Od lat polecam wszystkim fanom subiektywności strategię czterech ćwiartek jako relatywnie bezpieczny sposób lokowania oszczędności na rynku kapitałowym. Jak ta strategia się sprawdziła w minionym roku? Oto dane, które pozwalają to ocenić. Choć w moim portfelu ćwiartki, niestety, muszą być coraz mniej ćwiartkami. A w Waszych?
Strategia czterech ćwiartek to pomysł na inwestowanie pieniędzy, który proponuję osobom nieposiadającym dużej wiedzy o rynku kapitałowym, a niechcącym ani pozostać ze wszystkimi pieniędzmi w banku, ani inwestować je tylko w jeden, pasywny sposób (np. tylko w nieruchomości, tylko w obligacje albo tylko w globalne ETF-y).
- Ubezpieczenie życia, zdrowia i przyszłości: kiedy warto zapłacić, żeby je mieć? I za co warto zapłacić? O co zapytać agenta lub brokera? [POWERED BY PZU]
- Sezon na przeziębienia w pełni. Za często chorzy chodzimy do pracy. Dlaczego tak się dzieje? I dlaczego spotyka to najczęściej mamy? [POWERED BY HALEON]
- Ile dadzą zarobić w przyszłym roku fundusze obligacji korporacyjnych? Jak wpłyną na zyski ich klientów ewentualne obniżki stóp procentowych? [POWERED BY UNIQA TFI]
Portfel złożony z czterech ćwiartek nigdy nie przyniesie bardzo wysokich zysków, ale też nigdy nie będzie przyprawiał o palpitację serca. Celem jest osiągnięcie zysku co najmniej dwukrotnie przekraczającego inflację w dobrych latach i zachowanie nominalnej wartości pieniędzy w złych.
Po co cztery ćwiartki? I z czego się składają?
Cztery ćwiartki składają się z czterech rodzajów aktywów, z których każdy jest związany z innym rodzajem ryzyka inwestycyjnego. Pierwsza ćwiartka to depozyty w polskich (a czasem i zagranicznych) bankach (w moim portfelu przeważnie jest niedoważona, ale to wynika z większej akceptacji ryzyka w moim portfelu, a ostatnio także z drugiej przyczyny – o której dalej).
Druga ćwiartka to najróżniejsze obligacje (polskie i zagraniczne, skarbowe i korporacyjne, kupowane bezpośrednio i poprzez fundusze). Trzecia ćwiartka to akcje, które mają zagwarantować wzrost realnej wartości portfela (polskie i światowe, kupuję je za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych oraz ETF-ów). A czwarta to wszelkiego rodzaju inwestycje alternatywne – złoto, alkohole, kryptowaluty…
W moim portfelu alternatywną inwestycją są też nieruchomości, ale na użytek tego artykułu będę je wydzielał do osobnej kategorii i nie będę ich uwzględniał w ostatecznych wynikach. Zdaję sobie sprawę, że większość z czytelników nie dysponuje takim portfelem, by móc umieścić w nim nieruchomości w udziale nieprzekraczającym 15-20% (a tylko taki udział nieruchomości jest – moim zdaniem – rozsądny).
Zasada jest następująca: bezpieczniejsza część portfela ma generować w miarę przewidywalne dochody, a portfel akcji „odpowiada” za wypracowywanie realnych zysków. Inwestycje alternatywne są swego rodzaju hedgingiem dla części akcyjnej (bo zyskują na wartości w złych dla akcji czasach). W pewnym sensie jest nim też walutowa część inwestycji w akcje – bo zwykle wzrost wartości dolara amortyzuje wyrażone w złotych straty z funduszy i ETF-ów akcyjnych. W walutach wyrażona jest też większość inwestycji alternatywnych.
Taka konstrukcja portfela sprawia, że np. po wybuchu pandemii Covid-19, gdy rynek akcji runął o 25%, ten portfel stracił na wartości tylko 2,3% (bezpieczna połowa portfela, inwestycje alternatywne i walutowe amortyzowały straty, lepiej niż cały rynek zachowały się akcje średnich i małych polskich spółek). Generalnie spodziewam się po takim portfelu nim dwu-, trzykrotnego przebijania inflacji.
