Ważny moment dla oszczędzających. Nie zanosi się na podwyżki stóp, w bankach rośnie nadpłynność. Czas zaklepać sobie dobrą lokatę na dłużej? A może obligacje trzyletnie?

Lokata w mBanku zapewni nam ponad 8% i to ten bank znalazł się na fotelu lidera oprocentowania depozytów. Inne banki mają niewiele gorsze oferty. Będzie jeszcze lepiej? Niekoniecznie. Prawdopodobnie widzimy właśnie szczyt oprocentowania depozytów. Stopy procentowe już nie rosną, a banki nie potrzebują więcej pieniędzy i raczej nie podwyższą bardziej oprocentowania. Czy nadszedł czas, aby długoterminowo zamrozić oszczędności? Które lokaty i obligacje teraz najlepiej płacą?

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Jest coraz mniej powodów, by banki w dalszym ciągu podnosiły oprocentowanie depozytów. Po pierwsze: w branży rośnie nadpłynność, a więc przewaga depozytów nad kredytami. Ponadto nic nie zapowiada, aby stopy procentowe miały jeszcze wzrosnąć, WIBOR już zaczyna się stopniowo obniżać. Nieuchronnie zbliża się też szczyt inflacji.

W styczniu i lutym prawdopodobnie pobijemy jeszcze rekordy inflacji (z powodu cen energii i zmiany tarcz antyinflacyjnych), ale od marca, mierząc inflację, zaczniemy się już odnosić do wojennego „efektu bazy”. A to oznacza, że inflacja mierzona w stosunku do poprzedniego roku zacznie spadać.

Jeżeli zobaczymy inflację w okolicach 10-11%, a może nawet jednocyfrową, to mniejsza będzie też presja polityków i klientów na podwyższanie oprocentowania depozytów. Lokata na 7% przy inflacji 10% brzmi lepiej niż lokata na 8% przy inflacji 17%.

To wszystko oznacza, że jest spore prawdopodobieństwo, iż w 2023 r. oprocentowanie depozytów w bankach zacznie powoli spadać. Jeśli ta prognoza się sprawdzi, to być może jesteśmy w ostatnim momencie, by załapać się na długoterminową lokatę o stałym oprocentowaniu.

Niektóre ośrodki analityczne zakładają, że za rok – z powodu ochłodzenia gospodarczego i spadku wartości nabywczej naszych pensji – inflacja może spaść nawet poniżej 10% (najodważniejsi analitycy prognozują 7-8%). To by oznaczało, że „zaklepany” dziś długoterminowy depozyt może ochronić niemal całą wartość nabywczą deponowanych pieniędzy.

Ile dziś płacą banki i czy to konkurencyjne oprocentowanie w stosunku do tego, co „płacą” obligacje oszczędnościowe Skarbu Państwa? Pamiętajmy, że także wśród nich są obligacje o stałym oprocentowaniu na trzy lata. Czy to może być dobry pomysł na dziś?

Czytaj też: Jak obliczyć realny zysk z lokaty?

mBank lokata liderem! Najlepsze 12-miesięczne lokaty bankowe

Poniżej zebrałem najlepsze oferty lokat bankowych. Pod uwagę brałem tylko lokaty długoterminowe (minimum 12 miesięcy) z niezłym oprocentowaniem (stałe oprocentowanie w wysokości minimum 6%). Oczywiście warto pamiętać, że od osiągniętego zarobku trzeba będzie jeszcze odjąć 19% podatku.

Obecnie liderem oprocentowania lokat jest mBank. Lokata w tym banku zapewni nam oprocentowanie w wysokości aż 8,15% na 12 miesięcy (lub nawet 8,2%, jeżeli posiadamy mKonto Intensive). W mBanku lokata dostępna jest tylko dla nowych środków i do kwoty 500 000 zł (minimum 1 000 zł).

W Banku Pekao zaoferowali 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 8% dla nowych środków (minimalnie 20 000 zł, maksymalnie 1 mln zł). Bank oferuje też „Lokatę z Żubrem” dla wszystkich środków, ale oprocentowaną na 7% i w przedziale 1 000 zł – 50 000 zł. W Banku Pekao do wyboru mamy także „Lokatę Rentierską” (36 miesięcy, na 6%, brak kwoty maksymalnej, kwartalna wypłata odsetek).

