13 maja 2021

Chwilówka a zdolność kredytowa. Jak spowodować, żeby banki nie wiedziały, że mieliśmy cokolwiek wspólnego z firmami pożyczkowymi?

Chwilówka a zdolność kredytowa. Jak spowodować, żeby banki nie wiedziały, że mieliśmy cokolwiek wspólnego z firmami pożyczkowymi?

Chwilówki lub pożyczki z parabanków są popularne nie tylko wśród ludzi, którzy nie są w stanie związać końca z końcem, ale również wśród tych, którzy po prostu nie lubią się spowiadać w bankach z dochodów. Nie bez znaczenia są przekazy reklamowe, z których wynika, że pieniądze pożyczane są wręcz za darmo. Ale uwaga: pożyczka od firmy chwilówkowej – nawet spłacona w terminie! – może mieć wpływ na zdolność kredytową. Dziś na tapecie mamy taki właśnie temat: chwilówka a zdolność kredytowa

W dobie pandemii, a dokładniej zaostrzenia kryteriów przyznawania kredytów przez banki, nieustająco dużą popularnością cieszą się różnego rodzaju firmy udzielające pożyczek. Co prawda wartość takich pożyczek udzielonych w zeszłym roku spadła o 30%, ale to bardziej z powodu administracyjnych ograniczeń ich kosztów i zwinięcia się części firm pożyczkowych z rynku, niż z braku chętnych na szybkie pożyczki.

Zobacz również:

Pożyczam, bo muszę. Pożyczam, bo lubię

Pożyczanie w firmach chwilówkowych jest naprawdę przyjemne. Wniosek kredytowy w smartfonie, mieści się na trzech ekranach. Żadnych zaświadczeń, żadnych potwierdzeń, pieniądze na koncie zwykle jeszcze tego samego dnia, albo i w kilkadziesiąt minut. Bo od czego są szybkie przelewy? Nikt nie pyta czy faktycznie na leki dla chorej mamy, zepsuty piec zimą czy może na jakiś modny gadżet. Cel jest jeden – konsumpcyjny, bez wchodzenia w szczegóły.

Pierwsza pożyczka gratis to coś pięknego – oddasz kasę w 30 dni i nie ma kosztów. Ale przeważnie nie oddasz w 30 dni, przedłużysz, bo nie zdążysz zorganizować spłaty. Finał często jest taki, że kolejne pożyczki (pożyczka na spłatę pożyczki) są coraz droższe i można wpaść w pętlę zadłużenia.

Ale załóżmy optymistycznie, że w nią nie wpadłeś. Pożyczasz, bo lubisz, a nie dlatego, że musisz. Po prostu nie chcesz czekać z zakupami do wypłaty. Zawsze oddajesz na czas, kosztów nie ma lub są minimalne. W raporcie z BIK oczywiście wszystko „na zielono”. Jednak nadchodzi czas, że pojawia się potrzeba np. zakupu nieruchomości lub samochodu. Idziesz do banku. Zdolność kredytowa jest, wkład własny także. Ale bank mówi „nie”. Powodów bankowiec nie chce podać, a dociśnięty zeznaje, że „za duże ryzyko”.

To może być prawdziwy szok. A niestety to częsta sytuacja. Banki czasem nie chcą udzielać kredytów (nie tylko hipotecznych) osobom, które aktywnie korzystały z pożyczek pozabankowych. Analitycy bankowi są mocno „uczuleni” na tego rodzaju zobowiązania. Brałeś chwilówki? Jesteś „podejrzany”. Chwilówka a zdolność kredytowa – to problem, który jest wstydliwy, niczym choroba weneryczna.

Chwilówka a zdolność kredytowa. Jak „zatrzeć ślady”?

Dlatego jeżeli planujesz wnioskować np. o kredyt hipoteczny to nie bierz chwilówek, a jeżeli już brałeś, to… wyczyść z nich historię w BIK. To łatwe, o ile spłaciłeś chwilówki w terminie. Wystarczy wysłanie prośby do firmy pożyczkowej, która wspomagała Twoją płynność, o zaprzestanie przetwarzania danych osobowych oraz wymazanie (ew. przeniesienie do części statystycznej) wpisów w BIK po zamknięciu zobowiązania.