W 2024 r. nie było to zadanie trudne, bo większość aktywów wypracowywała zyski. Portfel czterech ćwiartek – wyłączając nieruchomości – wypracował 11,4% zysku. W porównaniu z inflacją, którą GUS podliczył w grudniu na 4,8%, daje to realny wzrost o 6,6%.
Strategia czterech (nie do końca) ćwiartek
Statystyki dotyczące portfela w zeszłym roku są dość zniekształcone. Po pierwsze bardzo mocno zmniejszona w porównaniu z „modelem” była w 2024 r. ćwiartka depozytowa. Uznałem bowiem, że prawdopodobieństwo spadku stóp procentowych jest na tyle duże, iż warto przenieść dużą część pieniędzy „bankowych” do obligacji. Po drugie relatywnie mała (ok. 7% portfela) była ćwiartka inwestycji alternatywnych. Wynikało to z faktu, że ok. 27% całości moich pieniędzy stanowią inwestycje w nieruchomości, co naturalnie ogranicza inne możliwe inwestycje alternatywne.
W bankach trzymałem 9,9% portfela inwestycji długoterminowych. To niezbędne minimum, by móc skorzystać z jakichś okazji inwestycyjnych, gdyby się nadarzyły. A także po to, by zachować racjonalną płynność finansową. Ta część portfela wygenerowała w skali roku 4,8% odsetek. Głównie dzięki temu, że w dużej części była ulokowana w narzędziach, z których zysk jest uzależniony od stawki WIBOR. Udało mi się więc ochronić wartość tej części pieniędzy przed inflacją, co jest sukcesem, biorąc pod uwagę, że to były „tylko” banki.
W obligacjach było 36,4% pieniędzy w ramach portfela czterech ćwiartek. To oczywiście więcej niż ćwiartka, ale – jak napisałem wyżej – do obligacji na pewien czas popłynęła część pieniędzy depozytowych w związku z możliwym spadkiem stóp procentowych. Część obligacyjna wygenerowała w moim portfelu bardzo przyzwoity zwrot na poziomie 7,4%. Połowę portfela obligacji stanowią oszczędnościowe obligacje skarbowe, mniej więcej 30% stanowią fundusze inwestycyjne (głównie inwestujące na rynkach globalnych, w dolarowej strefie walutowej), zaś pozostałe 20% – samodzielne inwestycje na polskim rynku obligacji, głównie korporacyjnych.
W moim portfelu obligacji skarbowych dominują antyinflacyjne (oprocentowanie uzależnione od inflacji) obligacje 4-letnie, 10-letnie oraz 12-letnie. Te ostatnie to obligacje rodzinne, dostępne tylko dla osób korzystających z programu 800+ (przyniosły aż 10,1% w skali roku i to był hit moich inwestycji w obligacje rządowe). Mniej więcej 20% pieniędzy zainwestowanych w obligacje skarbowe trzymałem w trzyletnich papierach o stałym oprocentowaniu.
Portfel obligacji korporacyjnych składa się obecnie z ośmiu emitentów (branża bankowa, handlu wierzytelnościami, leasingowa oraz deweloperzy) i przyniósł 10,5% zysku. Te obligacje mają oprocentowanie uzależnione od stawki WIBOR, co w okresie wysokich stóp procentowych jest bardzo miłe. Stosunkowo najmniejsze zyski (ok. 6% w skali roku) dały fundusze globalnych papierów dłużnych, inwestujące w dużej części w obligacje denominowane w dolarach – byłoby mniej, ale dolar trochę zdrożał, co pomogło.