PKO BP na swojej 12-miesięcznej lokacie na nowe środki zaoferował oprocentowanie w wysokości 6% (brak kwoty maksymalnej). Trochę lepszą propozycję otrzymają klienci Bankowości Osobistej i Bankowości Prywatnej (6,5%). Starsze osoby (60+) mogą z kolei założyć lokatę 24-miesięczną z oprocentowaniem 6%, ale tutaj jest ograniczenie maksymalnej kwoty – 50 000 zł.

Lokatę na nowe środki założymy też w Santander Consumer Banku. Oprocentowanie wynosi 7,2%, a maksymalnie w ten sposób ulokujemy 400 000 zł. 12-miesięczną lokatę nawet na dotychczasowe środki założymy natomiast w Santander Banku (oprocentowanie 6%, kwota maksymalna 1 mln zł).

W Banku Millennium nowe środki możemy ulokować na 12 miesięcy (oprocentowanie 7,5%) lub 18 miesięcy (oprocentowanie 7%). Nie ma kwoty maksymalnej tych lokat. Z kolei ING Bank oferuje 12-miesięczną lokatę nawet na dotychczasowe środki (oprocentowanie 7,5%), ale tylko do kwoty 100 000 zł. BNP Paribas zaoferował oprocentowanie w wysokości 6% (12-miesięczna lokata) lub 6,1% (18-miesięczna lokata. Jest to oferta na nowe środki bez kwoty maksymalnej.

Czytaj też: Chcesz część oszczędności przechowywać w obcych walutach? Walutowa lokata mBank czy inny bank? Ile kosztuje konto walutowe? Jakie lokaty w euro i dolarze? Jak działają gwarancje bankowe?

Do którego banku po długoterminową lokatę?

Najdłużej trwającą lokatę z niezłym oprocentowaniem znajdziemy w Velo Banku (czyli tym, który zastąpił zrestrukturyzowany Getin Bank). Możemy tam założyć lokatę Rentierską na 36 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 6%. Dodatkowo klienci Premium i Private Banking mają wyższe oprocentowanie – 6,5%.

Jest to lokata dla wszystkich zgromadzonych środków bez kwoty maksymalnej. Za to pojawia się minimalna kwota: 50 000 zł. Odsetki w tej lokacie są wypłacane co miesiąc, ale przedwczesne zerwanie lokaty i tak powoduje ich utratę (a w zasadzie obniżenie do 0,1% i potrącenie dotychczas wypłaconych kwot).

Nieźle wygląda też propozycja BOŚ Banku, który zapłaci aż 7,2% na 24-miesięcznej EKOlokacie (minimalna kwota 1 000 zł, brak kwoty maksymalnej). I to jest oferta nawet dla dotychczasowych środków! BOŚ Bank ma też w ofercie 12-miesięczną EKOlokatę Gwiazdkową z oprocentowaniem 7%.

Wysokie oprocentowanie i długoterminowe oferuje też standardowo BFF Banking Group. Znajdziemy 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 7,5%, 18-miesięczną i 24-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 6,5%, a także 36-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 6%. Jest też lokata 5-letnia, ale oprocentowana na zaledwie 5%, czyli poniżej mojego kryterium.

W Credit Agricole możemy założyć lokatę na nowe środki nawet na 3 lata. Oprocentowanie wynosi 6%. Jeżeli zdecydujemy się na krótszy okres (1 rok lub 2 lata), to oprocentowanie wzrośnie do 7%. Maksymalna kwota w każdym z okresów wynosi 200 000 zł.

W Nest Banku założymy lokaty na nowe środki na łączną kwotę nawet 2 mln zł. Oprocentowanie wynosi 6% (lokata 24-miesięczna), 7% (lokata 18-miesięczna) lub 6,75% (lokata 12-miesięczna).

W Toyota Banku możemy założyć lokatę na 36 miesięcy (oprocentowanie wynosi 6%), 24 miesiące (7%) lub 12 miesięcy (7,4%). Maksymalna kwota lokat to 400 000 zł. Jeżeli zdecydujemy się na otwarcie rachunku bankowego, to powyższe stawki oprocentowania wzrosną o 0,2 p.p.