To nic nie kosztuje, a czasem pomaga. Taka operacja jest możliwa nawet wtedy, jeżeli miałeś nieduże poślizgi przy spłacie. Warunek konieczny to zamknięcie zobowiązania chwilówkowego. To już musi być historia. Wpisu dotyczącego aktywnej pożyczki oczywiście nie da się usunąć.

Co jeszcze zrobić, aby móc korzystać z usług firm pożyczkowych, ale żeby w przyszłości nie było problemu z pożyczeniem większej sumki z banku? Przede wszystkim: jeśli pożyczasz, to zadbaj o to, żeby wpływ pożyczki, spłata lub raty i wszelkie rozrachunki z parabankiem przechodziły przez inne konto niż to, na które wpływa Twoje wynagrodzenie (i którego obroty później mogą być przedmiotem analizy banku, z którego chcesz pożyczyć pieniądze.

Banki bowiem (w szczególności przy wnioskowaniu o kredyt) dokładnie analizują ruch na koncie bankowym. Analitycy szukają tam nie tylko informacji na temat wpływów wynagrodzenia (czy kwota jest zgodna z zaświadczeniem o dochodach i skąd przychodzi), ale m.in. wszelkich zobowiązań. Była chwilówka? Zdolność kredytowa może pójść w dół.

Jakiekolwiek „chwilówkowe” obroty potrafią spowodować, że decyzja będzie szybka i niestety negatywna. Nieco łatwiej jest w sytuacji wnioskowania o kredyt hipoteczny. Czasem wystarczy pokazać tylko same wpływy na konto. Są bowiem banki, które nie wymagają pełnego wyciągu (choć z drugiej strony często jest tak, że łatwiej i szybciej dostaniemy kredyt we własnym banku, a on ma nieograniczony wgląd w naszą historię rachunku).

Wpisy dotyczące pożyczek w parabankach (w BIK i na historii rachunku bankowego) są złe zawsze. Nawet jeśli nie rolujesz i nie miałeś opóźnień w spłacie. Nawet jeżeli jesteś idealnym klientem (ale fanem chwilówek) i zawsze spłacasz je terminowo, to w bankach możesz mieć poważne problemy przy wnioskowaniu o kredyt. Chwilówka a zdolność kredytowa: to problem często nie do przeskoczenia w bankach.

Budowanie historii kredytowej. Chwilówka nie pomoże. A co może?

I na koniec jeden z chyba najbardziej szalonych pomysłów klientów z jakim się spotkałem. Różni spece (w internecie i nie tylko) zalecają, aby przed ubieganiem się o kredyt zbudować sobie pozytywną historię kredytową. Ma to sens jeżeli planujesz zaciągnąć kredyt gotówkowy. W takim przypadku scoring w BIK ma znaczenie. Klient bez historii kredytowej (nawet ze zdolnością kredytową) nie ma co liczyć na wysoką kwotę kredytu. Bank chce wiedzieć, że taka osoba wie i rozumie na czym polega spłata kredytu bankowego.

Dlatego skorzystanie z niewielkiego kredytu, linii kredytowej lub (najlepiej) karty kredytowej, przed wnioskowaniem o większą kwotę ma sens. Jednak aby punktacja wzrosła zobowiązanie musi być spłacane przez minimum sześć miesięcy. Dlatego też karta kredytowa jest idealna. Możesz ją mieć za darmo, a jeżeli spłacisz zadłużenie w terminie określonym przez bank na zestawieniu transakcji, to taki kredyt nie będzie generował dodatkowych kosztów (prowizja, odsetki).

Nieco inaczej sytuacja wygląda, gdy planujesz uzyskać kredyt hipoteczny. Jest to kredyt zabezpieczony (nieruchomością) więc nawet zupełny brak historii kredytowej nie będzie tutaj przeszkodą. Ważne, aby nie mieć negatywnych wpisów w historii kredytowej. A z jakimi poradami pseudo znawców można się spotkać? Otóż doradzają oni, aby budować historię kredytową… chwilówkami. Nic głupszego zrobić nie można. Chwilówka i zdolność kredytowa w banku to pojęcia rzadko występujące razem. Ale przecież jesteś już mądrym i świadomym konsumentem więc wiesz, że taki pomysł to ewidentny strzał w kolano i robić tak nie wolno.

Zobacz koniecznie: Wyjazd wakacyjny, spłata raty kredytu lub zakupy w internecie? Gdzie kupić euro, franki, dolary, funty? Jakie są różnice w spreadach pomiędzy różnymi miejscami?

