1 listopada 2022

Jak uzyskać dostęp do oszczędności po śmierci bliskiego? Bank wstrzymuje wypłatę, ja ruszam na pomoc! Praktyczne rady dla spadkobierców

Jak uzyskać dostęp do oszczędności po śmierci bliskiego? Bank wstrzymuje wypłatę, ja ruszam na pomoc! Praktyczne rady dla spadkobierców

Śmierć bliskiej osoby to zawsze bardzo trudna sytuacja. Najbliżsi zmarłego muszą wtedy zmierzyć się nie tylko z poczuciem pustki i żałobą, ale również z wieloma praktycznymi problemami. Organizacja pogrzebu, stypa, zakup trumny – to tylko kilka bolesnych zadań do wykonania. Oprócz nich czeka nas załatwienie formalności związanych z finansami. Co dzieje się z pieniędzmi zgromadzonymi w banku zmarłej osoby i jak odzyskać oszczędności po śmierci bliskiego, jeśli jesteśmy jego spadkobiercami?

Czasem po śmierci bliskiej osoby nieoczekiwanie dowiadujemy się o zaciągniętych przez nią pożyczkach. Zdarza się jednak, że jest zupełnie odwrotnie – członek rodziny zostawił nam spadek. Wiele osób, szczególnie w podeszłym wieku, przygotowuje się do śmierci, również finansowo. Zbiera oszczędności, które docelowo mają być przekazane rodzinie lub zostawia na koncie kwotę, która ma starczyć np. na organizację pogrzebu. Niestety odzyskanie tych pieniędzy przez prawowitych spadkobierców czasem wcale nie jest takie łatwe.

Zobacz również:

Z takim problemem spotkała się nasza czytelniczka, której matka zmarła jakiś czas temu. Jeszcze przed jej śmiercią nasza czytelniczka miała pełny wgląd i dostęp do jej konta. W trakcie załatwiania formalności w domu pogrzebowym jeden z pracowników zasugerował, że najlepiej wypłacić pieniądze z banku od razu, póki jeszcze ma dostęp, żeby potem nie było z tym problemów.

Kwota na koncie nie była mała, część tych pieniędzy można było przeznaczyć m.in. na organizację pogrzebu. Jednak nasza czytelniczka przed wykonaniem tego ruchu postanowiła najpierw zorientować się, w jaki sposób zrobić to prawidłowo z prawnego punktu widzenia. I po rozeznaniu stwierdziła, że nie pójdzie za radą zakładu.

Jak odzyskać oszczędności po śmierci bliskiego?

Faktycznie, wystarczy przejrzenie kilku stron w internecie i szybko dowiemy się, że wypłata środków po śmierci zmarłego jest nielegalna, a pobranie środków bez informowania banku jest traktowane jako kradzież. Możliwe jest za to odzyskanie środków na organizację pogrzebu. W tym celu musimy w banku przedstawić akt zgonu, swój dokument tożsamości oraz faktury wydane na nasze nazwisko.

Niezależnie jednak od tego, czy chcemy odzyskać pieniądze wydane na pogrzeb czy po prostu wypłacić je z konta zmarłego, gdyż jesteśmy spadkobiercami, to musimy w banku przedstawić akt zgonu. Nigdy nie powinniśmy ot tak, wypłacać środków na własną rękę.

Tak też postanowiła zrobić nasza czytelniczka. Udała się do banku z aktem zgonu i poświadczeniem dziedziczenia, a bank automatycznie zablokował wszelkie dostępy do konta. Oszczędności miały zostać wkrótce wypłacone. Po kilku dniach okazało się jednak, że na konto należące do matki naszej czytelniczki wpłynęło ok. 200 zł zapomogi z MOPS. Stało się to jednak już po jej śmierci. Po tygodniu od wizyty w banku nasza czytelniczka dostała z telefon z informacją, że bank nie może dokonać wypłaty środków, dopóki MOPS nie wystawi zaświadczenia, że środki zostały zwrócone.

I tu pojawił się problem, bo nasza czytelniczka w dniu załatwienia formalności w banku utraciła swój dostęp do konta. Nie mogła więc się zalogować się i tych 200 zł zwrócić. Nie była też w stanie sprawdzić numeru konta, z jakiego wpłynęły środki. Skontaktowała się więc z MOPS, żeby dowiedzieć się jak najlepiej tę sprawę rozwiązać. Tam dowiedziała się, że ośrodek nie wystawia zaświadczeń, o jakie prosi bank, bo bankowi powinno wystarczyć samo potwierdzenie przelewu.