Świetny rok akcji i złota, kiepski nieruchomości i… alkoholu
Jeśli chodzi o część akcyjną, to wygenerowała w tym roku 15,6% zysku. Z jednej strony to porządne, trzykrotne przebicie inflacji. Z drugiej – zwykły ETF na amerykański fundusz akcji dałby coś w okolicach 20%. Mój portfel akcji jest zdywersyfikowany, więc ma sporo „nieamerykańskich” rzeczy, co w zeszłym roku nie pomagało. Niecałe 25% portfela akcji ulokowałem w polskich spółkach (głównie z mWIG40) i tutaj zysk wyniósł 8,6%. Niektórzy powiedzą, że tak znaczący home bias jest błędem, ale ja wierzę w to, że głębokie niedowartościowanie polskich aktywów daje szansę na ponadprzeciętne zyski w przyszłości.
Część globalna zarobiła znacznie więcej, bo 18,6%. Hitem były fundusze inwestujące w energię nuklearną (38% zysku) i w sektor obronny (52% na plusie). Poniżej średniej pracowały fundusze zmian demograficznych (6% wzrostu) oraz te inwestujące na rynku azjatyckim (8% na plusie). Jeden z funduszy, którego udziały posiadam, ma dużą ekspozycję na rynku złota (choć generalnie jest funduszem akcji), za jego pośrednictwem mam ekspozycję na „papierowe” złoto.
Skoro jesteśmy przy złocie – czas na część alternatywną. Tutaj zanotowałem 16,4% zysku, na co zapracowało głównie złoto oraz niewielka ekspozycja na bitcoina (kupowanego za pośrednictwem funduszy ETN). Udział kryptowalut w moim portfelu oscyluje wokół 1%. Więcej raczej nie będzie, bo bessy na tym rynku przynoszą tak ogromne straty, że mając np. 10% bitcoina w portfelu, można wygenerować 8-9% straty na całym portfelu, gdyby na rynku krypto wybuchła bessa. To mogłoby być nie do odrobienia inwestycjami na innych klasach aktywów.
Poza tymi aktywami w części alternatywnej są też alkohole inwestycyjne (w minionym roku ich wycena znacząco spadła) oraz cesje amerykańskich polis na życie (tutaj zysk jest zerowy, bo odroczony – zależy od tego, jak długo będzie żyła osoba, która udzieliła cesji). Wszystkie te elementy portfela są mało płynne, silnie uzależnione od kursów walut (głównie dolara, euro i funta brytyjskiego). To ich wady. A zalety to niezależność od trendów na rynku akcji.
Gdybym nie był „zainwestowany” również w nieruchomości, to te wszystkie rzeczy, o których piszę, zapewne miałyby co najmniej 15-20% udziału w portfelu. Ale ponieważ mam nieruchomości, to pozostałe inwestycje alternatywne musiałem zmniejszyć do 6,9% udziału w moim portfelu. Klasyczny portfel czterech ćwiartek, z udziałem złota na poziomie 10% i kryptowalut na poziomie 1% zapewne wysforowałby zysk całego portfela do jakichś 13%.
Jaki wynik przyniesie strategia czterech ćwiartek w 2025 r.?
Spodziewam się, że 2025 r. nie będzie aż tak „łatwy” dla inwestycji. Mam pewne obawy co do amerykańskich akcji (po dwóch latach wzrostów chyba trudno liczyć na kolejne tak tłuste lata, niektórzy straszą wręcz grubym załamaniem) oraz co do tego, czy inflacja spadnie na tyle, by stopy procentowe topniały w oczach, napełniając moją kabzę odsetkami oraz wzrostem wartości rynkowej udziałów funduszy obligacji. Wzrost złota też może nie być tak duży jak w ostatnim roku. A ceny nieruchomości już się zatrzymały. Jeśli inflacja będzie podwyższona, to być może dolarowa część portfela obligacji będzie pracowała lepiej niż w tym roku.