Czytaj, bo to też ciekawe: Można dostać nawet 4.200 zł za zmianę banku. Pod jakimi warunkami? Co trzeba zrobić?

Co z tą inflacją? Czytaj też to: Czy zakup mieszkania może uchronić oszczędności przed inflacją? Czy i na jakie zyski można liczyć? Jakie są ryzyka? Spojrzałem w dane i…

—————————

„LIBEK” W ŚWIECIE NOWEJ EKONOMII, CZYLI JANUSZ LEWANDOWSKI O ZADŁUŻENIU ŚWIATA I FUNDUSZU ODBUDOWY

Dziś w „Finansowych sensacjach tygodnia” specjalny gość – Janusz Lewandowski, były komisarz unijny ds. budżetu (czyli w Komisji Europejskiej odpowiednik ministra finansów), obecnie europoseł, wcześniej minister w dwóch rządach Rzeczpospolitej. No i liberał, bo współzakładał Kongres Liberalno-Demokratyczny. Zapytaliśmy Janusza Lewandowskiego oczywiście o europejski plan odbudowy i o to, czy awantura o jego zawartość na obecnym etapie ma sens, a także o to, ile realnie pieniędzy może do nas przypłynąć. No i nie odmówilibyśmy sobie pytania o to, czy nasz rozmówca już spalił książki o liberalnej ekonomii i przyzwyczaił się do tej nowej, w której można się zadłużać ile wlezie. Zapraszamy do posłuchania TUTAJ!

—————————

zdjęcie tytułowe: Hao Pan, Unsplash

Subscribe
Powiadom o
36 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Marcin
1 miesiąc temu

U mnie karta kredytowa spowodowała odjęcie 15 pkt w scoringu (Z 86 na 71), mimo że zawsze spłacana na czas i bez intensywnego używania.

Wojciech
1 miesiąc temu
Reply to  Marcin

W przypadku karty kredytowej jej limit nie powinien być przekraczany do progu ok 30% jej całkowitego limitu. Wówczas punktacja powinna podskoczyć (min. 6 m-cy takiego korzystania)

Robert Sierant
1 miesiąc temu
Reply to  Wojciech

tak z czystej ciekawości, skąd takie info? BIK nie chwali się algorytmem naliczania punktacji, czy ktoś wykorzystuje KK w 90% czy 10 nie ma znaczenia, najważniejsze aby spłacał na czas

Dominik
1 miesiąc temu
Reply to  Robert Sierant

Nie chwali ale ja potwierdzam, tak samo mówił mi doradca kredytowy. Powiedział że robił kiedyś test jechanie 80-90% vs wykorzystanie 50%. Scoring potwierdził.

Wojciech
1 miesiąc temu

Bardzo fajny artykuł. Mam jedną uwagę. Moim zdaniem autor ma na myśli nie zdolność, a wiarygodność kredytową. Klient posiadający dowolne zobowiązanie w parabankach, mimo że regulował je terminowo, z góry jest klientem mało wiarygodnym. Dodatkowo, posiadając takie zobowiązanie nie mamy możliwości uzyskano oceny punkowej w BIK-u (mimo posiadania takiego zobowiązania min. 6 m-cy). Najlepszym instrumentem do budowy historii kredytowej z pewnością jest karta kredytowa.

stef
1 miesiąc temu
Reply to  Wojciech

Albo suszarka do włosów na raty?

Robert Sierant
1 miesiąc temu
Reply to  Wojciech

zgoda, zdolność to jedno a wiarygodność (mocno niemierzalne) to coś innego; zdecydowanie KK jest najlepsza do budowania historii kredytowej, nawet niewielki limit, 6 m-cy robienia obrotu (musi być wykorzystywana) i punktacja się ładnie naliczy, poza tym brak kosztów

Wojciech
30 dni temu
Reply to  Robert Sierant

Tak, kk to najlepszy instrument do budowania scoringu. Warto dodać, że KK punktuje więcej, wówczas gdy wykorzystywany jest limit min.200 zł (uważana jest wówczas za „aktywną”)

Eksperci Kredytowi Sadeccy
1 miesiąc temu

Ogólnie bardzo cenne informacje. Jednak zaznaczyć należy, że pożyczki pozabankowe jak i zapytania ich dotyczące można usunąć z BIK bez żadnego śladu, nawet w części statystycznej. Potrzebujemy na to 2 dni. Eksperci Kredytowi Sadeccy

Krzysztof
1 miesiąc temu

Próbuje usunąć jeden wpis Z BIK , ale nie mam kontaktu z pożyczkodawcą. Droga przez mękę

Eksperci Kredytowi Sadeccy
1 miesiąc temu
Reply to  Krzysztof

Nie jest Panu w ogóle potrzebny kontakt z firmą pozabankową.