Mimo wszystko przelewu nie można było wykonać, więc nasza czytelniczka poprosiła bank, żeby te środki zwrócił. Niestety to również nie było możliwe, bo – jak oświadczył pracownik – bank nie jest upoważniony do dokonywania takich operacji na koncie.

Ostatecznie klientka została poinstruowana, że najlepiej będzie, gdy sama uda się do MOPS po numer konta i zwróci pieniądze z własnych środków. Dopiero wtedy bank zwróci jej pozostałą część kwoty znajdującej się na koncie zmarłej matki. Tak też zrobiła i czekała…

Wstrzymana wypłata środków po zmarłym – co na to bank?

Po takiej historii faktycznie można zrozumieć, dlaczego pracownik zakładu pogrzebowego namawiał do wybrania środków na własną rękę. Prawdopodobnie usłyszał już w swoim życiu kilka podobnych historii, w których spadkobiercy mieli problemy z wypłatą środków, być może z innych powodów. Mimo wszystko namawiam do tego, żeby takich operacji dokonywać zgodnie z prawem.

Gdy nasza czytelniczka nadal czekała na pieniądze,  ja skontaktowałam się z bankiem, żeby dowiedzieć się jaka jest procedura w takim przypadku. Bank poinformował mnie, że zgodnie z ich procedurami nie powinno być problemów z odzyskaniem środków. Dostałam możliwe scenariusze, jakie są stosowane w takich sytuacjach.

Jeżeli przed realizacją dyspozycji wypłaty spadku, na rachunek osoby zmarłej wpływa świadczenie, które w zaistniałej sytuacji (po śmierci właściciela rachunku) jest nienależne, to spadkobierca może:

– zlecić bankowi zwrot takiego świadczenia i wypłatę pozostałej kwoty;
– dostarczyć potwierdzenie z organu, który przekazał świadczenie (np. ZUS), że ten nie będzie występował nigdy z wnioskiem o zwrot świadczenia – wówczas spadkobierca może otrzymać środki w pełnej wysokości.
– zażądać wypłaty wszystkich pieniędzy (łącznie ze świadczeniem, które wpłynęło po śmierci właściciela) – wówczas musi mieć świadomość, że w dowolnym momencie może otrzymać z organu wypłacającego świadczenie, wezwanie do jego zwrotu (w takiej sytuacji bank jest zobowiązany ujawnić dane spadkobiercy – organowi, który świadczenie wypłacił).

To informacje z pierwszej ręki, od Romana Grzyba z Departamentu Komunikacji banku PKO BP. Wygląda więc na to, że wypłata środków nie powinna stanowić większego problemu. Mogła zostać zrealizowana opcja 1. lub 3. Co ciekawe, z tej informacji wynika, że właściwie tych środków z punktu widzenia banku nie musimy zwracać. Ciekawe więc, że w historii naszej czytelniczki to właśnie bank stał na straży tych środków i oczekiwał, że najpierw sprawa zostanie wyjaśniona z MOPS.

Oczywiście decydując się na rozwiązanie nr 3., robimy to na własną odpowiedzialność, bo z prawnego punktu widzenia nie powinniśmy przywłaszczać sobie świadczenia, które nam nie przysługuje. MOPS, ZUS czy jakakolwiek instytucja ma prawo żądać zwrotu, inaczej niektórzy mogliby to wykorzystywać i zwlekać miesiącami z poinformowaniem odpowiedniego organu o śmierci członka rodziny i w tym czasie pobierać świadczenia.

Niestety procedury okazały się tylko proste w teorii, bo po kilku dniach oczekiwania bank nadal nie wypłacał środków, a pracownicy oddziału oczekiwali dodatkowych dokumentów. Dlatego ponownie napisałam do banku z prośbą o dokładne sprawdzenie naszego przypadku. Na szczęście tym razem się udało. Ta nieprzyjemna sytuacja dobiegła końca, a nasza czytelniczka odzyskała pieniądze.

Co się dzieje z kontem bankowym po śmierci?

Pisząc do banku, przy okazji zapytałam też o dwie inne kwestie. Zainteresowało mnie, co się dzieje, gdy po śmierci na konto wpłynie przelew prywatny, oraz jak wygląda sytuacja z dostępem do konta po zgłoszeniu śmierci członka rodziny. Poniżej odpowiedź:

„W przypadku wpływu przelewu prywatnego na rachunek po śmierci jego posiadacza, środki z tytułu takiego przelewu są należne spadkobiercy. Umowa rachunku bankowego, którego posiadaczem była osoba fizyczna, ulega rozwiązaniu z dniem śmierci posiadacza rachunku. W tym samym momencie wygasają wszelkie uprawnienia dotychczasowych użytkowników rachunku (posiadacza lub pełnomocników) – nie ma możliwości ich przywrócenia.”