Spodziewam się, że z lokat bankowych da się wycisnąć 4,5% w skali roku, a z obligacji 7-8% (tak, jak w tym roku). Przy inflacji na poziomie 3-4% to już będzie niezła „zaliczka”. A pozostałe dwie ćwiartki to jedna wielka zagadka. Długoterminowo wierzę w złoto, trochę mniej w nieruchomości, które w dużych miastach będą nadal drożały, ale wolniej (one z kolei dają dochód z najmu). Być może będę zmniejszał udział nieruchomości w portfelu. Uważam, że w końcu obudzą się polskie akcje (choć uważam tak od wielu lat i się nie sprawdza). Zagadką są azjatyckie aktywa, które są inwestycją dość niepewną, ale przyszłościowo uzasadnioną. Jak będzie, zobaczymy.
——————————-
ZAPLANUJ ZAMOŻNOŚĆ Z SAMCIKIEM
Myślisz, że nie masz szans na żywot rentiera? Że masz za mało oszczędności? Że za mało zarabiasz? Że nie umiał(a)byś dobrze ulokować pieniędzy, gdybyś je miał(a)? W tym e-booku pokazuję, że przy odrobinie konsekwencji, pomyślunku i, posiadając dobry plan, niemal każdy może zostać rentierem. Jak bezboleśnie oszczędzać, prosto inwestować i jak już teraz zaplanować swoje rentierstwo – o tym jest ten e-book. Praktyczne rady i wskazówki. Zapraszam do przeczytania – to prosty plan dla Twojej niezależności finansowej. Polecam też trzy inne e-booki: o tym, jak zrobić porządek w domowym budżecie i raz na zawsze wyjść z długów, jak bez podejmowania ryzyka wycisnąć więcej z poduszki finansowej i jak oszczędzać na przyszłość dzieci.
———————–
ZOBACZ „SUBIEKTYWNIE O FINANSACH” W YOUTUBIE
„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtubie. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube.
——————————
ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY
>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela. Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.
>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.
———————–
SPRAWDŹ RANKING DEPOZYTÓW I KONT OSZCZĘDNOŚCIOWYCH
Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? W którym banku jest najwyższe oprocentowanie pieniędzy na długo, a w którym na krótko? Który najlepiej zapłaci za nowe środki, a który „w standardzie”? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także kont osobistych, rachunków firmowych i kart kredytowych. Wszystkie tabele znajdziesz w zakładce „Rankingi” w „Subiektywnie o Finansach”.
——————————-
ZNAJDŹ SUBIEKTYWNOŚĆ W SOCIAL MEDIACH
Jesteśmy nie tylko w „Subiektywnie o Finansach”, gdzie czyta nas ok. pół miliona realnych odbiorców miesięcznie, ale też w mediach socjalnych, zwanych też społecznościowymi. Tam krótkie spostrzeżenia o newsach dotyczących Twoich pieniędzy. Śledź, followuj, bądź fanem, klikaj, podawaj dalej. Twórzmy razem społeczność ludzi troszczących się o swoje pieniądze i ich przyszłość.
>>> Nasz profil na Facebooku śledzi ok. 100 000 ludzi, dołącz do nich tutaj
>>> Samcikowy profil w portalu X śledzi 26 000 osób, dołącz do nich tutaj
>>> Nasz profil w Instagramie ma prawie 11 000 followersów, dołącz do nich tutaj
>>> Połącz się z Samcikiem w Linkedin jak 23 000 ludzi. Dołącz tutaj
>>> Nasz profil w YouTube subskrybuje 10 000 widzów. Dołącz do nich tutaj
——————————-
POSŁUCHAJ PODCASTÓW „FINANSOWE SENSACJE TYGODNIA”:
>>> FST (244): Jak zbudować w Polsce kulturę bezpieczeństwa? Otacza nas coraz więcej sprzętów, urządzeń, technologii. Są coraz bardziej skomplikowane. Coraz większe znaczenie ma przestrzeganie zasad bezpieczeństwa, przepisów, procedur. Jak sprawić, żeby w Polsce kultura bezpieczeństwa była na wyższym poziomie? O tym rozmowa z Pawłem Smolińskim, szefem Departamentu Innowacji i Rozwoju w Urzędzie Dozoru Technicznego.
