Gdzie najlepiej ulokować 20 000 zł, a gdzie 100 000 zł? Sprawdzam! Który bank najlepiej płaci w czerwcu za depozyty na długo i na krótko?

Czerwiec: lokaty i konta oszczędnościowe. Inflacja spowolniła, a od lutego nawet zadomowiła się „w celu”. Co to oznacza dla oszczędzających w bankach? Przejrzałem najnowsze oferty. Jakie są najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe w czerwcu? Jakie warunki trzeba spełnić? Czy bankom jeszcze opłaca się walczyć o nasze pieniądze? Sprawdzam!

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Zapraszam na comiesięczny przegląd oprocentowania depozytów od Subiektywnie o Finansach. Od czerwca delikatnie rewidujemy formułę. Najważniejsza zmiana jest taka, że teraz zestawienie będziemy publikować w pierwszym tygodniu każdego miesiąca, abyście jeszcze zdążyli zainwestować ewentualne oszczędności i zrewidować swoją strategię inwestycyjną (w czerwcu wyjątkowo będzie to jeszcze połowa miesiąca). Bardziej wyraźnie rozgraniczymy też lokaty od kont oszczędnościowych.

Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą nas lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych na rynku oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Oprocentowanie depozytów w czerwcu

Na początek jednak wielomiesięczny trend. W maju inflacja wzrosła do 2,5% (wg tzw. szybkiego szacunku GUS), ale ciągle znajduje się w tzw. celu inflacyjnym NBP, który wynosi 2,5% z przedziałem odchyleń 1 p.p. Stopy procentowe od jakiegoś czasu stoją w miejscu i wynoszą 5,75%. Stosunkowo niska inflacja (nawet jeżeli jest to chwilowe zjawisko) oznacza mniejszą presję na podwyższanie oprocentowania depozytów.

Średnie oprocentowanie standardowych lokat terminowych na 3 i 12 miesięcy w czerwcu nieznacznie spadło odpowiednio do 2,97% i 3,44%. Częściowo wpływ na to miała delikatna zmiana metodologii (dodałem jeden bank, rozgraniczyłem lokaty standardowe od lokat na nowe środki).

Dla przejrzystości dodam, że gdybym uwzględniłbym również promocyjne lokaty na nowe środki (w tych bankach, które je oferują, a w pozostałych pozostawiłbym standardowe oprocentowanie), to średnie oprocentowanie lokat wyniosłoby 4,25% (lokaty 3-miesięczne) oraz 4,07% (lokaty 12-miesięczne).

Czytaj też: Nie tylko lokaty czerwiec. Sprawdź pieniądze na wypadek wojny: jak się przygotować? Kupować nieruchomości na południu Europy? Dolary i złoto? Mieć konto za granicą? Pięć rad

Najlepsze lokaty czerwiec 2024 – krótkoterminowe

Przejdźmy do szczegółów. Na początek sprawdziłem, które banki przygotowały najlepsze lokaty w czerwcu (najwyżej oprocentowane). Przypomnę jeszcze, że najlepiej oprocentowane depozyty najczęściej wiążą się z jakimiś promocjami oraz dodatkowymi warunkami.

Często są to oferty dla nowych klientów lub na nowe środki. Banki (chociaż nie wszystkie) zabezpieczają się też maksymalną kwotą depozytu i oczekują od nas zgód marketingowych lub aktywnego bankowania (otwarcie konta, transakcje bezgotówkowe itd.). No i trzeba pamiętać, że od osiągniętego zarobku odejmujemy jeszcze 19% podatku.

Przyjąłem też pewne dodatkowe założenia. Rozgraniczam lokaty krótkoterminowe (wg mojej metodologii 3-9 miesięcy) od długoterminowych (minimum 12 miesięcy). Biorę też pod uwagę tylko najlepiej oprocentowane lokaty (w przypadku lokat krótkoterminowych – z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową; w przypadku lokat długoterminowych – przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 p.p.).

Jeżeli chodzi o lokaty krótkoterminowe, to najlepiej prezentuje się obecnie oferta Credit Agricole. Jest to jedyny bank, który oferuje lokatę z ósemką z przodu – oprocentowanie wynosi aż 8%. Okres lokaty to 180 dni, a maksymalnie ulokujemy do 40 000 zł, co oznacza, że możemy zarobić jakieś 1296 zł na czysto.

Niestety jest to oferta powitalna dla nowych klientów, którzy otworzą konto bankowe i spełnią dodatkowe warunki (zgody marketingowe, logowanie do aplikacji mobilnej, 10 transakcji bezgotówkowych). Jeżeli jednak nie posiadaliście jeszcze konta w tym banku, a macie wolne 40 tys. oszczędności, to jest to ciekawa propozycja.

