Który bank zapłaci najwięcej za pieniądze w promocji lub… bez promocji? A który gwarantuje wysoki procent na najdłużej? Nowy ranking

Listopad – lokaty i konta oszczędnościowe. Na razie nic nie zapowiada chłodnej jesieni w bankowych ofertach. W listopadzie średnie oprocentowanie depozytów delikatnie… drgnęło w górę. W których bankach są najlepsze konta oszczędnościowe? Które banki płacą najwięcej na lokatach? Które banki najdłużej gwarantują stałe i w miarę korzystne oprocentowanie? Sprawdzam w najnowszym rankingu depozytów

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Oto najnowszy przegląd oprocentowania depozytów w bankach. Jakie zmiany przyniósł listopad, jeśli chodzi o lokaty i konta oszczędnościowe? Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą nas lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, bo za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Inflacja powyżej celu, stopy procentowe bez zmian

Główny Urząd Statystyczny podał, w tzw. szybkim szacunku, że inflacja w październiku wyniosła 5% rok do roku i 0,3% miesiąc do miesiąca. To najwyższy odczyt w tym roku i kolejny z rzędu, w którym przekroczony został tzw. cel inflacyjny (2,5% z symetrycznym przedziałem odchyleń ±1 p.p.).

Ekonomiści są zdania, że inflacja jeszcze przez jakiś czas będzie ten cek przekraczać. W związku z tym o obniżkach stóp procentowych na razie możemy tylko spekulować. Rada Polityki Pieniężnej w listopadzie po raz kolejny postanowiła utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie (stopa referencyjna od ponad roku wynosi 5,75%).

Większość banków na razie z ostrożnością pochodzi do zmian w swojej ofercie depozytowej. Są one symboliczne, ale – co ciekawe – w listopadzie całkiem sporo banków zdecydowało się na podwyżkę oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. W rezultacie nastąpiły zmiany na podiach rankingów. To przełożyło się też na wzrost średniej.

W listopadzie średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych (w 21 bankach, które biorę do analizy) wyniosło 3,1%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 3,51% w skali roku. Wzrosło też średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), które wynosi teraz odpowiednio 4,84% i 4,12%.

Czytaj też: Donald Trump prezydentem USA. Czas zapiąć pasy? Nie tylko. Oto pięć rzeczy, które z tej okazji warto też zrobić dla swoich pieniędzy

Listopad lokaty krótkoterminowe z najlepszym oprocentowaniem!

Przejdźmy teraz do szczegółów ofert bankowych w listopadzie. W moim rankingu lokaty krótkoterminowe definiuję jako lokaty bankowe o okresie od 3 do 9 miesięcy z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (5,75%). Na które oferty warto zwrócić uwagę?

Nastąpiła zmiana na pozycji lidera! 6-miesięczna lokata powitalna w Nest Banku jest teraz oprocentowana aż na 7,6% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 25 000 zł. Musimy też pamiętać o dodatkowych warunkach (otwarcie konta, zgody marketingowe, wpływy miesięczne, transakcje kartą).

Na drugie miejsce spadł dotychczasowy lider – Credit Agricole – który ma w ofercie 6-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 7,5%. Niestety zmniejszyła się maksymalna kwota tej lokaty (do 75 000 zł), co oznacza, że – w najlepszym wypadku – wyciągniemy z niej jakieś 2247 zł na czysto. Tutaj też są warunki dodatkowe (zgody marketingowe, logowania do bankowości, 5 transakcji kartą co miesiąc).

Identyczny procent na lokacie powitalnej oferuje mBank, ale w tym wypadku jest to 3-miesięczna lokata z maksymalną kwotą w wysokości 25 000 zł. To oznacza, że odsetki w najlepszym wypadku wyniosą jakieś 380 zł. mBank ułatwia nam zarządzanie finansami i ewentualne zrywanie tych lokat, bo możemy otworzyć ich nawet 25 – każdą na kwotę 1000 zł.

Volkswagen Bank (Volkswagen Financial Services Polska) wraca z ofertą lokaty powitalnej z oprocentowaniem w wysokości 7%, które możemy otworzyć nawet na sześć 30-dniowych okresów (pół roku). Maksymalna kwota wynosi 200 000 zł. Koniecznie zapoznajcie się z warunkami dodatkowymi, bo i w tym banku jest ich sporo (otwarcie konta, zgody marketingowe, wpływy co miesiąc, transakcje kartą co miesiąc, minimalne saldo). W Volkswagen Banku znajdziemy też lokaty Plus (maksymalna kwota wynosi 2 mln zł), które można otworzyć na dowolny okres od 30 do 360 dni. W przypadku lokaty 30-dniowej i 179-dniowej oprocentowanie jest stałe i wynosi 6,5% w skali roku.

