Konto oszczędnościowe z niezłym oprocentowaniem i bez podatku Belki. Które banki to dadzą? Ranking „bezpodatkowych” kont bankowych

Oprocentowanie depozytów spada, a podatek Belki mocno się trzyma, obniżając realne zyski z lokowania pieniędzy. Na szczęście pomimo tego, że wciąż czekamy na obiecane przez rząd ulgowe konto OKI, istnieje bezpieczny (i legalny) sposób na ochronę oszczędności przed inflacją i podatkiem Belki – bankowe konto oszczędnościowe w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego. Które banki oferują rachunek oszczędnościowy w ramach IKE? Ile wynosi oprocentowanie? Jakie są warunki? Czy konto emerytalne w banku się opłaca? Sprawdzam!

Czy można stwierdzić, że inflacja się ustabilizowała? Cóż od początku 2024 roku ani razu nie przekroczyła 5%. Jednocześnie zaledwie dwa razy znalazła się poniżej celu inflacyjnego (a więc poniżej 2,5%). To jednak ciągle bardzo niebezpieczny poziom, który powoli niszczy wartość zgromadzonego przez nas kapitału. A przecież nie po to pracujemy, aby pieniądze zgromadzone dzięki temu w ramach oszczędności traciły na wartości.

Nasze oszczędności… tracą na wartości?

Sytuacja osób mających oszczędności staje się coraz bardziej napięta. We wrześniu Rada Polityki Pieniężnej, już po raz trzeci w tym roku, ścięła stopy procentowe. Łącznie od kwietnia stopy spadły już o cały punkt procentowy (stopa referencyjna spadła z 5,75% do 4,75%). Jesteśmy więc w powolnym cyklu obniżek stóp, który zaczął się jeszcze w 2023 roku (we wrześniu 2023 roku obniżono stopę referencyjną z 6,75% do 6%).

Na to oczywiście reagują banki, odpowiednio obniżając oprocentowanie depozytów. Średnie oprocentowanie lokat spada w bankach od ponad dwóch lat. We wrześniu 2023 roku średnie oprocentowanie 3-miesięcznych i 12-miesięcznych lokat „pukało” do 5%. Obecnie „puka” do 3%, ale odbywa się to „od góry”, czyli w trendzie spadkowym.

Z drugiej strony mamy inflację, która – choć w miarę ustabilizowana – ciągle jest wysoka. Jeżeli inflacja na dłużej „zadomowi się” w przedziale 2,5-4%, to nie będzie łatwo ochronić przed nią oszczędności i dorobku życia. Szczególnie że oprocentowanie depozytów jest podawane w skali roku i przed potrąceniem podatku Belki, który wynosi 19%.

Innymi słowy, z każdego 1000 zł ulokowanego na 5% otrzymamy na czysto zaledwie 40,5 zł odsetek (4,05%). To oznacza, że średnie realne oprocentowanie depozytów na 12-miesięcznych lokatach wynosi zaledwie… 2,349%. To nie daje żadnej gwarancji ochrony przed inflacją, a – przypominam – mówimy o średnim oprocentowaniu. Co więc zrobić z oszczędnościami? Czytelnik napisał: „a może opakować lokatę w IKE? Niektóre banki mają sensowne IKE lokatowe”.

Faktycznie, jeżeli ktoś oszczędza długoterminowo z myślą o emeryturze, to takie rozwiązanie może być dla niego całkiem korzystne. IKE to Indywidualne Konto Emerytalne, które można założyć już w wieku 16 lat (pod pewnymi warunkami). Najczęściej zakładamy je w ramach funduszy inwestycyjnych czy w biurach maklerskich, ale przecież nie ma przeszkód, żeby mieć IKE w… banku.

Czytaj też: Moody’s jednak zetnie nam rating? Trzy przesłanki świadczące, że mogą nam to zrobić. Co by to oznaczało dla posiadaczy funduszy obligacji?

Oszczędzanie bez podatku, czyli Indywidualne Konto Emerytalne!

Najważniejszą zaletą IKE jest możliwość uzyskania zwolnienia z podatku Belki po ukończeniu 60. roku życia (lub 55. roku życia po nabyciu uprawnień emerytalnych). W tym celu wystarczy dokonywać wpłaty na IKE w co najmniej w pięciu dowolnych latach kalendarzowych lub dokonać ponad połowy wartości wpłat nie później niż na pięć lat przed wypłatą z IKE.

Co to oznacza w praktyce? Weźmy modelowego 30-latka, który przez 30 lat planuje wpłacać 1000 zł rocznie na IKE. Konserwatywnie załóżmy, że pieniądze będą „pracować” w tempie 5% rocznie. Po 30 latach taka osoba zgromadzi na IKE 69 760,39 zł (30 000 zł wpłat i 39 760,39 zł odsetek). Przy wypłacie uniknie podatku Belki, który wyniósłby w tym wypadku 7 554,47 zł.