Lokatę z wysokim oprocentowaniem dla nowych klientów przygotował również Nest Bank. 6-miesięczna lokata oprocentowana jest na 7,1%, a maksymalna kwota, którą możemy ulokować, wynosi 25 000 zł. Niestety w tym przypadku także jest bardzo dużo warunków dodatkowych. Poza otwarciem konta w Nest Banku, musimy wyrazić zgodę marketingową i w każdym miesiącu zapewnić wpływ na konto w wysokości minimum 2 000 zł oraz wykonać minimum 3 transakcje.

Trzecie miejsce zajęła platforma Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o tej platformie pisał Maciek Samcik). 3- i 6-miesięczna lokata w HoistSpar Banku oprocentowana jest na 6,7%. Maksymalna kwota to 375 000 zł.

Jeżeli szukacie lokaty z wysokim oprocentowaniem dla większej kwoty oszczędności, to wysokie miejsce w rankingu zajęły lokaty Plus od Toyota Banku. Klienci posiadający konto w tym banku mogą otworzyć nawet dziesięć takich lokat na łączną kwotę 1 mln zł! Oprocentowanie zależy od okresu lokaty. Dziewięciomiesięczna lokata wypłaci 6,5% w skali roku a sześciomiesięczna 6,3%.

Raiffeisen Digital Bank oferuje lokaty oprocentowane na 6,1% w skali roku. Do wyboru mamy lokatę trzymiesięczną oraz półroczną. Trzeba posiadać konto osobiste, ale za to łączna kwota lokat może wynieść aż 1 mln zł. W przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki – zapraszam do tekstu Maćka Bednarka.

Citibank przygotował lokaty dla zamożniejszych klientów. Jeżeli otworzycie konto Citigold (wymagane saldo minimum 450 000 zł) i spełnicie dodatkowe warunki (minimum 3 transakcje na łączną kwotę 500 zł), to będzie mogli otworzyć 3-miesięczną lokatę powitalna z oprocentowaniem 6% w skali roku (maksymalna kwota 200 000 zł).

Natomiast nowi klienci Citigold Private Client (wymagane saldo rośnie do 4 mln zł) mogą ulokować nawet 2 mln na lokacie z oprocentowaniem 6,5% na 6 miesięcy i kolejne 2,2 mln zł na 3-miesięcznej lokacie dodatkowej z oprocentowaniem 6%.

Czytaj też: Czerwcowe obligacje detaliczne Skarbu Państwa: są spore zmiany w ofercie! Hit dla rodziców i bardziej kuszące obligacje antyinflacyjne

Najlepsze lokaty czerwiec 2024 – długoterminowe

Nasi czytelnicy regularnie zastanawiają się, czy to już teraz jest ten moment na długoterminowe „zabukowanie” sobie wysokiego oprocentowania lokaty. Z jednej strony, eksperci są zgodni, że inflacja powinna jeszcze wybić się z celu, co zwiększy presję np. na podwyżki stóp procentowych.

Z drugiej strony, już teraz sektor bankowy jest nadpłynny. Dodatkowo środki z Unii Europejskiej (odblokowane KPO), czyli więcej pieniędzy w obiegu, tylko zwiększą tą nadpłynność. W rezultacie banki będą miały jeszcze mniej powodów, aby utrzymywać atrakcyjne oprocentowanie depozytów.

Już teraz widać, że oferty specjalne banków są lepiej oprocentowane krótkoterminowo niż długoterminowo. Jakiś czas temu banki doceniały wielomiesięcznych inwestorów i przyznawały im premię do oprocentowania. Teraz spora część banków robi na odwrót. Przejdźmy do szczegółów.

Wśród lokat długoterminowych (przypomnę: zakładanych na 12 miesięcy i dłużej) liderem jest Raiffeisen Digital Bank, który posiada w ofercie 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 6,1% (dla posiadaczy konta). Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł.

W estońskim Inbanku możemy otworzyć lokatę nawet na pięć lat. Oprocentowanie zależy od okresu lokaty. 12-miesięczna lokata wiąże się z oprocentowaniem 5,5%, 24-miesięczna lokata z oprocentowaniem 5,25%, a lokaty: 36-miesięczna, 48-miesięczna i 60-miesięczna z oprocentowaniem 4%. Maksymalnie możemy ulokować 1 mln zł.

W Toyota Banku można otworzyć standardową lokatę z oprocentowaniem 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna). Maksymalna kwota lokat to 400 000 zł. Jeżeli zdecydujecie się otworzyć też konto osobiste, to oprocentowanie lokat rośnie o 0,3 p.p. a maksymalna kwota do 1 mln zł.

