4 kwietnia 2017

Dziwaczne? Udzielili pożyczek, a teraz chcą się z nami… podzielić zyskiem. Testuję!

Różne dziwne sposoby lokowania pieniędzy ostatnio widziałem, więc nie byłem zdziwiony informacją, że do Polski wchodzi firma zajmująca się pośredniczeniem między posiadaczami kapitału, a firmami pożyczkowymi. Platforma internetowa o nazwie Mintos.com oferuje możliwość lokowania w pożyczki pochodzące z portfeli pozabankowych firm udzielających pożyczek w kilkunastu krajach i w siedmiu różnych walutach.

Trochę to przypomina znane w Polsce pożyczki społecznościowe, w których hegemonem jest firma Kokos.pl. Tyle, że w pożyczkach społecznościowych po drugiej stronie inwestora jest bezpośrednio osoba fizyczna-pożyczkobiorca, a tutaj mówimy o „rynku wtórnym”, a więc pożyczki wystawiają ci, którzy już ich udzielli – firmy pożyczkowe. Jaki mają w tym interes? Prawdopodobnie chodzi o przyspieszenie rolowania kapitału oraz o podzielenie się ryzykiem w przypadku pożyczek, które zbytnio nie performują.

Z pewnym przestrachem założyłem sobie konto na Mintos.com, wpłaciłem parę groszy (niestety trzeba to zrobić zwykłym przelewem bankowym, którego zaksięgowanie zajmuje dwa dni) przewalutowałem na euro i rzuciłem się w wir pożyczania pieniędzy na wysoki procent. Do portfela wrzuciłem w styczniu trzy pożyczki w Gruzji i jedną na Łotwie.

Oprocentowanie trzech „gruzińskich” pożyczek wynosiło 13,5% w skali roku, zaś „łotewskiej” – 11,8% w skali roku. Wszystkie w momencie ich zakupu przeze mnie były spłacane terminowo, zaś kapitał miał być zwrócony w ciągu czterech miesięcy. Jak łatwo policzyć, w tym czasie – o ile nie zdarzyłoby się nic nieprzewidzianego – powinienem zainkasować 4% zysku licząc w euro (zysk w złotych zależy oczywiście od tego jak będzie się zmieniał kurs euro do naszej waluty).

Każda pożyczka została dość dokładnie opisana: przykładowo jestem inwestorem w wynoszącej równowartość 172 euro pożyczce w Gruzji, której operatorem jest firma Lendo. Klient do tej pory spłacił 20 euro, zaś z pozostałej kwoty 120 euro (czyli 80%) ma ośmioro inwestorów, a ja mam 6% udziałów w tym „konsocjum”. Resztę wciąż firmuje własnym kapitałem Lendo.

Albo pożyczka na Łotwie, której pożyczkodawcą była firma Banknote. Klient pożyczył 411 euro, zaś 95% tej pożyczki „zrefinansowało” 23 inwestorów, z czego mój udział w „konsorcjum” wynosił 2%. Tę ostatnią pożyczkę klient spłacił przed terminem i tym sposobem odzyskałem prawie 11 euro (z odsetkami).

Z drugiej strony jedna z pożyczek w Gruzji już jest przeterminowana… W środkowej kolumnie Mintos.com podał mi efekt już zakończonych inwestycji, zaś w prawej – stan inwestycji trwających: dwie małe spłacają się regularnie, a jedna – pechowo ta największa – na razie ma 30 dni opóźnienia. Jak znam rynek szybkich pożyczek, to tych pieniędzy już nie odzyskam.

Oczywiście nie wiem jakie są warunki pożyczek udzielonych klientom Lendo i Banknote. Zakładam, że koszty – tak samo, jak w przypadku naszych pożyczek pozabankowych – wynoszą nie kilkanaście, lecz kilkadziesiąt lub kilkaset procent w skali roku. A to, że firmy wystawiają te pożyczki na platformę internetową, „odpalając” inwestorom po kilkanaście procent zysku, jest inną odmianą zewnętrznego finansowania. Zamiast emitować obligacje, firmy szukają kapitału u internautów.

Z Mintos.com współpracuje kilkanaście firm pożyczkowych (Nord Lizings, IFN Extra Finance, ITF, Aventus, Credit Star, Agro Kredit, Lendo, Acema, Mogo, a ze znanych w Polsce Kredito, CreamFinance, Aforti). Proces inwestowania pieniędzy jest prosty, bo po prostu klikam ikonkę „invest”, określam kwotę inwestycji, potwierdzam i… gotowe (podobno gotowe, bo zaraz napiszę o moich wątpliwościach co do tego interesu).