>>> FST (212): Czy grozi nam utrudniony dostęp do gotówki? W ostatnich latach banki podniosły opłaty za operacje gotówkowe w oddziałach. Naturalnym miejscem wypłat i wpłat gotówki są bankomaty, ale ich operatorzy nie mają łatwego życia. Czy Polska może stać się bankomatową pustynią, a Polacy będą mieć problemy z dostępem do gotówki? Gościem podcastu jest Dariusz Marcjasz, dyrektor generalny Euronet Polska. Żeby posłuchać – trzeba kliknąć tutaj.
>>> FST (231): Jak powinien wyglądać idealny system podatkowy? Odwiedziliśmy prof. Adama Mariańskiego, szefa i twórcę Mariański Group. To kancelaria zajmująca się doradztwem podatkowym i strategicznym, pomocą w zarządzaniu majątkiem zamożnych Polaków oraz doradztwem w tworzeniu fundacji rodzinnych. I właśnie od fundacji rodzinnych zaczęliśmy naszą rozmowę. Ministerstwo Finansów uważa, że duża część z nich powstała tylko po to, żeby optymalizować podatki. I chce ograniczyć ich przywileje. Czy to dobry pomysł? Drugim tematem naszej rozmowy są podatki. Jak należałoby zmienić system podatkowy w Polsce, żeby było sprawiedliwie? I jak zreformować PIT – najbardziej „nierówny” podatek?
———————-
MACIEJ SAMCIK ZAPRASZA DO INWESTOWANIA:
Zapraszam do lokowania oszczędności ze sprawdzonymi przeze mnie osobiście partnerami. Poniższe oferty sprawdziłem osobiście i w większości z tych firm inwestuję część swoich prywatnych oszczędności. Pamiętaj jednak: to nie jest rekomendacja. Jestem tylko blogerem finansowym, nie mam licencji doradcy inwestycyjnego, nie wolno mi nic rekomendować. Inwestujesz na swoje ryzyko, bo to Twoje pieniądze. Pamiętaj o dywersyfikacji. Każdy popełnia błędy w inwestowaniu, ale trzeba limitować ich wartość. O mojej filozofii inwestowania – samcikowej strategii czterech ćwiartek – przeczytaj tutaj.
>>> Inwestuj w PRZEYSZŁE RENTIERSTWO lub NA EMERYTURĘ w funduszach UNIQA TFI. W ofercie TFI UNIQA są fundusze pozwalające łatwo i bezpiecznie (czyli poprzez firmę, która ma siedzibę w Polsce, ma polskojęzyczną obsługę i spełnia wszystkie standardy wyznaczone przez polskich regulatorów) zainwestować pieniądze na całym świecie. Część funduszy ma niską opłatę za zarządzanie (0,5% w skali roku). Te fundusze można kupić przez internet, w ramach programu „Tanie Oszczędzanie”, jak również w ramach konta IKZE (dodatkowo ulga w podatku PIT) lub konta IKE (dodatkowo brak podatku Belki). Przy zakupie internetowym nie płaci się też, rzecz jasna, żadnych opłat manipulacyjnych. Na stronie akcji edukacyjnej „Wyciskanie emerytury” znajdziesz ważne wieści dla Twojej przyszłości finansowej.