BFF Banking Group także posiada w ofercie długoterminowe lokaty (popularne lokaty Facto). W przypadku lokaty 12-miesięcznej oprocentowanie wyniesie 5%. Lokata 18-miesięczna oprocentowana jest na 4,25%, a lokata 24-miesięczna na 4%. Dłuższe lokaty nie spełniają mojego warunku minimalnego oprocentowania. Maksymalnie można ulokować 12 mln zł.

W Velo Banku możemy otworzyć 12-miesięczną lokatę dla nowych środków z oprocentowaniem w wysokości 4,8%. Nie trzeba posiadać konta ani spełniać dodatkowych warunków. Maksymalnie ulokujemy w ten sposób 360 000 zł.

Nest Bank również przygotował lokatę dla nowych środków z oprocentowaniem w wysokości 4,75% (na 12 miesięcy), 4,25% (na 18 miesięcy) lub 4% (na 24 miesiące). Są to lokaty dla posiadaczy konta osobistego. Łączna kwota lokat przypadająca na jednego klienta to maksymalnie 2 mln zł.

Alternatywnie można skorzystać z lokaty Lojalnej. Takie lokaty mają identyczne oprocentowanie, ale klient – zamiast deponować nowe środki – może wykazać się aktywnością (zgody marketingowe, minimum 3 transakcje miesięcznie, minimum 2 000 zł wpływu miesięcznie).

Posiadacze konta bankowego w ING Banku mogą otworzyć 12-miesięczną lokatę Plus z oprocentowaniem 4,75% w skali roku. Maksymalna kwota to 100 tys. zł i nie muszą to być nowe pieniądze. Nowe środki musimy za to wpłacić, jeżeli chcemy skorzystać z oferty Santander Consumer Banku. Oprocentowanie wyniesie wtedy 4,5% (lokata 12-miesięczna) lub 4% (lokaty 24- oraz 36-miesięczne). Maksymalna kwota to 400 000 zł. Nie trzeba otwierać konta.

Bank Credit Agricole na 12-miesięcznej lokacie przygotował oprocentowanie w wysokości 4%. Maksymalna kwota to 100 000 zł i trzeba posiadać konto osobiste. Niewiele mniej odsetek otrzymamy w BNP Paribas (oprocentowanie wynosi 3,75%) na lokacie na 12 lub 18 miesięcy. To lokata dla posiadaczy konta, na nowe środki, ale bez kwoty maksymalnej.

Brak kwoty maksymalnej cechuje również bank Pekao. Na 12-miesięcznej lokacie Standardowej otrzymamy oprocentowanie w wysokości 4% (wymagane jest posiadanie konta bankowego). Na wyższe oprocentowanie mogą liczyć klienci Premium (4,25%) oraz Private Banking (4,5%). Oprocentowanie w wysokości 4% w skali roku znajdziemy też na 24- i 36-miesięcznej lokacie w BOŚ Banku. To oferta dla posiadaczy konta, ale w zamian nie ma kwoty maksymalnej.

Czytaj też: NBP trzyma stopy wysoko. Czy jest sens w takich warunkach inwestować w cokolwiek innego niż detaliczne obligacje skarbowe? A jak wyglądają lokaty czerwiec? Dywersyfikacja idzie do kosza?

Pamiętajcie: niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą nas lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych na rynku oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Najlepsze konta oszczędnościowe – czerwiec 2024

Przejdźmy teraz do kont oszczędnościowych, które również są ciekawymi produktami oszczędnościowymi, ale mają nieco inne cechy niż lokaty. Najważniejsza różnica jest taka, że środki z konta oszczędnościowego możemy wypłacić z dnia na dzień bez utraty odsetek (chociaż czasami może pojawić się opłata za taki przelew).

Z drugiej strony, oprocentowanie kont oszczędnościowy może się szybko zmienić i rzadko kiedy jest gwarantowane przez dłuższy czas. Jakie są najlepsze kotna oszczędnościowe w czerwcu? Do poniższej analizy wziąłem konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową.

Liderem jest mBank, który oferuje aż 7,5% na koncie oszczędnościowym Moje Cele do kwoty 25 000 zł przez 3 miesiące. Aby skorzystać, trzeba też otworzyć konto osobiste przez selfie albo e-dowód.

Większą kwotę (do 100 000 zł) możemy zdeponować na koncie oszczędnościowym w Nest Banku na 3 miesiące (oprocentowanie 7,1%). W tym wypadku musimy otworzyć nowe konto i dodatkowo dwukrotnie (od 1 do 30 dnia i od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) musimy spełnić następujące warunki: wykonać minimum 3 transakcje bezgotówkowe i zapewnić wpływ minimum 2 000 zł.