Jest wyszukiwarka pożyczek według kilku parametrów, m.in. oprocentowania, kraju pochodzenia klienta, waluty, statusu (pożyczka spłacana w terminie lub opóźniona), wartości i celu (pożyczka konsumpcyjna, na samochód, na własny biznes, hipoteczna).

Jest też opcja autoinvest, która pozwala automatycznie rozproszyć pieniądze pomiędzy pożyczki o ustalonych przez inwestora parametrach. W portalu jest też zaszyty kantor internetowy, tzn. mogę wpłacić złote, a potem zamienić je na euro, korony duńskie lub czeskie, funty i inwestować w tych walutach.

Fajne? Dla kogoś, kto chce zarobić kilka razy tyle co w banku i jest gotów na ostrą jazdę – być może. No bo tak: po pierwsze to są pożyczki pozabankowe o bardzo wysokim profilu ryzyka. Niedawno cytowałem w blogu statystyki BIK, z których wynika, że wśród klientów pozabankowych firm pożyczkowych tylko co trzeci nie miał nigdy kłopotów ze spłatą jakiegoś długu. Zaś prawie połowa miała solidne opóźnienia.

Bardzo bym się zdziwił, gdyby żadna z „moich” pożyczek nie zdefaultowała (czyli – mówiąc po ludzku – gdyby wszystkie zostały spłacone). Ale to tylko jedna z wątpliwości. Są inne. Z firmą pożyczkową nie mam żadnej umowy na piśmie, tak samo zresztą, jak z portalem pośredniczącym w inwestycji. Jeśli klient nie odda pieniędzy – wiadomo, że tracę.

Jeśli firma pożyczkowa będzie miała kłopoty finansowe? Jestem pierwszy w kolejce do „obcinki”. Jeśli ktoś uzna, że nie musi mi płacić, bo mu się nie chce? Mogę popsioczyć w monitor i tyle. Jeśli portal pośredniczący w transferze pieniędzy się nagle zwinie? Bye bye, gotówko.

Nie można oczekiwać od firm fintechowych, że będą miały wiarygodność wielkich korporacji. Wpłacając pieniądze do Mintos.com przekazuję je na konto w PKO BP, a pieniądze trafiają do Paysera, firmy pośredniczącej w transferach pieniężnych. Nie mam żadnej pewności, że rzeczywiście są w cokolwiek inwestowane.

Poza tym oprocentowanie oferowane przez firmy pożyczkowe działające na Mintos.com przewyższa próg antylichwiarski, zaś przyjmowanie pieniędzy „pod” inwestycje w pożyczki można by uznać za obciążanie środków ryzykiem, a więc za nielegalną działalność parabankową.

Co ciekawe, Mintos.com nie jest jedyną firmą proponującą internautom w Polsce „podwykonawstwo” w działalności pożyczkowej. Jakiś czas temu trafiłem w necie na ofertę platformy Fastinvest.pl, która pod każdym względem bardzo przypomina Mintos.com.

Jej strona jest wierną kopią „mintosowej”, choć nigdzie na stronie internetowej firma nie podaje żadnych informacji o swoim pochodzeniu. Konto ma w ING Banku Śląskim, ale wpłacane pieniądze też trafiają do Paysera. Co ciekawe,

Fastinvest.pl oferuje inwestowanie w pożyczki z Polski i Hiszpanii przy bardzo podobnych stopach oprocentowania, jak Mintos.com. Mogę np. „kupić” udział w pożyczce dla 36-latka z Tarnowa, który pożyczył 4100 zł na pół roku. Klient ma miesięczny dochód 2300 zł, zobowiązania 580 zł, a oprocentowanie, które mogę otrzymać to 12% w skali roku. Nie wiadomo która firma pożyczkowa udzieliła pożyczki, którą chce się „podzielić”.

Podejrzane są oferowane przez Fastinvest.pl „gwarancje”. Jak widzę słowo „gwarancja” przy jakiejkolwiek inwestycji, to nóż mi się w kieszeni otwiera. A jeśli jest to inwestycja w pożyczki pozabankowe,to już w ogóle. Tymczasem Fastinvest.pl kusi inwestorów gwarancją odkupu (czyli mogę w każdej chwili przerwać inwestowanie i odzyskać pieniądze) oraz gwarancją spłaty (portal przejmuje dług pożyczkobiorcy i przy 3-dniowym lub dłuższym opóźnieniu oddaje pieniądze inwestorom w imieniu spóźniającego się klienta).

Jest to zacny pomysł, ale chętnie bym się dowiedział jaką wartość ma ów fundusz gwarancyjny, bo jeśli 30% pożyczek okaże się niespłacalnych to mam wątpliwości czy jakiekolwiek „gwarancje” to utrzymają. No, ale to tylko takie moje zrzędzenie starego tetryka. Generalnie biznes jest jak złoto: być „podwykonawcą” firmy pożyczkowej i zarobić 12% na pożyczce, na której oni zarabiają np. 150% :-).