Alternatywnie możemy skorzystać z kont oszczędnościowych (sporo banków oferuje je z oprocentowaniem w wysokości 8%), ale w tym przypadku nie gwarantujemy sobie w żaden sposób długoterminowych zysków. Oprocentowanie kont oszczędnościowych może się bardzo szybko zmienić, a banki mają to do siebie, że szybciej obniżają oprocentowanie, niż je podwyższają.

Wspominam jednak o kontach oszczędnościowych, bo mają kilka zalet. Po pierwsze, korzystamy „z magii” procentu składanego i odsetki są kapitalizowane co miesiąc. Przy depozycie w wysokości 10 000 zł po roku będziemy mieli 10 667,60 zł. 12-miesięczna lokata na taką samą kwotę wypłaci nam zaledwie 10 648 zł. Czym wyższa kwota i dłuższy okres, tym ta różnica będzie większa.

Po drugie, środki z konta oszczędnościowego możemy wypłacić z dnia na dzień bez utraty odsetek. Jeżeli nie jesteście pewni, kiedy będą Wam potrzebne oszczędności, to może to być dla Was lepsza opcja, bo podczas przedwczesnego zrywania lokaty najczęściej tracimy odsetki.

Czytaj też: Szukasz ekstrapieniędzy? Nie tylko mBank lokata! Całkiem sporo możesz wycisnąć ze… swojego banku. Nawet 1000 zł rocznie i to bez składania żadnego depozytu. Trzy sposoby

Ile można zarobić na obligacjach?

Jest jeszcze jedno rozwiązanie, które poniekąd łączy zalety lokat i kont oszczędnościowych. Mam na myśli zakup obligacji skarbowych. Odsetki w tym wypadku są kapitalizowane okresowo (najczęściej co roku), a inwestycję możemy zakończyć przed czasem (nie tracąc odsetek, ale uiszczając pewną opłatę. Jak wygląda oferta obligacji skarbowych w porównaniu do lokat bankowych?

Od sierpnia tego roku w ofercie są 3-letnie obligacje o stałym oprocentowaniu, które obecnie wynosi 6,85%. Patrząc na powyższe oferty banków, żaden bank nie oferuje takiego oprocentowania (najbliżej są prywatni klienci Velo Banku). Te obligacje mają symbol TOS. Odsetki są wypłacane w dniu wykupu, ale kapitalizowane co roku. Jeżeli kupimy 200 sztuk takich obligacji (za 20 000 zł), to na koniec inwestycji otrzymamy około 3517,23 zł odsetek.

W ofercie są też obligacje uzależnione od stopy referencyjnej NBP, ale one nas w żaden sposób nie uchronią przed spadkiem stóp procentowych. Dla formalności podam, że roczne obligacje (ROR) mają oprocentowanie w wysokości 6,75% w pierwszym miesięcznym okresie odsetkowym oraz oprocentowanie w wysokości stopy referencyjnej NBP w kolejnych okresach odsetkowych. Odsetki nie są kapitalizowane, a wypłacane są co miesiąc. W przypadku obligacji 2-letnich (DOR) oprocentowanie jest o 0,1 p.p. wyższe w każdym okresie odsetkowym.

Jeżeli jesteśmy zainteresowani zamrożeniem oszczędności na dłuższy czas, to można rozważyć obligacje indeksowane inflacją. Do wyboru mamy obligacje 4-letnie (COI) oraz 10-letnie (EDO). 4-latki są oprocentowane na 7% w pierwszym rocznym okresie odsetkowym oraz 1% + inflacja w kolejnych okresach odsetkowych. Odsetki są wypłacane co roku.

Dla obligacji 10-letnich oprocentowanie w pierwszym okresie odsetkowym wynosi 7,25%, a w kolejnych 1,25% + inflacja. W tym przypadku odsetki są kapitalizowane co roku i dopisywane do kapitału. Jeżeli pobieracie 500+, to możecie nabyć też tzw. Rodzinne Obligacje Skarbowe, które mają wyższe oprocentowanie, ale też ustaloną maksymalną kwotę równą kwocie pobranej z programu 500+.