Zwróćcie uwagę na efekt kuli śnieżnej, któremu podlega taka inwestycja. W pierwszym roku odsetki brutto wyniosą zaledwie 50 zł. W drugim roku będzie to już 102,50 zł i ta kwota będzie stopniowo rosnąć. Odsetki za trzydziesty rok wyniosą już 3321,94 zł, a więc średnio 110,73 zł od każdego wpłaconego tysiąca (11%).

Zgodnie z danymi Komisji Nadzoru Finansowego, w Polsce funkcjonuje ponad milion Indywidualnych Kont Emerytalnych, na których Polacy zgromadzili prawie 27 mld zł. Obie wartości znacząco wzrosły w ciągu ostatnich miesięcy.

O indywidualnych kontach emerytalnych pisaliśmy już wielokrotnie, ale pokrótce przypomnę najważniejsze warunki. Po pierwsze można mieć tylko jedno IKE, ale bez problemu można je przenosić pomiędzy różnymi instytucjami. Po drugie nie ma wpłaty minimalnej, ale jest roczna wpłata maksymalna (w 2025 roku wynosi ona 26 019 zł).

Po trzecie IKE można mieć w bankach lub innych instytucjach finansowych. W rezultacie IKE, poza bankami, oferują też np. zakłady ubezpieczeń na życie, towarzystwa funduszy inwestycyjnych czy podmioty prowadzące działalność maklerską. Po czwarte środki zgromadzone w IKE są dziedziczone. Po piąte pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie, płacąc 19% podatek Belki (uwaga na tabele opłat i prowizji).

Czytaj też: Banki już reagują na obniżkę stóp procentowych (i na zapowiedzi kolejnych). Gdzie złapiecie jeszcze niezły procent na długo? Przegląd ostatnich okazji

Co banki oferują w ramach IKE?

W większości banków możemy założyć IKE i zainwestować wpłacony kapitał w jakiś (jeden lub więcej) subfundusz. To tzw. IKE inwestycyjne. Najczęściej dostępne są jakieś ostrożne warianty (chociażby oparte na obligacjach) oraz bardziej agresywne (np. akcyjne). Wyboru powinniśmy dokonać na podstawie naszego wieku i skłonności do ryzyka, a systemy bankowe na podstawie naszej daty urodzenia i płci (kobiety szybciej przechodzą na emeryturę) zaproponują nam strategię inwestycyjną.

Można też założyć IKE w formie rachunku maklerskiego (tzw. IKE maklerskie). Wtedy otrzymujecie do niego dostęp i możecie sobie samodzielnie inwestować w akcje czy w ETF-y. Ostatnio opisywaliśmy nawet wojnę na prowizje pomiędzy biurami maklerskimi. Problem w tym, że – niezależnie od tego, jak bezpieczną nazwę wybierzecie – podczas inwestycji w subfundusze zyski nie są gwarantowane, a inwestorzy muszą liczyć się z ryzykiem utraty kapitału. Często pojawia się też dodatkowa opłata.

W tym artykule chciałem skupić się na czymś innym – na rachunkach oszczędnościowych, czyli najbezpieczniejszej formie lokowania kapitału. W niektórych bankach możemy założyć taki rachunek właśnie w ramach IKE, a więc – po spełnieniu warunków – bez podatku Belki (to tzw. IKE oszczędnościowe). Który bank zapłaci najwięcej?

Większość banków oferuje wyłącznie IKE inwestycyjne, ale są wyjątki. Indywidualne Konto Emerytalne w Velo Banku oprocentowane jest w wysokości stopy referencyjnej NBP, która obecnie wynosi 4,75%. Odsetki kapitalizowane są raz w roku.

W mBanku rachunek IKE oprocentowany jest wg zmiennej stawki, obecnie na 4% w skali roku. W regulaminie jest też zastrzeżenie, że oprocentowanie wyniesie nie mniej niż 80% stawki WIBOR 1M z ostatniego dnia roboczego poprzedniego miesiąca kalendarzowego. Odsetki kapitalizowane są co miesiąc.

Indywidualne Konto Emerytalne w BNP Paribas obecnie oprocentowane jest na 3,25% w skali roku. Oprocentowanie ustala się na podstawie stopy depozytowej NBP pomniejszonej o jeden punkt procentowy. W tym wypadku odsetki kapitalizowane są po każdym dniu roboczym.

Czytaj też: Które obligacje za dziesięć lat okażą się najlepszą inwestycją? Brać stały procent czy obligacje antyinflacyjne? Scenariusze i kalkulator!

