O wpłatach na IKZE pomyśl teraz, a nie w grudniu. Cztery powody

Do końca kwietnia trzeba rozliczyć się z dochodów za zeszły rok. Ten, kto skorzystał z subiektywnych rad i z ulgi na oszczędzanie na emeryturę, czeka już na zwrot podatku albo zapłacił znacznie niższy. Wielu wpłacało pieniądze w ostatniej chwili, niekiedy bez głębszego pomyślunku. I teraz cierpią, bo ich inwestycją mocno buja. Warto nie popełnić tego błędu w tym roku. Pomyślcie o wpłatach do IKZE już teraz, a nie dopiero w grudniu. Są aż cztery powody, by nie czekać znów do ostatniej chwili

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (czyli popularne IKZE) to narzędzie do długoterminowego oszczędzania, o którym większość z nas przypomina sobie dopiero w grudniu. A więc wtedy, gdy zbliża się termin, w którym trzeba wykorzystać limit wpłaty przewidziany na dany rok. Ponieważ limit nie przechodzi na kolejny rok, nie ma możliwości zainwestowania np. dwa razy wyższej kwoty w kolejnym roku.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Dlatego, jeśli ktoś ma wolną gotówkę, stara się wykorzystać limit i wpłacić pieniądze na IKZE. Nawet jeśli będzie trzeba je wypłacić przed wiekiem okołoemerytalnym (i stracić preferencje podatkowe), to największą karą będzie konieczność zapłacenia tego podatku, którego teraz unikamy. Ryzyko małe, a możliwość odpisania wpłaty od dochodu i otrzymania przeciętnie 1000 zł zwrotu od skarbówki jest okolicznością wartą uwagi. Przy przekroczeniu drugiego progu podatkowego ta obniżka wyniesienie nawet ponad 3300 zł, a jeśli ktoś prowadzi działalność gospodarczą – prawie 5000 zł.

Oczywiście lepiej wpłacić do IKZE pieniądze w grudniu niż wcale. Zwyczaje w Polsce (kraju, w którym ze wszystkimi decyzjami czeka się do ostatniej chwili) są takie, że mówimy wręcz o ostatnich dniach grudnia. Od przedstawicieli kilku firm oferujących IKZE wiem, że najbardziej popularnym dniem wpłacania pieniędzy do IKZE w całym roku jest… 26 grudnia, czyli drugi dzień Świąt Bożego Narodzenia.

Kłopot jest taki, że w wielu przypadkach wpłacamy te pieniądze bez głębszego zastanowienia, bez optymalizacji tej decyzji. Czasu jest mało, nie zawsze wpłaty są księgowane od razu, więc jesteśmy pod presją czasu i czasem nie jesteśmy pewni, czy zdążyliśmy i czy wpłata zostanie zaliczona jeszcze na poczet kończącego się roku.

Bywa, że to się nie najlepiej kończy. W tym roku – z powodu ogromnej zmienności cen akcji i sporej wahliwości funduszy inwestycyjnych – część ze „świeżych” uczestników programów takich jak IKZE od razu dostała mocny „strzał” w postaci obniżenia wartości ich pieniędzy (poniżej wykres ETF-u opartego na indeksie MSCI World, opisującym zmiany cen akcji na całym świecie)

Dziś chciałbym Was namówić do tego, byście – trochę na fali rozliczania podatków, podglądania PIT-ów, które zostały zamieszczone w systemie „Twój e-PIT” i uzupełniania ich o ulgę na systematyczne oszczędzanie (nie zapomnijcie jej wpisać!) – zaplanowali w tym roku oszczędzanie na IKZE wcześniej niż zwykle. Dzięki temu być może oszczędzanie na emeryturę będziecie mogli ogarnąć mądrzej i bardziej efektywnie. Jakie mogą być zalety pomyślenia o IKZE już teraz, a nie dopiero w grudniu?

Po pierwsze: łatwiej będzie wykorzystać limit wpłat. W większości przypadków nie wykorzystujemy w całości limitów wpłat, bo gdy przypominamy sobie o IKZE w grudniu, to często trudno jest zgromadzić ok. 10 000 zł. Tyle potrzeba, by wykorzystać w całości limit i mieć najwyższą możliwą ulgę podatkową w danym roku. Osoby prowadzące pozarolniczą działalność gospodarczą mogą wpłacić w 2025 r. do 15 611 zł. Ale jeśli to nie będzie maksymalna kwota wpłacana na raz, lecz np. po 1000 zł co miesiąc, to jest większa szansa, że uda się zmaksymalizować i oszczędzanie na emeryturę, i ulgę podatkową.

Po drugie: łatwiej będzie obniżyć ryzyko. W cokolwiek byśmy nie inwestowali, to uśrednianie cen zakupu zawsze jest lepszą strategią niż zakup w przypadkowym momencie (np. wynikającym z kalendarza). W praktyce oznacza to, że kupujemy więcej jednostek uczestnictwa, akcji lub obligacji (w zależności od tego, w co inwestujemy), gdy ceny są niskie, i mniej, gdy ceny są wysokie. Taki sposób działania pozwala na zminimalizowanie ryzyka związanego z wahaniami rynkowymi. A to z kolei prosta droga do lepszego wyniku i mniejszej wahliwości w długim terminie.

Po trzecie (co wynika z drugiego): łatwiej podjąć decyzję o bardziej wahliwej (a więc prawdopodobnie bardziej dochodowej) inwestycji. Kiedy w grudniu zachęcam Was do inwestowania w IKZE, dostaję zwykle sporo pytań o to, które fundusze wybrać. Ponieważ przeważnie wpłata jest jednorazowa, często radzę, by wybrać bezpieczne fundusze jako „parking”. Zdarza się, że pieniądze na tym „parkingu” zostają potem przez całe lata. Tymczasem w przypadku emerytalnego horyzontu inwestycyjnego warto zbudować portfel inwestycji przynajmniej częściowo oparty na globalnych akcjach. Łatwiej zaplanować takie inwestowanie, gdy nie działa się w stanie paniki, tylko są to systematyczne wpłaty dokonywane co miesiąc.