Czytaj też: Zakup obligacji skarbowych w oddziale banku – mission impossible? Państwowy bank nie lubi państwowych obligacji?

W tym momencie najbardziej realnym scenariuszem jest powolne obniżanie się wskaźnika inflacji, utrzymanie stóp procentowych na obecnym poziomie oraz spadek oprocentowania depozytów w bankach. Zresztą banki już zaczęły podążać w tym kierunku i skracać okres lokat lub obniżać oprocentowanie.

Na przykład Alior Bank w lipcu oferował lokatę na 19 miesięcy (7%), w sierpniu na 12 miesięcy (7%), a obecnie na 6 miesięcy (nadal 7%). Oprocentowanie się jeszcze trzyma, ale skraca się okres lokaty (i dlatego Alior Bank nie załapał się do powyższego rankingu). Inny przykład? 5-letnia lokata BFF Banking Group w sierpniu była oprocentowana na 6%, a obecnie już tylko na 5%.

Oczywiście nie ma pewności, że tak się stanie. Równie dobrze na początku 2023 roku może na nas czekać kolejna katastrofa, która zaburzy obecne przewidywania inflacyjne. W rezultacie inflacja ponownie wymknie się spod kontroli, stopy procentowe wzrosną, a banki podwyższa oprocentowanie depozytów.

————

ZOBACZ OKAZJOMAT SAMCIKOWY: 

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:

>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?

————

MACIEJ SAMCIK POLECA PORZĄDNE OFERTY:

>>> Prosto i tanio inwestuj w porządnych funduszach inwestycyjnych TFI UNIQA. W ramach programu „Tanie oszczędzanie” można kupić fundusze inwestujące na całym świecie bez opłat dystrybucyjnych. Opłata za zarządzanie wynosi – dla niektórych funduszy w ramach „Taniego oszczędzania” – 0,5% w skali roku. Żeby założyć konto „Tanie oszczędzanie” i zacząć inwestować pieniądze przez internet – kliknij w ten link. W TFI UNIQA konto IKZE ma Maciek Samcik.

>>> Waluty obce kupuj po dobrych kursach na Cinkciarz.pl. „Subiektywnie o Finansach” poleca fintech Cinkciarz.pl, oferujący m.in. usługę portfela walutowego. Na Cinkciarz.pl kupisz dolary i euro – i kilkadziesiąt innych walut – po bardzo dobrych kursach, w ofercie są też karty walutowe. Dostępna jest fizyczna karta (15 zł za wydanie, bez opłat za obsługę) lub wirtualna karta (za darmo, służy do płatności w internecie oraz zbliżeniowych płatności telefonem czy zegarkiem). Zarejestruj się tutaj i przetestuj portfel walutowy Cinkciarz.pl, łatwiej już nie będzie.

>>> Po kredyt na uszczelnienie okien i ocieplenie domu idź do BNP Paribas. To najbardziej „zielony” bank w Polsce, który wspólnie z „Subiektywnie o Finansach” edukuje Polaków już od kilku lat. Bank umożliwia skorzystanie nie tylko z kredytu, ale też z różnych narzędzi w ramach programu finansowania efektywności energetycznej – PolREFF. Klienci mogą skorzystać np. z kalkulatora oszczędności energii, mają też do dyspozycji Wirtualnego Doradcę Technologicznego i mogą sprawdzić, jakie produkty będą dla nich najbardziej opłacalne i spełnią wymogi energooszczędności. Szczegóły kredytu „Czyste Powietrze” – tutaj.

>>> Kredyt firmowy i konto dla przedsiębiorcy wypróbuj w Alior Banku. Jeśli jesteś przedsiębiorcą i masz obecnie zwiększone potrzeby płynnościowe, to przemyśl ofertę Alior Banku oferującego m.in kredyt firmowy na cele obrotowe, bez prowizji. Decyzja kredytowa jest w 20 minut – trzeba tylko dostarczyć PIT za minimum 10 miesięcy działalności. Szczegóły tutaj. Zapraszam też do przetestowania konta firmowego w Alior Banku. Prowadzenie konta, przelewy w Polsce i Europie (SEPA), wypłaty z bankomatów w oddziałach banku, karta firmowa, aplikacja księgowa, internetowy kantor powiązany z kontem. Do tego 10% zwrotu za zakupy na stacjach paliw. Szczegóły tutaj.