 

70
Dodaj komentarz

avatar
70 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
69 Comment authors
see moreclick hereclick hereclick my siteclick here Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Nerkofil
Gość

Ostatnie zdanie ma sens – zysk z pożyczek pozabankowe musi być kilkakrotnie wyższy niż standardowe 30% dla banku, że względu na kilkakrotnie wyższe ryzyko.
Wiec owszem, uwierzę ze ktoś zechce podzielić się ze mną dziesiąta częścią swojego zysku w zamian za dokapotalizowanie, ale śmiem podejrzewać ze w tym dealu zastępczych jest też wysokie ryzyko którym także ktoś chce się ze mną podzielić. ..

anon
Gość
anon

Czy odzyskałeś środki z niespłaconej pożyczki? Jeżeli nie to czy poinformowano cię w jakikolwiek sposób o rozwoju sprawy?

trackback

[…] Czytaj też: Dziwaczne? Udzielii pożyczek, a teraz chcą się nimi… podzielić. I obiecują zysk wyższy, … […]

personal injury lawyer NJ
Gość

Spot on with this write-up, I really suppose this website wants much more consideration. I’ll probably be once more to learn way more, thanks for that info.

YouTube
Gość

This actually answered my downside, thanks!

Learning Color water 3D with
Gość

I’m impressed, I must say. Really rarely do I encounter a blog that’s both educative and entertaining, and let me inform you, you’ve gotten hit the nail on the head. Your idea is outstanding; the difficulty is something that not sufficient individuals are talking intelligently about. I’m very blissful that I stumbled throughout this in my seek for one thing relating to this.

den led
Gość

A powerful share, I just given this onto a colleague who was doing a little bit evaluation on this. And he the truth is bought me breakfast as a result of I discovered it for him.. smile. So let me reword that: Thnx for the deal with! But yeah Thnkx for spending the time to debate this, I feel strongly about it and love studying more on this topic. If possible, as you become expertise, would you thoughts updating your blog with more details? It’s highly helpful for me. Large thumb up for this weblog post!

bong nhoi goi
Gość

Oh my goodness! a tremendous article dude. Thanks Nevertheless I am experiencing difficulty with ur rss . Don’t know why Unable to subscribe to it. Is there anybody getting similar rss drawback? Anyone who is aware of kindly respond. Thnkx

đồng hồ đá sapphire
Gość

That is the correct blog for anybody who wants to find out about this topic. You realize a lot its almost arduous to argue with you (not that I actually would need…HaHa). You definitely put a new spin on a subject thats been written about for years. Nice stuff, simply nice!

goi luoi
Gość

This website is mostly a walk-through for the entire info you needed about this and didn’t know who to ask. Glimpse here, and you’ll undoubtedly uncover it.

nha dat
Gość

This actually answered my downside, thanks!

tu vi tuong so
Gość

WONDERFUL Post.thanks for share..more wait .. …

thung xop moi
Gość

I discovered your weblog site on google and examine a few of your early posts. Proceed to maintain up the excellent operate. I simply further up your RSS feed to my MSN News Reader. Searching for ahead to studying more from you later on!…

thùng giấy đi máy bay
Gość

There are some attention-grabbing closing dates on this article however I don’t know if I see all of them heart to heart. There’s some validity however I will take maintain opinion till I look into it further. Good article , thanks and we want more! Added to FeedBurner as nicely

auto like 24 jam
Gość

Spot on with this write-up, I really suppose this website wants much more consideration. I’ll most likely be once more to read far more, thanks for that info.

dicas e segredos de maquiagem
Gość

There are some attention-grabbing closing dates in this article but I don’t know if I see all of them center to heart. There is some validity however I will take hold opinion till I look into it further. Good article , thanks and we want more! Added to FeedBurner as well

see more
Gość

Good post. I be taught something tougher on completely different blogs everyday. It will all the time be stimulating to learn content from different writers and observe a bit of something from their store. I’d favor to use some with the content on my weblog whether you don’t mind. Natually I’ll offer you a hyperlink in your net blog. Thanks for sharing.

click here
Gość

It’s exhausting to seek out educated folks on this matter, however you sound like you recognize what you’re speaking about! Thanks

click here
Gość

Aw, this was a really nice post. In thought I wish to put in writing like this additionally – taking time and precise effort to make a very good article… however what can I say… I procrastinate alot and certainly not seem to get something done.

wrong head pony
Gość

I’m typically to blogging and i actually admire your content. The article has actually peaks my interest. I am going to bookmark your website and maintain checking for new information.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij

Gratulacje! Jesteś zapisany