A może Indywidualne Konto Emerytalne w… banku spółdzielczym?

Jak widzicie, nie ma zbyt dużo banków „głównego nurtu” z oprocentowanym rachunkiem oszczędnościowym IKE. Spojrzałem więc również do oferty banków spółdzielczych. Jest ich cała masa, więc wybrałem tylko kilkanaście ofert. Jeżeli nosicie się z zamiarem otwarcia IKE, to warto sprawdzić oferty banków spółdzielczych z Waszej okolicy. Będę też wdzięczny za uzupełnienia w komentarzach.

Bank Spółdzielczy w Raciążu namieszał. Oprocentowanie wynosi 5,45% (stopa referencyjna + 0,7 p.p.) przez pierwsze 3 miesiące, potem 4,85% (stopa referencyjna + 0,7 p.p.) do 36 miesiąca, następnie 5,05% (stopa referencyjna + 0,3 p.p.) do 60 miesiąca i 5,25% (stopa referencyjna + 0,5 p.p.) powyżej 60 miesiąca. Odsetki kapitalizowane są co roku.

Oprocentowanie IKE Banku Spółdzielczego w Skierniewicach wynosi obecnie 5,05% w skali roku. Jest to oprocentowanie zmienne z roczną kapitalizacją odsetek. W tym banku jest opłata za otwarcie takiego konta – wynosi ona aż 200 zł. Nie ma za to opłaty za obsługę. Natomiast IKE w Banku Spółdzielczym w Jarosławiu oprocentowane jest obecnie na 5% w skali roku. Odsetki są kapitalizowane co roku.

Kujawsko-Dobrzyński Bank Spółdzielczy uzależnił oprocentowanie IKE od okresu inwestycji i stawki WIBOR 6M. Przez pierwsze 12 miesięcy wynosi 4,59% (WIBOR 6M – 0,2 p.p.), przez kolejne 12 miesięcy 4,7337% (1,03 * WIBOR 6M – 0,2 p.p.), potem do 60 miesiąca 4,8774% (1,06 * WIBOR 6M – 0,2 p.p.) i dalej 5,0211% (1,09 * WIBOR 6M – 0,2 p.p.). Ufff wyższa matematyka. WIBOR 6M aktualizuje się dwa razy w ciągu roku – na 5 dni roboczych przed 1 lutego i przed 1 sierpnia. Odsetki kapitalizowane są raz w roku 31 sierpnia.

Bank Spółdzielczy we Włoszczowej uzależnia oprocentowanie od stopy redyskontowej weksli (obecnie wynosi 4,8%), dodając współczynnik 0,96. To oznacza, że oprocentowanie obecnie wynosi 4,56%. Odsetki kapitalizowane są co roku. Śląski Bank Spółdzielczy „Silesia” przygotował Indywidualne Konto Emerytalne prowadzone w formie lokaty o zmiennym oprocentowaniu i rocznej kapitalizacji odsetek. Obecnie oprocentowanie wynosi 4,25% w skali roku.

Indywidualne Konto Emerytalne w Banku Spółdzielczym w Brzeźnicy oprocentowane jest wg stopy depozytowej. Obecnie wynosi 4,25% w skali roku. Odsetki są kapitalizowane co roku. Bank Spółdzielczy w Starym Sączu przygotował IKE oprocentowane na 4% w skali roku z roczną kapitalizacją odsetek.

Indywidualne Konta Emerytalne w Warszawskim Banku Spółdzielczym oprocentowane są obecnie wg stawki 3,8% (oprocentowanie zmienne w wysokości 0,8 stopy referencyjnej NBP). Odsetki kapitalizowane są co kwartał. Bank Spółdzielczy w Cieszynie ma w ofercie Indywidualne Konto Emerytalne oprocentowane na 2,65% w skali roku. Jest to oprocentowanie zmienne z roczną kapitalizacją odsetek.

Czytaj też: Fed po raz pierwszy w tym roku obniżył stopy procentowe i… zaskoczył prognozami. Co to oznacza dla inwestujących w akcje, obligacje, złoto i dolara?

——————————-

ZAPROSZENIA:

7% W SKALI ROKU NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM U „ŻUBRA”. Niezła oferta oszczędnościowa do wzięcia. Bank Pekao dla nowych klientów, którzy dotychczas nie mieli w nim żadnych produktów (albo mieli konto, ale było z reguły puste), proponuje Konto Przekorzystne z kartą debetową oraz z możliwością założenia konta oszczędnościowego oferującego 7% w skali roku do 25 000 zł oraz 6% dla nadwyżki do 100 000 zł przez cztery miesiące. Szczegóły sprawdzisz i konto oszczędnościowe założysz pod tym linkiem. Koniecznie sprawdź warunki tej promocji przed skorzystaniem z oferty.