Z punktu widzenia spadkobierców to bardzo ważna informacja. Musimy być świadomi, że w chwili poinformowania banku o śmierci właściciela konta, tracimy nasze dostępy. Jest to jak najbardziej zrozumiałą sytuacja, w końcu po śmierci nie powinniśmy wykonywać żadnych przelewów. Być może warto jednak sprawdzić, jakie operacje miały miejsce na koncie w ostatnim czasie.

Na konto mogły wpłynąć środki od prywatnej osoby np. jako zapłata za usługę, która już się nie wydarzy. I wtedy powinniśmy skontaktować się ze zleceniodawcą i oddać mu należne pieniądze. Możemy też zaobserwować inne operacje typu spłata pożyczki, o której nic wcześniej nie wiedzieliśmy. Właśnie dlatego tak ważne jest, żebyśmy mieli chociaż poglądową sytuację na temat finansowych spraw naszych bliskich, szczególnie jeśli spodziewamy się najgorszego.

Sytuacja naszej czytelniczki pokazuje, że pomimo dość jasnych procedur odzyskanie środków po zmarłym wcale nie jest takie proste. Zapewne dlatego niektórzy decydują się na wypłatę na własną rękę, tak jak polecał pracownik domu pogrzebowego. Jednak pomimo możliwych utrudnień zalecam, żeby działać zgodnie z prawem, czyli najpierw poinformować bank o śmierci bliskiego.

————

Skorzystaj z bankowych promocji i zarabiaj na swoim banku

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:

>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?

—————

Posłuchaj nowych odcinków podcastu Ekipy Samcika!

Konflikt w Radzie Polityki Pieniężnej to nie tylko ważny temat w mediach. Niewykluczone, że dokłada on też swoją cegiełkę do coraz niższych notowań złotego i coraz wyższej rentowności polskich obligacji. Co trzeba zrobić, żeby zakończyć awanturę? Jak podwyższać stopy procentowe? Kiedy inflacja spadnie do jednocyfrowego poziomu? O tym w 126. odcinku podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” Maciek Danielewicz rozmawia z Ludwikiem Koteckim, członkiem Rady Polityki Pieniężnej. Zapraszam do posłuchania tutaj.

Rosnące lawinowo ceny samochodów oraz wysoki koszt kredytu sprawiają, że coraz częściej koncerny samochodowe i firmy finansujące samochody podsuwają nam nowe usługi – kredyt z możliwością zwrotu samochodu do salonu samochodowego oraz auto na wynajem. Jakie są plusy a jakie minusy takiego sposobu korzystania z auta? Na co trzeba uważać? W 124. odcinku podcastu naszym gościem był Michał Dyc, dyrektor Departamentu Sprzedaży w Volkswagen Financial Services Polska. To podcast w cyklu „Nowocześni Mobilni”. Zapraszamy do posłuchania pod tym linkiem.

W 125. odcinku Finansowych Sensacji Tygodnia gościliśmy natomiast Jakuba Madrjasa, dziennikarza specjalizującego się w tematyce transportu i infrastruktury, którego artykuły możecie przeczytać m.in. na portalach „Rynek Kolejowy” i „Transport Publiczny”. Rozmawiamy o tym, komu najbardziej opłaca się inwestowanie w komunikację publiczną, czy bilety na tramwaje i pociągi są za tanie i dlaczego największymi orędownikami wyznaczania buspasów powinni być zagorzali kierowcy. Do wysłuchania podcastu zaprasza Maciej Jaszczuk. Nasze podcasty są dostępna na Anchor.com oraz na siedmiu najpopularniejszych platformach podcastowych (w tym Spotify, Google Podcast, Apple Podcast, Overcast, Amazon Music,Castbox, Stitcher)

————

zdjęcie tytułowe: Joaph/Pixabay

Subscribe
Powiadom o
27 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Chris
1 rok temu

Wygląda na to. że mając pełnomocnictwo to rachunku osoby starszej, trzeba wszelkie nadwyżki poza środkami jej niezbędnymi , przelewać na własne konto. W przypadku śmierci przedstawić rachunki za pochówek i wybrać resztę

Jjf
1 rok temu
Reply to  Chris

Chris powinien wiedzieć, że pełnomocnictwo wygasa z chwilą śmierci właściciela rachunku. U skorzystanie z tego umocowania jest kradzieżą. Tego dokładnie nie napisano w artykule ale przestrzegano przed takim nadużyciem

Przemo
1 rok temu
Reply to  Chris

Tylko, że w świetle prawa podatkowego to będzie darowizna, pożyczka, A potem w drugą stronę znowu.