>>> Pakiet usług księgowych weź od CashDirector. To jedna z największych firm księgowych w Polsce oraz pośrednik wspomagający biura księgowe. CashDirector oferuje wiele funkcji, których zwykłe biuro rachunkowe nie wykonuje, bo koncentruje się na wyliczeniu podatków. A dodatkowa wiedza potrzebna jest do zarządzania finansami firmy i podejmowania trafnych decyzji. Pakiety CahDirector są dostępne w następujących bankach: mBank (mOrganizer finansów PRO), BNP Paribas (GOksięgowość Biznes PRO, Goksięgowość dla spółek) oraz w Nest Banku (Obsługa faktur dla spółek) i w Banku Pekao (Księgowość z Żubrem).

>>> Złote monety bezpiecznie kup w Mennicy Gdańskiej. Zapraszam do zapoznania się z ofertą Mennicy Gdańskiej – Partnera cyklu edukacyjnego „Pasja do inwestowania”. Oferuje ona w sprzedaży internetowej wszystkie najpopularniejsze monety bulionowe (m.in. Klonowy Liść oraz Amerykański Orzeł) oraz monety kolekcjonerskie. Osobiście kupowałem tam złote i srebrne monety, zamówienie zostało zrealizowane bez opóźnień i bezpiecznie. Ostatnim hitem Mennicy Gdańskiej są monety (ze srebra i złota) „Talent” z serii „Robert Lewandowski. Droga do marzeń”.

>>> Ubezpiecz swój dobytek z TUZ Ubezpieczenia lub Wiener. Jeśli chcesz mieć porządne ubezpieczenie swojego domu lub mieszkania, to rozważ ofertę tych firm, przetestowanych przez Maćka Samcika. Oferują one nowoczesną polisę, której zakres działania możesz dopasować do swoich potrzeb – ubezpieczyć mienie, zdrowie rodziny, a także zapewnić sobie pomoc fachowca w razie awarii czy wsparcie finansowe w razie szkód spowodowanych przez domowników osobom trzecim. Więcej na temat ubezpieczenia Wiener „Pakiet 4KĄTY” – znajdziesz pod tym linkiem. A symulację składki ubezpieczenia domu lub mieszkania w TUZ Ubezpieczenia uzyskasz pod tym linkiem.

>>> Punkty zbieraj w programie PAYBACK. Jednym z największych w Polsce programów lojalnościowych jest PAYBACK. Z jego pomocą możesz zbierać punkty w 1500 stacjonarnych sklepach popularnych sieci handlowych i ponad 250 sklepach online – łącznie obejmujących dużą część Twojego domowego budżetu. Zbieranie punktów i ich wymienianie na zniżki na zakupach to szansa na „oszukanie” inflacji. Jeśli jeszcze nie jesteś w programie PAYBACK – zarejestruj się tutaj.

————

POSŁUCHAJ NASZYCH PODCASTÓW:

Ekipa „Subiektywnie o Finansach” co środę publikuje nowy odcinek podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” (w skrócie: FST). Rozmawiamy o tym, co nas zbulwersowało albo zaintrygowało w minionym tygodniu i zapowiadamy przyszłe sensacje wokół naszych portfeli. Do tej pory ukazało się 130 odcinków podcastu, zaprosiliśmy też kilkudziesięciu gości.

Poza cotygodniowym podcastem możesz też posłuchać tekstów z „Subiektywnie o Finansach” czytanych przez ich autorów. Ten cykl podcastowy nazywa się „Subiektywnie o Finansach do słuchania” (w skrócie: SDS). Wszystkie podcasty znajdziesz pod tym linkiem, a także na wszystkich popularnych platformach podcastowych w tym Spotify, Google Podcast, Apple Podcast, Overcast, Amazon Music, Castbox, Stitcher)

Zdjęcie główne: kschneider2991 / pixabay