Bank Pekao zdecydował się zagwarantować wysokie oprocentowanie konta oszczędnościowego (7%) przez dłuższy czas, bo aż przez 5 miesięcy. Maksymalna kwota to 100 000 zł, a oferta jest przeznaczona dla nowych klientów lub klientów z niskimi saldami (poniżej 2 000 zł).

Podobne warunki zaoferował Alior Bank. Tam oprocentowanie również wynosi 7% na nowe środki i też możemy wpłacić do 100 000 zł, ale w tym przypadku na 4 miesiące. Oferta przeznaczona jest dla osób, które otwierają też konto osobiste i aktywnie płacą kartą (minimum 5 transakcji co miesiąc).

Velo Bank również przygotował promocję konta oszczędnościowego dla nowych klientów. W rezultacie można załapać się na oprocentowanie w wysokości 7% do kwoty 100 tys. zł i 6,3% dla nadwyżki od 100 000 zł do 300 000 zł przez 3 miesiące. Jeżeli nie jesteśmy nowym klientem, ale wpłacimy nowe środki, to oprocentowanie wyniesie 6,3% do 300 000 zł. Wymagana jest zgoda marketingowa.

W Velo Banku mamy do dyspozycji również konto oszczędnościowe VeloSkarbonka z oprocentowaniem w wysokości 6% do 3 000 zł. Jest to niska kwota, ale w zamian jest szansa, że oprocentowanie tak szybko nie spadnie.

Wcześniej pisałem o lokatach Citibanku dla osób, które zdecydują się otworzyć konto dla zamożniejszych klientów (konto Citigold). Takie osoby będą mogły otworzyć też konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 6,8% na pół roku. Maksymalna kwota wynosi 200 000 zł. Tutaj też pojawia się warunek aktywnego klienta, czyli utrzymywanie salda powyżej 450 000 zł oraz minimum trzy transakcje kartą miesięcznie na łączną kwotę 500 zł.

Bank Pocztowy przygotował konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 6,5% na 3 miesiące do kwoty 20 000 zł. Jest to oferta dla nowych klientów banku, którzy otworzą też konto osobiste i wyrażą zgody marketingowe. Bank Millennium pozwala ulokować do 100 000 zł na promocyjnym koncie oszczędnościowym przez 3 miesiące. Oprocentowanie wyniesie 6%, jeżeli wpłacimy nowe środki i w każdym miesiącu wykonamy minimum 5 transakcji bezgotówkowych. Podobne zasady (6% na 3 miesiące do 100 000 zł) obowiązywały w Santander Banku, ale oferta zakończyła się 10 czerwca – czekamy na nową edycję.

Jeżeli nie przepadacie za regularnym skakaniem z kwiatka na kwiatek, a więc na zmianach banku w celu zagwarantowania sobie najwyższego oprocentowania, to Toyota Bank ma w ofercie indeksowane konto oszczędnościowe. Oprocentowanie do kwoty 400 000 zł na cały kwartał ustalane jest w wysokości stawki WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału (do końca czerwca wynosi 5,87%). Jeżeli chodzi o oszczędności powyżej 400 000 zł, to bank odejmuje od tego 3 p.p.

Czytaj też: Nareszcie! Od czerwca zastrzeżenie PESEL-u nie będzie fikcją. Banki czekają kłopoty, jeśli nie będą go respektować. Ale i na nas usługa nakłada trochę ograniczeń

Jak widzicie, średnie oprocentowanie depozytów w bankach w czerwcu delikatnie spadło. W czołówce lokat i kont oszczędnościowych nadal są głównie oferty promocyjne, czyli ograniczone dodatkowymi warunkami. Na koniec wspomnę jeszcze o obligacjach skarbowych. Skarb Państwa oferuje m. in. 3-letnie obligacje skarbowe TOS.

Od razu adnotacja: zdaję sobie sprawę, że nie mówimy tutaj o lokacie bankowej, ale jest to na tyle dobra oferta, że będę o niej przypominał, bo – jak właśnie przeczytaliście – mało który bank chce z nią konkurować. Są to obligacje o stałym oprocentowaniu w wysokości 6,2%, z roczną kapitalizacją odsetek i opłatą za wcześniejszy wykup w wysokości 0,70 zł. W tym momencie żaden bank nie ma tak dobrze oprocentowanych lokat długoterminowych.

————

GDZIE DOSTANIESZ NAJLEPSZY PROCENT? 

Obawiasz się zmian w podatku Belki? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także kont osobistych, rachunków firmowych i kart kredytowych. Wszystkie tabele znajdziesz w zakładce „Rankingi” na stronie głównej www.subiektywnieofinansach.pl.

————–

Zdjęcie główne: Freepik