Karta wielowalutowa: co to, jak działa i ranking 11 najlepszych

Karta wielowalutowa przydaje się nie tylko na wakacje, ale też do zakupów internetowych. Gdybym nie zoptymalizował wymiany i wydawania pieniędzy w różnych walutach, to miesięcznie traciłbym setki złotych na koszty przewalutowania. Wylałem pot, krew i łzy, szukając idealnej karty wielowalutowej

Często podróżuję, prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą. Od kilku lat mam firmę z siedzibą w Warszawie, ale współpracuję z klientami z różnych stron świata. Zdarza mi się zarabiać i wydawać pieniądze w różnych walutach. Karta wielowalutowa jest w moim życiu nieodzowna. Bez takiej karty, przy każdej płatności ponosiłbym koszty przewalutowania – dla większości popularnych walut to około 3%.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

To niby niewiele, ale każdy wydany 1000 zł oznacza 30 zł kosztu, którego można bardzo łatwo uniknąć. W polskich bankach – i poza bankami – są dwa rodzaje kart płatniczych pozwalających uniknąć przewalutowania: bezspreadowe i wielowalutowe. Dziś zajmę się przede wszystkim tymi drugimi. Pozwalają one nie tylko robić zakupy w obcych walutach bez spreadu, ale też zawczasu zgromadzić na subkoncie walutowym pieniądze na takie zakupy.

Szukając wielowalutowego „ideału”, popełniłem oczywiście sporo błędów i zaufałem produktom, które w praktyce okazały się niewiele korzystniejsze od zwykłych złotówkowych debetówek – dlatego zachęcam do dalszej lektury. Nauczysz się na moich wpadkach i unikniesz własnych.

Jaka jest najlepsza karta wielowalutowa dostępna w Polsce?

Krajowe banki, które muszą nadążać za zagraniczną konkurencją, oferują kilka ciekawych kart wielowalutowych. W tym tekście przybliżę Ci najlepsze z nich i powiem, na co powinieneś zwracać uwagę, wybierając produkt dla siebie. Ale oczywiście w grę wchodzą nie tylko banki krajowe, ale usługi takie jak Wise czy Revolut. A także od polskich fintechów, m.in. Cinkciarz.pl.

Kryteria wyboru najlepszej karty wielowalutowej

Przygotowując to zestawienie, patrzyłem głównie na trzy kryteria:

• liczbę dostępnych walut,
• kursy wymiany walut w danym banku,
• prowizje i opłaty za prowadzenie kont i korzystanie z karty.

Poza dostępnymi walutami najważniejsze są oczywiście koszty. Stałe koszty miesięczne (za prowadzenie konta albo korzystanie z karty) są najczęściej niskie i łatwe do uniknięcia – wystarczy regularnie korzystać z karty, żeby była całkowicie darmowa. O wiele istotniejsze są koszty związane ze spreadem w kursach danego banku. W zależności od waluty, która jest dla Ciebie najważniejsza, zawsze sprawdź ceny jej sprzedaży i kupna w kantorze banku.

W dalszej kolejności brałem też pod uwagę:

• bezpieczeństwo pieniędzy,
• jakość obsługi,
• łatwość założenia i obsługi kont w różnych walutach,
• łatwość dodawania i wymiany środków.

Ale zanim podejmiesz decyzję, pamiętaj, że najważniejsze są Twoje potrzeby: 

• Jeśli dużo podróżujesz, możesz poszukiwać głównie elastyczności walutowej, niskich opłat transakcyjnych oraz dobrej obsługi klienta na całym świecie.
• Jeśli robisz (albo otrzymujesz) dużo przelewów międzynarodowych w wielu walutach to szybkie i tanie przelewy są dla Ciebie kluczowym kryterium.
• A jeśli prowadzisz międzynarodową działalność gospodarczą, przyjrzyj się funkcjom kont biznesowych – na przykład wbudowanej księgowości elektronicznej.