Citibank nieustannie zaprasza do siebie zamożniejszych klientów. Jeżeli zdecydujecie się na otwarcie konta Citigold (średnie saldo minimum 420 000 zł) lub Citigold Private Client (średnie saldo minimum 4,2 mln zł) i spełnicie kilka warunków (na obu kontach – akceptacja regulaminu w ciągu 10 dni, samo konto Citigold – minimum trzy transakcje na łączną kwotę 500 zł co miesiąc), to załapiecie się na promocyjne oprocentowanie lokat powitalnych.

Nowi klienci Citigold będą mogli otworzyć 3-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 6,8% (maksymalna kwota wynosi 220 000 zł). Natomiast nowi klienci Private Client będą mogli otworzyć 6-miesięczną lokatę oprocentowaną na 6,5% (do 2 mln zł) oraz 3-miesięczną lokatę oprocentowaną na 6% (do 2,2 mln zł).

Oprocentowanie w wysokości 6,7% w skali roku znajdziemy na platformie Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o nich pisał Maciek Samcik). W listopadzie takie oprocentowanie znajdziemy na 3- i 6-miesięcznych lokatach w HoistSpar Banku (maksymalna kwota wynosi 375 000 zł).

Delikatnie spadło oprocentowanie lokat Plus w Toyota Banku. W listopadzie lokata 6-miesięczna wiąże się z oprocentowaniem w wysokości 6%, a lokata 9-miesięczna z oprocentowaniem w wysokości 6,2% (kwota maksymalna to 1 mln zł rozbity na 10 lokat). Raiffeisen Digital Bank (w przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki) nadal oferuje 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5,8% w skali roku. Maksymalna kwota wynosi 1 mln zł.

Ranking zamyka BFF Banking Group (popularne lokaty Facto), który do 26 listopada oferuję promocyjne lokaty urodzinowe (nie trzeba mieć urodzin w listopadzie – to oferta dla wszystkich). Są to 6-miesięczne lokaty z oprocentowaniem w wysokości 5,75% w skali roku. Minimalna kwota wynosi 15 000 zł, a maksymalna kwota aż 555 000 zł.

Czytaj też: Oszczędności w euro, czyli problem. Banki płacą mało albo nic. Są fintechy, platformy inwestycyjne i… obligacje korporacyjne. Ponad 7% rocznie do wzięcia

Gdzie odkładać na dłużej? Lokaty listopad 2024!

Lokaty długoterminowe definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy i oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 pp. (3,75%). Który bank zapłaci najlepiej? Ranking „najlepsze długoterminowe lokaty listopad 2024” otwiera Raiffeisen Digital Bank.

Znajdziemy tam 12-miesięczną lokatę oprocentowaną na 5,7% w skali roku bez żadnych dodatkowych warunków. Maksymalna kwota wynosi 1 mln zł. Natomiast oprocentowanie w wysokości 5,5% w skali roku znajdziemy na platformie Raisin. Możemy tam otworzyć 12-miesięczną lokatę w HoistSpar Banku z maksymalną kwotą w wysokości 375 000 zł.

Dalej mamy Toyota Bank, gdzie znajdziemy standardowe lokaty (bez dodatkowych warunków, maksymalna kwota to 400 000 zł) oraz lokaty Plus (wymagane otwarcie konta, maksymalna kwota to 1 mln zł). Oprocentowanie lokat Standard wynosi 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna), a oprocentowanie lokat Plus odpowiednio 5,3%, 4,4% i 4,3%.

W estońskim Inbanku zapewnimy sobie niezłe oprocentowanie nawet na pięć lat. Oprocentowanie wynosi 5,25% (lokata 12-miesięczna), 5% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokaty 36-, 48- i 60-miesięczne). Inbank doda też 0,1 p.p. do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty (listopad 2024 r.). Maksymalna kwota lokat wynosi 1 mln zł. BFF Banking Group oferuje lokaty (listopad 2024 r.) z oprocentowaniem w wysokości 5% (lokata 12-miesięczna), 4,25% (lokata 18-miesięczna) i 4% (lokata 24-miesięczna). Maksymalna kwota wynosi 12 mln zł.

12-miesięczna lokata na nowe środki w BOŚ Banku oprocentowana jest na 4,95%. Nie ma kwoty maksymalnej. BOŚ Bank oferuje też lokaty standardowe oprocentowane na 4,65% (lokata na 12 miesięcy) lub 4% (lokata na 24 lub 36 miesięcy). ING Bank ma w ofercie 12-miesięczną lokatę Plus oprocentowaną na 4,75% w skali roku (maksymalna kwota wynosi 100 000 zł).