>>> INWESTUJ NA CAŁYM ŚWIECIE, przetestuj Plany Inwestycyjne w ramach aplikacji mobilnej XTB. To prosty mechanizm, który pozwala inwestować na całym świecie bez konieczności podejmowania zbyt wielu decyzji, poświęcania czasu oraz nabywania specjalistycznej wiedzy. Jak to wygląda i jak działa? Ściągasz aplikację mobilną XTB, wybierasz opcję „Plany Inwestycyjne” (w aplikacji druga ikona od lewej na dole), wybierasz jeden lub kilka spośród ETF-ów obejmujących inwestowanie w różnych regionach świata, wybierasz podział pieniędzy w ramach portfela (albo zostawiasz automatycznie podpowiadany podział po równo), wpłacasz pieniądze (BLIKiem, przelewem ekspresowym, PayPalem, kartą płatniczą…) i gotowe. Inwestujesz na całym świecie. Tę możliwość możesz przetestować, klikając tutaj. A więcej porad o inteligentnym inwestowaniu – na stronie akcji edukacyjnej „Inwestuj z XTB”
>>> Uzyskaj WSPARCIE W INWESTOWANIU. Sprawdź usługę doradztwa inwestycyjnego w BNP PARIBAS BANK POLSKA. Masz już trochę grosza przy duszy, ale (jeszcze) nie jesteś milionerem? Sprawdź usługę doradztwa inwestycyjnego w domu maklerskim BNP Paribas. Wbrew pozorom wcale nie jest zarezerwowana wyłącznie dla finansowych krezusów. Na jakie usługi możesz liczyć i jak doradca inwestycyjny może pomóc przy inwestowaniu kwot rzędu kilkadziesiąt tysięcy złotych? Czym doradca inwestycyjny różni się od doradcy finansowego? Jakie usługi oferuje i czy trzeba za nie dodatkowo płacić? Zapraszam do przeczytania rozmowy na ten temat oraz do wypróbowania doradztwa inwestycyjnego w biurze maklerskim BNP Paribas. A wszystkie aktualne oferty inwestycyjne BNP Paribas znajdziesz tutaj.
>>> ZŁOTO W MONETACH lub sztabkach kupuj bezpiecznie i w częściach w sklepie Goldsaver. W Goldsaver każdy może kupić sztabkę złota po kawałku we własnym tempie i bez zobowiązań. Kliknij ten link, załóż konto i kupuj złoto w częściach. W jakiej cenie kupujesz złoto? W Goldsaver zawsze jest to kurs złota w NBP powiększony o 6,9% (koszt przechowywania, pakowania, wysyłki oraz marża sprzedawcy). Z kolei cena złota w NBP odzwierciedla kurs z londyńskiej giełdy metali. Za marką Goldsaver stoi – należący do tej samej grupy kapitałowej – Goldenmark, czyli jeden z najważniejszych na polskim rynku dystrybutor metali szlachetnych, który w ciągu 14 lat działalności dostarczył Polakom około 17 ton fizycznego złota.
>>> KRYPTOWALUTY, w tym bitcoina, bezpiecznie włóż do smartfonu w kantorze QUARK. Jeśli myślisz o lokowaniu części pieniędzy na rynku kryptowalut, ale nie wiesz, jak się za to zabrać i gdzie kupić swoją pierwszą kryptowalutę, to możesz skorzystać z usług sieci kantorów Quark. To najstarsza sieć tego typu w kraju – w bezpieczny, wiarygodny sposób kupisz tam kryptowalutę i uzyskasz pomoc dotyczącą jej przechowywania. Więcej szczegółów na stronie Quark.
>>> Pieniądze w bezpiecznym miejscu POZA POLSKĄ LOKUJ za pomocą RAISIN. Przetestuj, jak działa geograficzna dywersyfikacja oszczędności za pomocą niemieckiej platformy Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów. Platforma pozwala klientom na deponowanie środków bez konieczności ponownego potwierdzania tożsamości czy też uzyskiwania dostępu do oddzielnej platformy dla każdego banku, tym samym usprawniając cały proces oszczędzania. Załóż bezpłatne konto w Raisin tutaj, a potem złóż zlecenie utworzenia lokaty, przelej pieniądze i przetestuj nową platformę do europejskiego oszczędzania dostępną w Polsce.
——————-
CHCESZ ZAPLANOWAĆ ZAMOŻNOŚĆ? PRZECZYTAJ NASZE E-BOOKI:
Myślisz, że nie masz szans na żywot rentiera? Że masz za mało oszczędności? Że za mało zarabiasz? Że nie umiał(a)byś dobrze ulokować pieniędzy, gdybyś je miał(a)? W tym e-booku pokazuję, że przy odrobinie konsekwencji, pomyślunku i, posiadając dobry plan, niemal każdy może zostać rentierem. Jak bezboleśnie oszczędzać, prosto inwestować i jak już teraz zaplanować swoje rentierstwo – o tym jest ten e-book. Praktyczne rady i wskazówki. Zapraszam do przeczytania – to prosty plan dla Twojej niezależności finansowej. Polecam też trzy inne e-booki: o tym, jak zrobić porządek w domowym budżecie i raz na zawsze wyjść z długów, jak bez podejmowania ryzyka wycisnąć więcej z poduszki finansowej i jak oszczędzać na przyszłość dzieci.
