z kolei PKO BP od WIBOR 6M, zaś Bank Pekao od WIBOR 1M. Oprocentowanie to marża plus odpowiednia wartość wskaźnika WIBOR. Raty kredytów w mojej symulacji będą się zatem kształtować na poziomie od 2666 zł do 2776 zł.

Jeżeli wnioskujący posiada min. 20% własnego oczywiście, może liczyć na lepsze warunki kredytowania. Co ciekawe, we wszystkich ofertach marża banku jest taka sama i wynosi 1,50%. Różnica w oprocentowaniu wynika zatem jedynie z przyjętej wartości WIBOR. Zatem raty wyniosą od 2580 zł do 2646 zł.

Każdy z banków wymaga, aby wnioskujący skorzystał z ubezpieczenia na życie. Jednak w każdym z banków są inne zasady oraz inne wartości i koszty ubezpieczeń. I tak w Aliorze składka wynosi 2,85% kwoty kredytu. W omawianym przypadku będzie to 12 825 zł (450 000 zł x 2,85%). Składka za pierwsze 5 lat, nie ma konieczności jego wznawiania.

Tańsza będzie polisa w Banku Pekao. Koszt ubezpieczenia w tym banku to 1,9656% od kwoty kredytu. Składka wyniesie zatem 8845 zł za okres 4 lat i także polisy wznawiać nie trzeba. Najwięcej ubezpieczenie kosztuje w PKO BP. Tutaj klient na start zapłaci 0,42% od kwoty kredytu (za pierwszy rok), a następnie 0,035% miesięcznie od kapitału kredytu do spłaty. Łącznie (dla oprocentowania 5,88%) da to 36 354 zł.

Zwykle bardziej opłaca się (zakres polisy oraz składka) skorzystać z indywidualnego ubezpieczenia. Te narzucane przez banki (w ramach ofert promocyjnych) mają bowiem wiele istotnych wyłączeń i warto mieć tego świadomość. Z całą pewnością kredyt z marżą 1,5% albo z oprocentowaniem z „piątką” z przodu jest rzeczą trudną do osiągnięcia dla zwykłego śmiertelnika, ale wystarczy włożyć mundur i niemożliwe staje się całkiem realne.

——————————-

ZAPISZ SIĘ NA NEWSLETTERY

>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela. Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.

>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.

—————————–

zdjęcie tytułowe: Design by Dessie/Pixabay