Monika
1 rok temu
Reply to  Chris

Należałoby jeszcze zadbać o dyspozycję wkładem na wypadek śmierci. Wtedy mamy sprawę prostą do wysokości kwoty granicznej w danym roku.

Ryś58
1 rok temu
Reply to  Chris

Chris i autorka artykółu omawiają problem tylko pełnomocnictwa a problem jest znacznie głębszy. Jest bardzo dużo rodaków którzy posiadają konta wspulne z małżonkiem. Jak zachowują się banki w takich przypadkach gdy odchodzi osoba nam najbliższą uczuciowo i finansowo. Pozdrawiam. Ryś58

Alf/red/
1 rok temu
Reply to  Ryś58

Różnie. Najczęściej konto wspólne staje się kontem indywidualnym, i jedna osoba dysponuje całością – ale czasem połowa jest blokowana.

Ryś58
1 rok temu
Reply to  Alf/red/

To” różnie ” bardzo mnie niepokoi zwłaszcza jeżeli małżonkowie mają znaczny osad na wspulnym koncie. Pozdrawiam. Ryś58

xandi
1 rok temu
Reply to  Alf/red/

Kiedy ja pracowałem w oddziale (lata temu), w przypadku rachunku wspólnego połowa środków była blokowana i podlegała pod procedurę spadkową tj. należało przedstawić akt poświadczenia dziedziczenia lub dokument z sądu odnośnie spadku. I tyle 🙂

EWA
1 rok temu
Reply to  Ryś58

Mamie właśnie zablokowano konto wspólne ze zmarłym tatą!!! oświadczono, że jej pieniądze wpłacone przez nią po śmierci taty (tzw. „obrotowe” na bezpłatną obsługę konta, zresztą za namową pracownika tego banku) podlegają zamrożeniu i po 10 latach przejdą na BANK Mill…!!!- SKANDAL; o żadnych zwrotach kosztów pogrzebu nie chcą słyszeć; POMOCY , bo nie ma jej znikąd

Admin
1 rok temu
Reply to  EWA

O kurczę, wspólne konta rzeczywiście w takiej sytuacji są czynnikiem ryzyka…

Alf/red/
1 rok temu
Reply to  Chris

Na własne – no tak, ale co jeśli mnie trafi wcześniej niż osobę starszą? Chyba lepiej stawiać na to, przepraszam za sformułowanie, że się uda „w ostatnim momencie” (osoba z covidem trafiła pod respirator, albo z czymś innym na OIOM, ale formalnie wciąż żyje). I tak, oczywiście to będzie darowizna, z której się trzeba rozliczyć w urzędzie skarbowym.

Wydziedziczony
1 rok temu

Miło, że redakcja nie ukryła nazwy banku, którego personel dopuścił się tego haniebnego zachowania: raz bezpodstawnej odmowy wypłaty, dwa – konsekwentnego wprowadzania w błąd. Szkoda że PKO to ulubiony bank zwłaszcza emerytów. Dla nich pko to praktycznie synonim slowa bank, w inne banki nie wierzą. A później wychodzą takie kwiatki.

Ola
1 rok temu
Reply to  Wydziedziczony

Tak PKO- byłam spadkobiercą, pełnomocnictwo, akt darowizny i co z tego ?? Zablokowałam konto nic to nie pomogło PKO wypłaciło wszystko na podstawie zaświadczenia z wydz meldunkowego czyli nic się nie zmieniło prawo swoje a PKO swoje dodam że w tym zaświadczeniu nie byłam podana jako SPADKOBIERCA!!!

Alf/red/
1 rok temu
Reply to  Wydziedziczony

Inny ulubiony to Getin. W którym najpierw źle wypełniono odpowiedni druczek i poproszono mnie o drugą wizytę (druga godzina siedzenia w banku w plecy), a od pozostałych spadkobierców żądano oryginałów tego samego aktu zgonu i poświadczenia dziedziczenia, które ja już bankowi przekazałem. I na koniec zwlekano trochę ponad miesiąc z wypłaceniem.

Robert
1 rok temu

Chyba nie do końca wyjaśniono ten przypadek. „ Jeszcze przed jej śmiercią nasza czytelniczka miała pełny wgląd i dostęp do jej konta.” klientka była współwłaścicielem czy pełnomocnikiem do konta? Bo to chyba jest różnica, współwłaściciel ma pełny dostęp do środków w przeciwieństwie do pełnomocnika, któremu wygasa pełnomocnictwo z chwilą śmierci współwłaściciela. Tutaj napisane jest, że miała „pełny” dostęp do konta więc mogła dysponować środkami także po śmierci współwłaściciela bo mogły na koncie być jej środki np. wynagrodzenie czy inne świadczenia. Warto to sprecyzować.