Po czwarte (wynikające z trzeciego): jeśli możemy zainwestować tanio, to lepiej zrobić to wcześniej niż później. Produkty emerytalne (w tym IKZE) należą do tych o najniższych opłatach za zarządzanie. A to oznacza dodatkowe korzyści z zainwestowania pieniędzy na początku roku – przez kilka, kilkanaście miesięcy „pracuje” dla nas wyższa kwota, a to oznacza wymierne zyski.

Poprosiłem Pawła Mizerskiego, szefa zarządzających w UNIQA TFI, żeby pomógł mi policzyć ten „dodatkowy zysk”. I policzył: jako stopę zwrotu z różnicy w wycenie pomiędzy pierwszym i ostatnim dniem roboczym roku dla jednostek każdego z funduszy oferowanych w ramach IKZE/IKE przez UNIQA (z wyłączeniem Akcji Rynku Złota, bo ma za krótką historię). Wyniki są oparte na danych za ostatnie sześć lat.

Poniżej wykres w formie rozkładu stóp zwrotu – 50% wszystkich możliwych kombinacji inwestycyjnych w przypadku wpłat na początku roku dodało 6% do średniorocznej stopy zwrotu. Rozkład jest asymetryczny, więc średnia jest nawet wyższa – 7,6%. W sytuacji, gdy mamy tani sposób inwestowania, który z reguły przynosi zyski, to lepiej, by przynosił te zyski dłużej niż krócej.

Systematyczne wpłacanie pieniędzy na IKZE ma wiele zalet, które przekładają się na długoterminowy sukces finansowy. Uśrednianie cen zakupu pozwala minimalizować ryzyko związane z wahaniami rynkowymi, a możliwość przemyślanych zakupów umożliwia lepsze dopasowanie strategii inwestycyjnej do indywidualnych potrzeb. Dodatkowo wybór bardziej wahliwych form inwestowania może prowadzić do znacznych zysków oraz rozwijania umiejętności analizy rynkowej.

Decyzja o regularnym oszczędzaniu – w tym z wykorzystaniem ulgi podatkowej związanej z IKZE – może być jedną z najlepszych finansowych decyzji w życiu każdego człowieka, która zapewni spokojną przyszłość i komfort życia na emeryturze. Zachęcam do rozważenia tej opcji i o wpłatach na IKZE systematycznych – już od dziś.

————————————

ZAPROSZENIE DO INWESTOWANIA:

Jedną z opcji inwestowania długoterminowego są fundusze inwestycyjne TFI UNIQA – ta firma jest Partnerem cyklu edukacyjnego „Wyciskanie emerytury”. W ofercie TFI UNIQA są fundusze pozwalające łatwo i bezpiecznie (czyli poprzez firmę, która ma siedzibę w Polsce, ma polskojęzyczną obsługę i spełnia wszystkie standardy wyznaczone przez polskich regulatorów) zainwestować pieniądze na całym świecie.

Załóż konto IKZE w UNIQA TFI. Szczegóły, fundusze inwestycyjne do wyboru i formularz zapisu przez internet znajdziesz pod tym linkiem. Po wykorzystaniu limitu na IKZE załóż konto Tanie Oszczędzanie w UNIQA TFI. Wśród funduszy, które mają niską opłatę za zarządzanie (0,5% w skali roku) są następujące fundusze: UNIQA GFIO Globalny Akcji, UNIQA FIO Ostrożnego Inwestowania, UNIQA GFIO Akcji Amerykańskich, UNIQA GFIO Akcji Europejskich ESG, UNIQA GFIO Amerykańskich Obligacji Korporacyjnych, UNIQA GFIO Globalnych Strategii Dłużnych oraz UNIQA FIO Akcji Rynków Wschodzących. Te fundusze można kupić z tą niską opłatą za zarządzanie przez internet, w ramach programu „Tanie Oszczędzanie”, jak również w ramach konta IKZE (dodatkowo ulga w podatku PIT) lub konta IKE (dodatkowo brak podatku Belki).

Zerknij też: Na stronie akcji edukacyjnej „Wyciskanie emerytury” znajdziesz ważne wieści dla Twojej przyszłości finansowej. Jak zbudować bezpieczeństwo finansowe? Czy można być rentierem jeszcze przed emeryturą? Jak lokować oszczędności?

Czytaj także: Dlaczego tak trudno wykonać pierwszy krok w inwestowaniu? Tracimy lata (czasem dekady!), bo hamują nas te trzy mentalne przeszkody. Jak je pokonać?

Zapoznaj się też z tym: Oszczędzasz na emeryturę w ETF-ach, funduszach, akcjach. Czy wiesz, ile jeszcze krachów przeżyjesz? Ile ja już przeżyłem? Podpowiadam, jak je przeżyć w spokoju

Wniknij też w to: Jak wybrać fundusz inwestycyjny, który nie okaże się wielką pomyłką? Tak to robi sam Samcik

Zobacz też wideoporadniki:

—————————

Cykl edukacyjny „Wyciskanie emerytury”, którego częścią jest niniejsza publikacja, blog „Subiektywnie o Finansach” już czwarty rok prowadzi z UNIQA TFI, pośrednikiem w inwestowaniu pieniędzy na spełnianie marzeń i na emeryturę, oferującym m.in. tanie fundusze inwestycyjne w ramach programu „Tanie Oszczędzanie”.