W Nest Banku korzystne oprocentowanie lokat otrzymują aktywni klienci (zgody marketingowe, wynagrodzenie lub wpływy i minimum 10 transakcji kartą co miesiąc) lub osoby, które wpłacą nowe środki. Oprocentowanie wynosi od 4% (24-miesięczna lokata) przez 4,25% (18-miesięczna lokata) do 4,65% (12-miesięczna lokata), a maksymalna kwota to 2 mln zł.

12-miesięczna lokata na nowe środki w Velo Banku zapewnia w listopadzie 4,6% w skali roku (maksymalnie do 360 000 zł). Pekao Bank uzależnia wysokość oprocentowania od typu konta. Klienci Private Banking na 12-miesięcznej lokacie otrzymują 4,25%, a klienci Premium – 4%.

Bank Millennium przygotował 12-miesięczną lokatę Horyzont Zysku (na nowe środki). Oprocentowanie wynosi 4,2% i nie ma kwoty maksymalnej. Identycznie (4,2%) oprocentowana jest 12-miesięczna lokata (listopad 2024 r.) na nowe środki w Santander Consumer Banku. W tym wypadku kwota maksymalna wynosi 400 000 zł.

Na koniec trzy banki z ofertą lokat na nowe środki. Alior Bank oferuje 4% (kwota maksymalna wynosi 200 000 zł) na 12-miesięcznej lokacie. Credit Agricole ma identyczne oprocentowanie (4%, 12 miesięcy), ale niższą kwotę maksymalną (100 000 zł). W BNP Paribas lokaty na nowe środki są oprocentowane na 3,75% (do wyboru na 12 lub 18 miesięcy), ale nie ma kwoty maksymalnej.

Czytaj też: Problem z opłatami dotyczącymi obligacji skarbowych. Opłata spadkowa może zniszczyć wartość oszczędności. Czas na likwidację tej pułapki

Najlepsze konta oszczędnościowe w listopadzie 2024 r.

Konta oszczędnościowe mają wielu zwolenników, bo są to produkty o bardzo dużej płynności. Ranking kont oszczędnościowych w listopadzie zaczynamy zmianą lidera. Przypominam, że do rankingu biorę konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową – 5,75%.

W listopadzie są aż dwa banki, które oferują konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 8% w skali roku. Pierwszy to Alior Bank, który zagwarantuje nam 8% przez 3 miesiące do kwoty 50 000 zł. Trzeba spełnić dodatkowe warunki – być nowym klientem i wykonać 5 transakcji kartą w cyklu rozliczeniowym.

W ramach oferty powitalnej banku BNP Paribas nowi klienci mogą zagwarantować sobie oprocentowanie w wysokości 8% do kwoty 25 000 zł aż do 31 marca 2025 r. Tutaj jest jeszcze więcej warunków: otwarcie konta w oddziale, 4 transakcje kartą co miesiąc, wpływ minimum 1000 zł co miesiąc. Więcej o tej ofercie i jej efektach pisał Maciek Samcik w tym miejscu. BNP Paribas przygotował też specjalną ofertę dla nowych środków na koncie oszczędnościowym. Oprocentowanie w wysokości 6% do kwoty 250 000 zł obowiązuje do 31 stycznia 2025 r.

Podium zamyka Nest Bank z kontem oszczędnościowym oprocentowanym na 7,1% (przez 90 dni do kwoty 100 000 zł). Tutaj też są warunki aktywnego bankowania – musimy dwukrotnie (od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) wykonać minimum 10 transakcji bezgotówkowych i zapewnić wpływ minimum 2000 zł. Alternatywą jest wpływ wynagrodzenia w wysokości minimum 2000 zł miesięcznie. W Nest Banku jest też konto oszczędnościowe Twoje Cele z oprocentowaniem w wysokości 6,9% na 90 dni (do kwoty 20 000 zł).

Jest cała grupa banków, które posiadają konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 7% (czyli nie jest najlepiej na rynku, ale jest bardzo dobrze). Przypominam, że moje rankingi sortuję w następującej kolejności: wysokość oprocentowania, czas obowiązywania oprocentowania, maksymalna kwota, alfabetyczna nazwa banku.

W rezultacie czwarte miejsce zajął Pekao Bank, który oprocentowanie w wysokości 7% gwarantuje przez 5 miesięcy. Maksymalna kwota wynosi 100 000 zł. Następny w kolejności jest ING Bank, który 7% na koncie oszczędnościowym gwarantuje przez 3 miesiące do kwoty 200 000 zł (wymagane minimum 15 transakcji i 3 logowania do aplikacji mobilnej). W ING Banku można też otworzyć drugie konto oszczędnościowe („Otwarte Konto Oszczędnościowe Bonus”), na którym zapewnimy sobie oprocentowanie w wysokości 7% dla nowych środków (do kwoty 200 000 zł).