Robert Sierant
1 miesiąc temu

tak, można ale klient musi o tym pamiętać PRZED złożeniem wniosku i druga kwestia, jeżeli bank do wniosku wymaga pełnej historii konta bankowego i są tam chwilówki to analityk i tak je znajdzie

Eksperci Kredytowi Sadeccy
1 miesiąc temu
Reply to  Robert Sierant

Dlatego podczas starania się o kredyt w takich sytuacjach należy korzystać z usług Ekspertów kredytowych. Nie wszystkie banki wymagają wyciągów, a jeżeli nawet to czasami można je zastąpić innym dokumentem. Wbrew ogólnym opiniom współpraca z ekspertem wcale nie sprawia, że kredyt staje się droższy. Wręcz przeciwnie, dobry doradca znajdzie i wynegocjuje najtańsze oferty.

Bogdan
1 miesiąc temu

Użyteczny artykuł, ale wkradło się w niego trochę nieścisłości. Przede wszystkim firmy pożyczkowe to nie parabanki – te pojęcia nie są tożsame. Inna kwestia jest taka, że aktualnie bank musi podać przyczyny odrzucenia wniosku kredytowego – jeśli te są lakoniczne to trzeba drążyć. Może jestem czepialski, ale to zdjęcie wyróżniające jest niesmaczne – ten zapuszczony paznokieć… 🙂

Robert Sierant
1 miesiąc temu
Reply to  Bogdan

a jaką widzisz różnicę pomiędzy firmami pożyczkowymi i parabankami? dla mnie to jest to samo i tak samo szkodzi; bank poda przyczynę „za duże ryzyko”, „nieakceptowalne ryzyko” itp…możesz drążyć, ale często nic więcej (oficjalnie) się nie dowiesz

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Robert Sierant

A taki Smartney, też jest źle widziany przez banki?

Wojtek
1 miesiąc temu
Reply to  Robert Sierant

Miałem okazję pracować w dwóch bankach w roli analityka ryzyka i nigdy nie zdarzyło się, aby pojedyncze i terminowo obsługiwane pożyczki pozabankowe działały jako czynnik obciążający zdolność kredytową wnioskodawcy. Coś pan buja Panie Robercie.

Eksperci Kredytowi Sadeccy
1 miesiąc temu
Reply to  Wojtek

Nie wiem w jakich bankach Pan pracował, ale obecnie każdy bank widzi zobowiązania pozabankowe i oczywiście bierze je do zdolności. Istnieją pożyczki pozabankowe, których nie widać w BIK i wtedy to już inna sprawa.

Krzysztof
1 miesiąc temu

Czy posiadając Alerty w BIK, otrzymam powiadomienie o usunięciu danych? Czy trzeba samemu sprawdzić, generując raport?
Czy wniosek wymaga przesłania pocztą oryginału? Ja na razie próbuję metodą pośrednią: pismo o wycofaniu zgody drukuję, podpisuję i załączam skan do wiadomości na podany przez pożyczkodawców adres e-mail.

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Robert Sierant

Mam czas z tym czyszczeniem BIKu, spróbuję więc na razie skanami to załatwić. Za jakiś czas zamelduję wyniki dla potomnych. 🙂

Eksperci Kredytowi Sadeccy
1 miesiąc temu
Reply to  Krzysztof

Proszę zadzwonić, powiem jak to zrobić. W ciągu 2 dni nie będzie śladu po wpisach pozabankowych w BIK 5786 145 636

~marcin
1 miesiąc temu

Coś dziwny ten numer telefonu. Na pewno nie polski (za dużo cyfr) i na pewno nie zagraniczny (brak 00 albo + na początku). Jeśli ekspert, reklamując swoje usługi, nie zwraca nawet uwagi na poprawność podanego przez siebie numeru telefonu, to nie wiem, czy bym takiemu ekspertowi coś zlecił.

