Oprocentowanie lokat najniższe w historii. A banki tną nadal! Średnio płacą nam już tylko 1,21%. Jak tłumaczą obniżki? Oooops…

To normalne, że cena produktów finansowych zależy od różnych czynników. Jeśli bank jest zmuszony pożyczyć na rynku pieniądze drożej, to przełoży się to na wyższą cenę np. kredytu. Problem robi się wtedy, gdy dostosowanie ceny produktu do rynkowych czynników ma się jak pięść do oka

Oszczędzający w bankach znaleźli się w pułapce. Nie chcąc ryzykować, nie mają właściwie żadnego wyjścia. Może z wyjątkiem obligacji skarbowych, które coraz mocniej podgryzają bankowe depozyty. Stopy procentowe od kilku lat stoją w miejscu (główna stopa referencyjna na poziomie 1,5%), a Rada Polityki Pieniężnej przepowiada, że status quo trwać może jeszcze całe lata.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

A tymczasem inflacja daje się nam coraz bardziej we znaki. Z najnowszej prognozy Narodowego Banku Polskiego wynika, że w ciągu najbliższego roku ceny towarów i usług konsumpcyjnych wzrosną średnio o 2,7%. Gdyby przyjąć tę prognozę za pewnik, ochronę siły nabywczej naszych oszczędności dałaby inwestycja gwarantująca ok. 3,3% zysku brutto, a więc przed odliczeniem 19-proc. podatku Belki.

Czytaj też: A na obligacjach rządowych niektórzy mogą zarobić nawet… prawie 5% rocznie. To nie pomyłka!

Oprocentowanie lokat w dół. Tak źle jeszcze nie było

A jak jest w praktyce? Bank centralny podał właśnie dane o średnim oprocentowaniu depozytów banków w grudniu 2019 r. Wyniosło ono 1,21% w porównaniu z 1,3% w listopadzie, a w połowie ubiegłego roku przekraczało ono jeszcze 1,4%. Mówimy o średniej, czyli część banków płaci na depozytach jeszcze mniej!

Na lokatach terminowych do jednego miesiąca zarobimy średnio 0,8%, a zakładanych na okres od 1 do 3 miesięcy – 1,37%. Najlepiej – niespełna 1,5% – banki płacą na lokatach od pół roku w górę. Expander ładnie pokazał tę degrengoladę na wykresie:

A poniżej wykres sporządzony przez analityków HRE Investments, którzy policzyli, że po raz pierwszy odsetki od 10-tysiecznej rocznej lokaty nie przekraczają nawet 100 zł.

Mówimy tu o depozytach dla klientów indywidualnych, bo w przypadku firm (zwykle mają gorsze warunki) średnie oprocentowanie depozytów wyniosło w grudniu 0,88%, czyli spadło poniżej psychologicznej granicy 1%. Doszło do tego, że w kilku bankach przedsiębiorcy muszą płacić za przechowywanie w bankach oszczędności o dużej wartości.

Przeczytaj też: Trzymasz oszczędności w tym banku? Lepiej nie zrywaj lokat przed terminem. Stracisz nie tylko prawo do odsetek, ale coś jeszcze…

Przeczytaj też: Pani Jagodzie ukradli z konta 30.000 zł. Bank powinien zwrócić pieniądze, przynajmniej do czasu wyjaśnienia sprawy. Dlaczego zapomniał o tym obowiązku?

Inflacja spada – obniżka, inflacja rośnie – nic się nie dzieje

Ciekawe w tym wszystkim jest, w jaki sposób banki tłumaczą dalsze obniżanie oprocentowania depozytów. W tej sprawie w ostatnim czasie dostałem od was kilka listów.

Pana Jakuba do szału doprowadziło tłumaczenie Banku Millennium, który zmniejszył oprocentowanie konta oszczędnościowego. Jako oficjalny powód bank miał podać, że jest to związane ze spadkiem miesięcznego wskaźnika cen towarów i usług (czyli inflacji) o 0,3% w okresie od sierpnia do września ubiegłego roku.

Jak wspomniałem we wstępie, sporo produktów finansowych uzależnionych jest od czynników od banków niezależnych. Dlatego precyzują w umowach – i dobrze – kiedy mogą zmienić cenę. Ale robi się dziwnie, kiedy pewne zdarzenia banki wykorzystują np. do obniżenia oprocentowania, a innych nie zauważają. Pan Jakub wziął pod lupę obniżki w Banku Millennium i pyta:

„Bank zawarł w komunikacie informację o przyczynie zmniejszenia oprocentowania konta oszczędnościowego, czyli zmianie miesięcznego wskaźnika inflacji o 0,3% w dół. Ale dlaczego bank nie zmienił stosownie oprocentowania konta oszczędnościowego, przykładowo w okresie, kiedy w okresie od stycznia do lipca 2019 r., ów wskaźnik zwiększył się o wiele bardziej dynamicznie: z 0,7 do 2,9%. Czy bank zawsze stosował taką antykonsumencką praktykę polegającą na tym, że gdy inflacja się zwiększa, utrzymuje oprocentowanie na niezmienionym poziomie, a na swoją korzyść w momentach, gdy inflacja spada i bank obniża oprocentowanie rachunku?”

————————————–

Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o finansach”, zapisz się na nasz newsletter i bądźmy w kontakcie!

————————————–

Dzięki temu wskaźnikowi klient zyskał 12 groszy

Pan Jakub pyta, czy tylko Bank Millennium tak działa, czy to problem całego sektora bankowego. To raczej nie jest jednostkowy przypadek, bo podobną obserwacją podzieliła się ze mną pani Jadwiga.

„Santander Bank zmienia oprocentowanie na lokacie Plan Premia. To lokata ze zmiennym oprocentowaniem jeszcze z byłego Deutsche Banku. Zmiana z 2% na 1% w związku ze zmianą rentowności obligacji o 0,19% . Dość duża dysproporcja…”

Faktem jest, że banki mają dziś problem z ulokowaniem wolnych środków na rynku międzybankowym. Ale warto patrzeć im na ręce i nie dać się robić w bambuko. Zwłaszcza w sytuacji, kiedy na bankowych depozytach realnie tracimy.

Przeczytaj też: Spłaciłeś kredyt przed terminem? Należy ci się zwrot prowizji. Które banki zwracają, które robią to warunkowo, a które jeszcze się wahają? Mamy listę!

Przeczytaj też: Pan Michał zamknął rachunek w jednym banku, na którym miał 30 zł niedopłaty. Bank odebrał dług z rachunku… w innym banku. Jak to możliwe?

Ale jest też druga strona medalu. Jeden z czytelników pochwalił mi się niedawno (chyba nie dowierzając) pismem z banku. Spłaca w nim kredyt. Bank poinformował, że w związku ze zmianą stawki referencyjnej WIBOR obniżeniu uległa wysokość stopy bazowej, która z kolei bezpośrednio wpływa na wysokość oprocentowania kredytu. Spadło ono z 10 do 9,89%, dzięki czemu mój czytelnik na każdej racie jest do przodu o… 12 groszy. Wow, i to się nazywa bankowa hojność.

————————————–

Szukasz lokaty bankowej, która ochroni cię przed inflacją? Albo promocji, w której bank zapłaci kilka stówek za korzystanie z jego konta lub karty? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać:

>>>  Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Ranking kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek?

————————————–