EWA
1 rok temu
Reply to  Robert

niestety to tak nie działa; mają w dupie współwłasność konta [opis wyżej]

Przemo
1 rok temu

Cóż, w innych krajach działa to nieco normalnie.
Np. w Niemczech sądownie ustanowiony opiekun prawny starszej osoby miał dostęp do rachunku jeszcze przez ok. 2 miesiące.
Właśnie po to by na spokojnie móc pokończyć wszystkie otwarte sprawy. Choćby aptece zapłacić , a także rehabilitantom, opiekunom itp.
Bo na to konto cały czas wpływały zwroty z ichniego NFZ, które należało przesłać dalej.

Józepytko
1 rok temu

Dlaczego jak ktoś ma w banku kredyt bank każe rodzinie go spłacić,a jak ma oszczędności dość duże to je kradnie i nie wypłaca rodzinie

Tomasz
1 rok temu
Reply to  Józepytko

Jaki Bank kradnie oszczędności?
Jeżeli zgłoszą się spadkobiercy z prawomocnym aktem dziedziczenia lub postanowieniem sądu wszystkie środki są wypłacane spadkobiercom.

Jeżeli chodzi o kredyt, Jeżeli odrzuci się spadek po zmarłym, Bank nie wymaga spłaty kredytu.

Alf/red/
1 rok temu

Szkoda, że nie pociągnięto tematu dalej. Co się dzieje ze zleceniami stałymi albo przelewami z datą przyszłą w czasie pomiędzy śmiercią a powiadomieniem banku? Jeśli osoba zmarła ogarniała finanse rodzinne, to takie zablokowanie konta spowoduje, że rachunki się przestają płacić. Wniosek: osoba w podobnej sytuacji powinna najpierw po cichu najpierw ogarnąć te przelewy przyszłe (powyłączać tutaj i odtworzyć je gdzie indziej), a dopiero potem iść do banku z aktem zgonu i dziedziczeniem.

Rafał
7 miesięcy temu
Reply to  Alf/red/

O tak. Po śmierci mojego taty jego konto zostało zamrożone i przestał si3 spłacać kredyt, co ciekawe kredyt (z tego samego banku) sie nie zamroził i zaczelo rosnąć zadłużenie i odsetki aż do momentu uruchomienia firmy windykacyjnej. Okazało się, że kredyt mogłem beż problemu spłacić z prywatnych pieniędzy nawet bez poświadczenia przyjęcia spadku. Ale pieniędzy z konta nie mogłem ruszyć do pełnego procesu spadkowego i obecności wszystkich spadkobierców w banku. Generalnie zgadzam się z rada z zakładu pogrzebowego. W przypadku czystej sytuacji spadkowej gdy spadkobiercami jest np żona i nieletnie dzieci najlepiej jak najszybciej wypłacić pieniądze. To niby jest kradzież… Czytaj więcej »

afga
1 rok temu

„Niestety, odzyskanie tych pieniędzy przez prawowitych spadkobierców czasem wcale nie jest takie łatwe.”

To nieprawda, wystarczą odpowiednie dokumenty

Gosia
1 rok temu

Po śmierci męża bank pekao sa przekształcił wspólne konto w indywidualne bez żadnego problemu natomiast millennium zablokowało połowę zgromadzonych środków też na wspólnym koncie do chwili przedstawienia dokumentów o dziedziczeniu

Admin
1 rok temu
Reply to  Gosia

Auć

Grovnic
7 miesięcy temu

Dzięn dobry wszystkim.
A jakie są tutaj umocowania prawne?
Ile czasu bank, zgodnie z prawem (bo żadne regulaminy wewnętrze banku nas nie obowiązują, gdyż nie mamy z bankiem żadnej umowy) na wypłatę środków?
Jeśli bank przeciąga procedurę, czy macie jakieś rady w jaki skuteczny sposób pozwać bank o odsetki/odszkodowanie z powodu utraconych zysków (np przez miesiąc nie mogłem zarabiać na dajmy na to lokacie?)

pozdrawiam

Admin
7 miesięcy temu
Reply to  Grovnic

Wydaje mi się, że tu nie ma żadnych wytycznych, to powinien byc rozsądny termin. Jeśli bank przeciąga sprawę, to sprawę zwykle przyspiesza pismo przedsądowe napisane przez prawnika za 150-300 zł.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Kontrast

Rozmiar tekstu