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  ~marcin

Jest jedna cyfra za dużo. Ale ja bez problemu z ciekawości znalazłem do nich numer, przedzwoniłem i jak na razie jestem bardzo zainteresowany i zaciekawiony ofertą pomocy. Dam znać wkrótce.

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Krzysztof

Jedna z firm odpisała błyskawicznie, mają widocznie gotowe procedury na taką okazję: „Informujemy, iż wpisy negatywne oraz pozytywne o Twoich pożyczkach zostały zgodnie z prośbą usunięte z rejestrów: Biuro Informacji Kredytowej S.A., Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A., ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. oraz Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.. Natomiast jeśli Twój kredyt nie był spłacany w terminie, informacje o nim mogą być przetwarzane bez Twojej zgody w Biurze Informacji Kredytowej S.A. przez 5 lat (jeśli opóźnienie wynosiło ponad 60 dni i minęło 30 dni od czasu, kiedy zostałeś poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu). W… Czytaj więcej »

Krzysztof
27 dni temu
Reply to  Krzysztof

Vivus odpisał, co następuje: „W odpowiedzi na dyspozycję dotyczącą usunięcia Pana danych z bazy Biura Informacji Kredytowej S.A. informuję, iż Spółka powiadomi BIK S.A. o wycofaniu przez Pana udzielonych zgód w zakresie danych osobowych w terminie do 14 dni. Jednocześnie wyjaśniam, że BIK S.A. pozostaje odrębnym administratorem danych osobowych i samodzielnie ustala cele oraz sposoby przetwarzania danych. Spółka nie ma więc możliwości spełnienia Pana prośby i sugeruje zwrócenie się bezpośrednio do tego podmiotu.” Zanim skorzystałem z pomocy Sadeccych, zdążyłem zauważyć w raporcie, że ślady ich pożyczek zniknęły z BIKu. Tak więc przynajmniej w dwóch przypadkach wysłanie skanu pisma mailem przynosi… Czytaj więcej »

Eksperci Kredytowi Sadeccy
1 miesiąc temu
Reply to  Krzysztof

Proszę zadzwonić, powiem jak to zrobić w 2 dni i na nic nie czekać

Dominik
1 miesiąc temu

Czysto teoretycznie. Czy bankowe wpisy hipoteczne tez można kasować tak szybko? Kredyt hipoteczny zrobienie flipa. Usunięcie wpisu i wzięcie w innym banku. Czy bank C może się dowiedzieć że wczesniej ktoś wziął kredyt w banku A splacil po 2 miesiach, z bankiem B identycznie.

Eksperci Kredytowi Sadeccy
1 miesiąc temu
Reply to  Dominik

Witam, z bankami trwa to trochę dłużej. Jeżeli zobowiązanie zostanie zamknięte bez problemu w spłatach, również można takie zobowiązanie usunąć. Różnica polega na tym, że zobowiązania bankowe zostaną przeniesione do części statystycznej, a nie jak w przypadku pozabankowek usunięte bez śladu.

Eksperci Kredytowi Sadeccy
30 dni temu
Reply to  Robert Sierant

Przepisy mówią o 60 dniach opóźnienia. Czasami jest tak, że opóźnienie powyżej 30, a mniej niż 60 również blokuje możliwość wzięcia kredytu lub obniża scoring bankowy i oferta jest droższa. Takie wpisy warto usunąć. Często dotyczyć to kart i limitów, które są czynne, ale w przeciągu ostatnich kilku miesięcy zanotowały takie właśnie opóźnienia. Wtedy warto zamknąć taki produkt i usunąć do części statystycznej.

Dominik
29 dni temu

Czy jest to analizowane przez analityka i bank może nie być szczęśliwy że jest klient co 2-3 miesiące bierze kredyt spłaca go i bierze kolejny w innym banku. Zatanawia mnie to ,bo jednak gotówka jest ograniczona a udział inwestora jest droższy niż nawet drogi ale szybki kredyt na 3,5% czy 4% (bez różnicy – generalnie byle bez prowizji i kar za wczesną spłatę bo tylko na 2-3 miesiące i kolejny, a inwestor oczekuje około 10 procent). Czy może być niechęć np. banku numer 5 żeby dać kredyt hipoteczny na własne cele widząc w statytykach 4 kredyty wcześniej tak robione. Jeżeli… Czytaj więcej »

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!