Najlepsze karty wielowalutowe w polskich bankach

Cztery karty wielowalutowe oferowane aktualnie przez polskie banki są najbardziej warte uwagi:

• karta wielowalutowa Kantoru Alior Banku,
• Citicard od City Handlowego,
• Mastercard Debit PayPass albo Visa Electron payWave od mBanku
• PKO Ekspress od PKO BP.

W ofertach innych banków głównym problemem jest to, iż mają bardzo mało dostępnych walut. Pekao, ING, BNP Paribas, Credit Agricole, czy Santander Bank Polska pozwalają na prowadzenie rachunków jedynie w euro, funtach, dolarach i frankach szwajcarskich. Zobacz tabelę poniżej. Porównuję w niej ofertę największych banków.

​Na papierze karty wielowalutowe wyglądają super. Ale rzeczywistość nie jest tak kolorowa. Oczywiście – jeśli chcesz po prostu zapłacić w danej walucie, masz konto w tej walucie, a na nim masz dostępne środki – pieniądze zostaną pobrane z tego rachunku i za płatność nie poniesiesz żadnych kosztów.

Problem pojawia się, kiedy nie masz środków w danej walucie i musisz je wymienić – wymiana walut w kontach walutowych obsługiwanych przez powyższe karty odbywa się po kursie danego banku. A ten jest zazwyczaj o wiele mniej korzystny niż kurs międzybankowy (zwany też kursem inter-banku, a po angielsku mid-market rate). Przykładowo, na dzień pisania tego artykułu 1 euro kosztowało:

• 4,79 zł w PKO BP
• 4,72 zł w mBanku
• 4,62 zł w Aliorze
• 4,57 zł według kursu międzybankowego

Wspominane na początku tekstu karty wielowalutowe Revolut i Wise umożliwiają wymianę dowolnych par walut według kursu międzybankowego. Czyli – dosłownie – za darmo. Oprócz tego oferują konta w dużej liczbie walut. W przypadku Revoluta – ponad 30. W Wise – ponad 50. Wise, teoretycznie, wciąż nie jest bankiem, ale deponuje Twoje pieniądze w instytucjach bankowych. Innymi słowy – Twoje pieniądze są zabezpieczone aktywami, które Wise przechowuje na oddzielnych rachunkach bankowych.

Najlepsze karty wielowalutowe od zagranicznych instytucji

Revolut w pigułce:

• Dostępne waluty: ponad 30, w tym wszystkie popularne i wiele egzotycznych
• Otwarcie i prowadzenie konta: za darmo (można mieć wersję płatną, która otwiera dodatkowe funkcje i podwyższa podane poniżej limity)
• Karta: wirtualna za darmo, pierwsza plastikowa za darmo (ponosisz tylko koszt dostawy), każda kolejna za 25 zł
• Koszt przewalutowania: od poniedziałku do piątku za darmo, po kursie inter-banku do 5000 zł miesięcznie, później 1% wartości transakcji; w weekendy też 1% wartości transakcji
• Przelewy: zawsze za darmo na inne konto w Revolut, za darmo w ramach tej samej waluty i w obrębie Europejskiego Obszaru Gospodarczego, poza tym, w zależności od waluty, między 0,3% a 2% wartości transakcji
• Wypłaty gotówki: za darmo do 800 zł lub 5 pierwszych wypłat miesięcznie (cokolwiek nastąpi wcześniej), później 2% wartości transakcji, minimum 1 euro
• Zasilenie konta: za darmo i natychmiast przy płatności kartą debetową (również przez Google Pay albo Apple Pay), przy standardowym przelewie również za darmo, ale trzeba poczekać maksymalnie jeden dzień roboczy; nie można zasilić konta w Revolut płacąc kartą kredytową.

Revolut oferuje też konta Plus za 14,99 zł miesięcznie, Premium za 29,99 zł miesięcznie i Metal za 49,99 miesięcznie – wszystkie pozwalają obniżyć koszty (oferują wyższy miesięczny limit kwoty przewalutowania, powyżej tego limitu zmniejszając koszt z 1% do 0,5% wartości transakcji). Revolut Plus (i warianty powyżej) opłacają się się, jeśli miesięcznie regularnie wymieniałbyś powyżej 10 000 zł w ramach Revoluta. Więcej o wariantach kont w Revolut i cenniku przeczytasz tutaj.