———————–
KORZYSTAJ Z USŁUG FINANSOWYCH SPRAWDZONYCH PRZEZ SAMCIKA:
Codziennie pojawia się coś nowego w świecie finansów osobistych. Nowe aplikacje mobilne, ciekawe ubezpieczenia, usługi finansowe. „Subiektywnie o Finansach” jest po to, żeby te nowinki testować i wspierać najciekawsze z nich.
>>> PAKIET UBEZPIECZEŃ dla siebie, rodziny i swojego majątku kup w PZU. Z pomocą PZU Pakiet na Życie i Zdrowie zabezpieczysz finansowo swoich bliskich na wypadek, gdyby Ciebie zabrakło, a sobie zapewnisz wsparcie w razie choroby lub następstw nieszczęśliwego wypadku. Można dopasować zakres ochrony do Twoich potrzeb, wieku i aktualnej sytuacji życiowej. Prosty wybór, pełna wygoda. Szczegóły znajdziesz pod tym linkiem. Jeśli nie masz dobrze ubezpieczonego mieszkania lub domu – polecam polisę PZU Dom, która chroni nie tylko na wypadek wybuchu gazu, pożaru czy zalania, ale z której wypłacisz też odszkodowanie za wszelkie zniszczenia, uszkodzenia w mieszkaniu oraz za kradzież wyposażenia po włamaniu. A dla dzieci – w kontekście startu nowego roku szkolnego – polecam polisę od następstw nieszczęśliwych wypadków.
>>> GOTÓWKĘ wypłacaj w bankomatach sieci EURONET. Co potrafią nowoczesne bankomaty? Jak wpłacać pieniądze i transferować je na drugi koniec Polski za pomocą bankomatu? Jak w bankomacie wspomóc swoją ulubioną organizację charytatywną? W jaki sposób w bankomacie odebrać nagrodę z konkursie? Jak w bankomacie wymienić walutę? Jak bezpiecznie korzystać z bankomatu? Jak wypłacać pieniądze na… odcisk palca? O tym wszystkim piszemy w ramach akcji edukacyjnej #Cashlovers, której Partnerem jest sieć Euronet. Zapraszam do czytania i korzystania z nowych funkcji bankomatów Euronet!
>>> OSZCZĘDZAJ pieniądze korzystając z produktów oszczędnościowych BANKU PEKAO. W oszczędzaniu – podobnie jak w rzeźbieniu sylwetki na siłowni – zwykle najtrudniejsze są pierwsze kroki. Czyli ten czas, w którym już boli, ale jeszcze nie ma efektów. Jeśli należysz do tych, którzy jeszcze nie zaczęli (albo czujesz, że „biegniesz” za wolno) to wspólnie z Bankiem Pekao podpowiadam pięć rzeczy, które możesz zrobić ze swoimi pieniędzmi, żeby w przyszłości osiągnąć niezależność finansową
>>> ENERGIĘ kupuj od firmy RESPECT ENERGY. Dziś ceny energii są zamrożone. A więc u każdego sprzedawcy prąd kosztuje niemal dokładnie tyle samo. Jest to paradoksalne, bo przecież niektóre firmy są w stanie produkować go taniej niż inne (bo głównie ze źródeł odnawialnych) i mogłyby go taniej oferować klientom, gdyby na rynek wróciła konkurencja. Dlaczego przeniesienie się do takiej firmy może mieć sens już teraz? Z co najmniej trzech powodów. Przeczytajcie i korzystajcie.
———————–
zdjęcie tytułowe: Copilot Designer