Velo Bank również oferuje 7% przez 3 miesiące, ale do kwoty 100 000 zł (ma też ofertę 6% dla nadwyżki od 100 000 zł do 300 000 zł). Następnie mamy Citibank, gdzie oprocentowanie na koncie oszczędnościowym w listopadzie nieznacznie spadło i wynosi 6,8% (do 200 000 zł, przez 6 miesięcy). Wymagane jest otwarcie konta Citigold, średniomiesięczne saldo minimum 420 000 zł i trzy transakcje miesięcznie na łączną kwotę minimum 500 zł.

W Raiffeisen Digital Banku możemy otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 6,5% (maksymalna kwota 200 000 zł, na 3 miesiące). Identyczne oprocentowanie (6,5%) i czas trwania (3 miesiące), ale za to mniejszą kwotę maksymalną (20 000 zł) zaoferował bank Pocztowy.

Konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 6,25% (przez 90 dni, do kwoty 100 000 zł) znajdziemy w banku Millennium. Wymagane są nowe środki oraz minimum 5 transakcji w miesiącu. Ranking zamyka indeksowane konto oszczędnościowe w Toyota Banku. Oprocentowanie zmienia się co kwartał (WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału) i do końca grudnia wynosi 5,85%. Maksymalna kwota to 400 000 zł.

Czytaj też: Nie tylko lokaty listopad. Oto obligacyjne pułapki, o których warto wiedzieć przed skorzystaniem z oferty Ministerstwa Finansów. Dziesięć ważnych informacji!

Listopadowe case study – najdłuższe gwarancje oprocentowania

Od kilku miesięcy ranking depozytów kończę próbą odpowiedzi na realne problemy z oszczędnościami naszych czytelników. Pytania można zadawać e-mailem (michal.wachowski@subiektywnieofinansach.pl) lub w komentarzach, a ja będę wybierał najciekawsze. W listopadzie zajmiemy się czytelnikiem o nicku „NizinnyJan”, który pyta o najdłuższe gwarancje oprocentowania.

„Panie Michale, wszystko pięknie, ale prosiłbym o ranking depozytów z uwzględnieniem okresu, przez który obowiązuje dane oprocentowanie. Naprawdę męczy mnie już nadmierne zmienianie banku”

– pisze czytelnik. Trudno się z nim nie zgodzić, bo większość ofert promocyjnych ma zmienne oprocentowanie lub obowiązuje przez około 90 dni. „NizinnyJan” nie zaznaczył, czy chodzi mu o lokaty czy o konta oszczędnościowe, więc zrobię TOP5 dla obu kategorii. Uwzględniam też, że interesuje mnie oprocentowanie w wysokości minimum 5%, bo nie chodzi o to, aby zagwarantować sobie 0,5% na 10 lat. No to gdzie znajdziemy najdłuższe gwarancje oprocentowania?

Jeżeli chodzi o lokaty (listopad 2024 r.), to prym wiodą zagraniczne banki. Dobrze wygląda 24-miesięczna lokata w Inbanku z oprocentowaniem w wysokości 5%. W tym samym banku znajdziemy też 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5,25%.

W Raiffeisen Digital Banku można otworzyć 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem wysokości 5,7% w skali roku. Niewiele mniej zarobimy, otwierając 12-miesięczną lokatę na platformie Raisin w HoistSpar Banku (5,5%). Natomiast Toyota Bank na podobnej 12-miesięcznej lokacie (Plus) gwarantuje oprocentowanie w wysokości 5,3%.

Konta oszczędnościowe wiążą się niestety ze znacznie krótszym okresem gwarancji oprocentowania. Ciekawie wygląda oferta Citibanku, który, po otwarciu konta Citigold, udostępnia konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 6,8% przez 6 miesięcy. W Pekao Banku można sobie zagwarantować oprocentowanie wysokości 7% na pięć miesięcy (152 dni).

W BNP Paribas okres obowiązywania promocyjnego procentowania zależy od daty przystąpienia do promocji. Obowiązuje ono do końca marca 2025 r., a więc w najlepszym wypadku konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 8% zapewnimy sobie na niemal pięć miesięcy. Dalej mamy kilka banków, które gwarantują nam promocyjne oprocentowanie przez 3 miesiące (lub 92 dni). W związku z tym do TOP5 rankingu wybieram te banki, które mają najwyższe procentowanie w tej ofercie. Jest to Alior Bank i jego 8% oraz Nest Bank i jego 7,1%.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: mindandi / Freepik