Wise w pigułce:

• Dostępne waluty: ponad 50, w tym wszystkie popularne i wiele egzotycznych
• Otwarcie i prowadzenie konta: za darmo
• Karta: wirtualna za darmo, plastikowa za 35 zł
• Koszt przewalutowania: różny w zależności od pary walutowej,
• Przelewy: zawsze za darmo na inne konto w tej samej walucie w Wise, w przypadku kont w innych bankach, w zależności od pary walut, albo za darmo, albo za drobną, stałą opłatą, między 0,50 a 1 euro
• Wypłaty gotówki: za darmo do 1000 zł miesięcznie, później 1,75% wartości transakcji, powiększone o 2,50 zł.
• Zasilenie konta: ​​3,8% kwoty transakcji kartą kredytową, 1,25% kwoty transakcji kartą debetową (również przez Google Pay albo Apple Pay), standardowy przelew za darmo.

Więcej o wariantach kont w Wise i cenniku przeczytasz tutaj.

Obie instytucje mają też bardzo łatwą w obsłudze aplikację mobilną. Wymiana pieniędzy, przelew, zasilenie rachunku – to wszystko można zrobić w kilkanaście sekund. Wielkim plusem obu jest też świetna obsługa klienta. Wszystko można załatwić od ręki.

Co wybrać?

W zależności od sposobu użytkowania bardziej opłacalny będzie jeden lub drugi fintech. Różnice w kosztach jednego albo drugiego produktu nie przekroczą prawdopodobnie kilkunastu złotych miesięcznie przy intensywnym użytkowaniu.

Przewagi Wise:

• Niższe koszty przewalutowania przy dużych łącznych miesięcznych kwotach transakcji, nieco niższe koszty wypłat z bankomatów i tańsze przelewy poza Europejskim Obszarem Gospodarczym.
• Na konto w Wise łatwiej też otrzymać przelew zagraniczny – przykładowo, przelew z dowolnego amerykańskiego banku na Revolut kosztuje 8 dolarów, na Wise jest darmowy. Banki niektórych krajów (na przykład Izraela) w ogóle uniemożliwiają przelewanie pieniędzy na konto w Revolucie, z Wise nie ma takich problemów.
• Wise daje też dostęp do naprawdę egzotycznych walut: na przykład kwachy zambijskiej albo indonezyjskich rupii, tych dwóch brakuje na Revolucie.

Przewagi Revolut:

• Revolut jest pełnoprawnym bankiem i podlega takim samym regulacjom jak każdy inny bank w Europie.
• Revolut lepiej sprawdzi się jako karta wielowalutowa na szybki wypad zagraniczny do większości lokalizacji – przy wydatkach poniżej około 5000 zł da się zredukować koszty przewalutowania do absolutnego zera.
• Część użytkowników twierdzi, że aplikacja mobilna Revolut jest lepsza i wygodniejsza, niż aplikacja Wise. Osobiście nie widzę specjalnej różnicy.

A czy są jakieś wady fintechów?

Jedyna wada Revoluta i Wise, jaką zauważyłem, jest taka, że czasami starsze terminale kart płatniczych (na przykład takie jak na autostradach we Francji czy Hiszpanii) nie obsługują ich kart – wtedy warto mieć zwykłą debetówkę, kartę kredytową, albo trochę gotówki. Oprócz tego naprawdę trudno się do czegokolwiek przyczepić.

——————————

ZAPROSZENIE:

Waluty obce kupuj po dobrych kursach na Cinkciarz.pl. „Subiektywnie o Finansach” poleca fintech Cinkciarz.pl, oferujący m.in. usługę portfela walutowego. Na Cinkciarz.pl kupisz dolary i euro – i kilkadziesiąt innych walut – po bardzo dobrych kursach, w ofercie są też karty walutowe. Dostępna jest fizyczna karta lub wirtualna karta (służy do płatności w internecie oraz zbliżeniowych płatności telefonem czy zegarkiem). Zarejestruj się tutaj i przetestuj portfel walutowy Cinkciarz.pl, łatwiej już nie będzie.