IDŹ DO BANKU PO KARTĘ DLA MIŁOŚNIKÓW ZWIERZĄT. Bank BNP Paribas pokazał niedawno specjalną kartę płatniczą, która zapewnia m.in. zniżki na zakupach rzeczy dla „psiecka” (karmy i nie tylko) oraz do 400 zł w prezencie. Czy to może być powód, by wziąć taką kartę? Zapraszam do przeczytania recenzji nowej karty i do sprawdzenia jak można ją zdobyć. Wszystko pod tym linkiem.

——————————-

Obligacje skarbowe w ramach IKE

Jest jeszcze jedna opcja lokowania oszczędności w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego, która całkiem nieźle chroni przed inflacją (gwarancji ochrony nie mamy, ale perspektywy są). Tym produktem jest konto IKE Obligacje w PKO BP. Za jego pośrednictwem otrzymujemy możliwość inwestowania w obligacje Skarbu Państwa.

W ramach konta IKE Obligacje można nabywać obligacje o zmiennym oprocentowaniu (roczne ROR, dwuletnie DOR), o stałym oprocentowaniu (trzyletnie TOS) oraz o oprocentowaniu uzależnionym od inflacji (czteroletnie COI i dziesięcioletnie EDO). Odpadają nam obligacje rodzinne (sześcioletnie ROS i dwunastoletnie ROD) oraz krótkoterminowe (trzymiesięczne OTS).

Dodatkowym plusem tego konta jest automatyzm. Po przejściu początkowych formalności (założenie rachunku rejestrowego w PKO BP, założenie konta IKE Obligacje, wypełnienie wniosku o typie obligacji), wszystko dzieje się „w tle”. My musimy tylko wpłacać pieniądze, a wszystkie środki są automatycznie przeznaczane na zakup wybranych przez nas obligacji. Serwis korzysta też z drogi zamiany, a więc z dyskonta.

Indywidualne Konto Emerytalne Obligacje wiąże się z opłatą za prowadzenie konta, która jest pobierana od drugiego roku. Jej wysokość zależy od długości inwestycji (z każdym rokiem ponosimy niższą opłatę procentową) i wynosi od 0,10% do 0,16%. Maksymalna roczna opłata wynosi 200 zł.

Takie konto dosyć dobrze łączy zalety obligacji skarbowych (wysokie oprocentowanie, kapitalizacja odsetek, państwowe gwarancje bezpieczeństwa, dyskonto za długoterminową inwestycję) z zaletami konta emerytalnego (zwiększenie emerytury, brak podatku Belki).

Czytaj też: Czy to Święty Graal inwestowania antyinflacyjnego? Zwróć uwagę na ten sposób pokonywania inflacji w ciągu najbliższej dekady (i dłużej). Jest ogromna szansa na sukces

Przed założeniem Indywidualnego Konta Emerytalnego, warto sprawdzić taryfę opłat i prowizji. Starałem wymienić się istotne opłaty (za założenie IKE, za obsługę IKE), ale wszystkich opłat nie jestem w stanie wyszczególnić. Przykładowo warto zwrócić uwagę na opłatę za wypłatę środków przed upływem roku.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

——————————-

CZYTAJ, TO TEŻ CIEKAWE: 

——————————-

ZOBACZ NAJNOWSZE RANKINGI:

——————————

ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY:

>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela. Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.

>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.

———————————

ZNAJDŹ SUBIEKTYWNOŚĆ W SOCIAL MEDIACH

Jesteśmy nie tylko w „Subiektywnie o Finansach”, gdzie czyta nas ok. pół miliona realnych odbiorców miesięcznie, ale też w mediach socjalnych, zwanych też społecznościowymi. Tam krótkie spostrzeżenia o newsach dotyczących Twoich pieniędzy. Śledź, followuj, bądź fanem, klikaj, podawaj dalej. Twórzmy razem społeczność ludzi troszczących się o swoje pieniądze i ich przyszłość.

>>> Nasz profil na Facebooku śledzi ok. 100 000 ludzi, dołącz do nich tutaj

>>> Samcikowy profil w portalu X śledzi 26 000 osób, dołącz do nich tutaj

>>> Nasz profil w Instagramie ma prawie 11 000 followersów, dołącz do nich tutaj

>>> Połącz się z Samcikiem w Linkedin jak 26 000 ludzi. Dołącz tutaj

>>> Nasz profil w YouTube subskrybuje 12 000 widzów. Dołącz do nich tutaj

>>> „Subiektywnie o Finansach” jest już w BlueSky. Dołącz i obserwuj!

———————————-

ZOBACZ EXPRESS FINANSOWY I ROZMOWY:

„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtubie. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube

Zdjęcie główne: gpointstudio / Freepik + ramka