——————————

Alternatywy dla kart wielowalutowych

Karty wielowalutowe nie są już jedynym rozwiązaniem dla osób szukających korzystnych kursów walut. Coraz więcej polskich banków, do niektórych rachunków, oferuje tak zwane karty bezspreadowe z korzystnym przewalutowaniem. W ich przypadku, zamiast korzystać z tabeli kursowej banku, transakcje są rozliczane po kursie ustalanym przez operatora karty. W praktyce pozwala to zaoszczędzić nawet do 8% w porównaniu do „standardowej” debetówki.

Przykłady takich kart dostępnych w polskich instytucjach to:

• MasterCard do Konta Jakże Osobistego w Alior Banku,
• wszystkie karty Visa w Velo Banku,
• karta Visa Świat do mKonta Intensive mBanku.

Karty te są w praktyce niemal równie opłacalne jak polskie karty wielowalutowe. Jeśli planujesz wydatki w bardziej egzotycznych walutach – często nawet bardziej, bo korzystne kursy przewalutowań są dostępne nie tylko dla walut, w których prowadzisz konta, a również dla wszystkich innych walut na świecie.

Jeśli interesuje Cię, jak dokładnie działają karty wielowalutowe i czy na pewno jest to rozwiązanie dla Ciebie, zapraszam do części teoretycznej poniżej.

Co to jest karta wielowalutowa?

Karta wielowalutowa to specjalna karta płatnicza, która pozwala na przechowywanie środków i transakcje w wielu walutach – dzięki temu nie jesteś obarczony kosztami przewalutowań i operacji wielowalutowych. Taka karta sprawdzi się szczególnie podczas podróży zagranicznych albo internetowych transakcji płatniczych (odbierania i wysyłania przelewów albo płatności online w obcych walutach).

Dlaczego warto korzystać z karty wielowalutowej?

Kiedyś, aby zapłacić za granicą bez dodatkowych opłat, trzeba było mieć kartę w walucie danego kraju. Jadąc do kraju w strefie euro, musieliśmy mieć konto w euro oraz kartę do konta w tej walucie. Jeśli ktoś podróżował po różnych krajach poza strefą euro, aby uniknąć opłat, musiał mieć osobną kartę dla każdej waluty. W przeciwnym razie – trzeba było ponieść koszty prowizji od transakcji i liczyć się z niekorzystnym kursem. Alternatywą było płacenie gotówką i wizyta w kantorze przed każdą podróżą – droższe, niewygodne i mało bezpieczne.

Najważniejsze zalety karty multiwalutowej w porównaniu do „dawnych” możliwości to:

• oszczędności na przewalutowaniu, dzięki korzystnym kursom,
• kontrola nad swoimi wydatkami, dzięki lepszemu śledzeniu poszczególnych walut,
• spokój ducha, bo karta jest akceptowana globalnie.

Jak działa karta wielowalutowa?

Podczas płatności karta wielowalutowa rozpoznaje walutę transakcji i pobiera środki z odpowiedniego rachunku walutowego (dlatego przed dokonaniem płatności, upewnij się, że masz wystarczającą ilość środków na kontach walutowych).

W telegraficznym skrócie karta wielowalutowa działa jak zwykła karta debetowa. Umożliwia płatności w terminalach, płatności zbliżeniowe, płatności online lub płacenie telefonem (Apple Pay albo Google Pay). Konrad Kopczyński, prawnik i specjalista ds. inwestycji, komentuje:

„Jeśli chcesz mieć kartę wielowalutową, nie zawsze musisz wnioskować o wydanie nowej karty. Często zwykła karta debetowa może stać się kartą wielowalutową po uruchomieniu odpowiedniej funkcji i otwarciu konta w danej walucie w Twoim banku”

Różne karty wielowalutowe oferują różnorodne funkcje, takie jak:

• obsługa transakcji w różnych walutach, przechowywanych na różnych kontach walutowych za pomocą jednej karty,
• płatności w sklepach stacjonarnych i sklepach online w wybranej walucie,
• wypłata gotówki w różnych walutach w bankomatach za granicą,
• przewalutowanie w kursie walutowym danego banku, korzystniejszym niż w kantorze stacjonarnym, albo po najkorzystniejszym możliwym kursie międzybankowym,
• w niektórych przypadkach – zautomatyzowane przewalutowanie po korzystnym kursie, nawet jeśli nie masz wystarczającej ilości waluty docelowej na koncie.

Kto powinien mieć kartę wielowalutową?

Karta wielowalutowa ułatwi Ci życie i pozwoli zaoszczędzić sporo pieniędzy przede wszystkim, jeśli:

• podróżujesz za granicę,
• prowadzisz działalność gospodarczą i współpracujesz z dostawcami, klientami i partnerami zagranicznymi,
• zarabiasz w innej walucie niż złote polskie.

Czy z korzystaniem z karty wielowalutowej wiążą się jakieś koszty?

Tak, ale zazwyczaj dość niskie.

Podstawowe opłaty, z którymi możesz się spotkać to:

• opłaty za otwarcie i prowadzenie konta,
• koszty przewalutowania według kursu danego banku – mniej korzystnego, niż kurs międzybankowy (sposobem na to jest wymiana pieniędzy w kantorze internetowym – ale te, choć w mniejszym stopniu, również zarabiają na spreadzie).
• opłaty za wypłatę gotówki z niektórych bankomatów, najczęściej nakładane przez operatora bankomatu (i nie istnieje karta, która zawsze pozwoli uniknąć tych opłat).

Jak korzystać z karty wielowalutowej?

Jak otworzyć konto wielowalutowe i otrzymać kartę?

Wniosek o otwarcie konta wielowalutowego i otrzymanie karty dziś już w każdym banku złożysz online. Jeśli decydujesz się na kartę wielowalutową od banku, w którym prowadzisz już rachunek – zrobisz to z poziomu panelu klienta. Jeśli to nowy bank – wszystko załatwisz przez ich stronę internetową.

Kiedy bank zaakceptuje Twój wniosek, otrzymasz kartę wielowalutową na wskazany adres pocztowy. Nie powinno to zająć dłużej niż tydzień. Wirtualną kartę, którą możesz podpiąć do Apple Pay albo Google Pay oraz płacić w internecie z reguły otrzymasz natychmiast.

Jak aktywować kartę wielowalutową i dodawać waluty?

Po otrzymaniu karty zaloguj się do swojego konta internetowego lub aplikacji mobilnej i postępuj zgodnie z instrukcjami. Potem dodaj pożądane waluty do swojego portfela walutowego – najczęściej wystarczy jedno kliknięcie.

Jak płacić i wypłacać pieniądze kartą wielowalutową?

Tak samo, jak każdą inną kartą. Jeśli tylko masz wystarczająco dużo środków na danym koncie walutowym, kartą wielowalutową zapłacisz w zagranicznych terminalach kart płatniczych, online, albo wypłacisz pieniądze z bankomatów – tak samo jak kartą złotówkową w Polsce.

Podsumowanie

Karty wielowalutowe są niewątpliwie przyszłością finansów osobistych. Dostarczają olbrzymiej wygody i korzyści finansowych. Upewnij się, że wybierasz najlepszą kartę wielowalutową, która zaspokoi Twoje indywidualne potrzeby, czy to w kontekście podróży, prowadzenia biznesu czy przelewania pieniędzy do innego kraju.

Koniecznie podziel się swoimi doświadczeniami z kartami wielowalutowymi – napisz komentarz i pomóż innym czytelnikom wybrać najlepszą opcję.

Czytaj też: Karta wielowalutowa czy bezspreadowa? Którą lepiej zabrać na zagraniczne wakacje, żeby nie przepłacić?

zdjęcie tytułowe: Unsplash