Prudential kusi polisą, z którą zawsze „wygrywasz”. Wypłacą pieniądze w każdym scenariuszu życiowym. Tylko czy warto brać? Liczymy!

Co niemal zerowe stopy procentowe zmieniły coś, jeśli chodzi o opłacalność polis ubezpieczeniowych zawierających mechanizm inwestowania składek? Kiedyś tego typu polisy dawały „premie od zysków”, albo „udział w premiach rocznych”. A teraz? Czy ubezpieczyciele nadal są chętni składać takie obietnice? Sprawdziliśmy jakie warunki oferuje dziś szeroko reklamowana w telewizji polisa Prudential przeznaczona dla „młodych bogów”. I trochę się zdziwiliśmy

Prudential to jedna z nielicznych firm, która postawiła na reklamy telewizyjne polis łączących ubezpieczenie na życie z inwestowaniem na emeryturę. W dużej części firm ubezpieczeniowych tego typu „zgrzewki” wyszły z mody i dziś skupiają się one na oferowaniu zwykłych, prostych ubezpieczeń na życie. Prudential od lat idzie pod prąd i oferuje polisy, które wypłacają pieniądze zarówno w przypadku śmierci ubezpieczonego (wtedy kasę dostają wskazani przez ubezpieczającego spadkobiercy), jak i w przypadku dożycia przez niego końca polisy.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

„Ubezpieczyć się na życie? Raczej oszczędzać! A jak ci się coś stanie, to za co będziesz żył? A jak nic ci się nie stanie? Nic nie dostaniesz” – przekomarzają się dwaj „młodzi bogowie” w reklamie polisy życiowo-emerytalnej Prudentiala. I zaraz rozwiązują ten dylemat – z tą firmą ubezpieczeniową nie muszą się dwoić. „Nawet jak nic ci się nie stanie, Prudential wypłaci ci zaoszczędzony kapitał” – brzmi konkluzja spotu.

To się chyba jechać na dwóch koniach naraz. Niezależnie od scenariusza polisa coś-tam wypłaci. Klasyczne ubezpieczenie na życie nie daje takiego „luksusu”. W nim sytuacja jest jasna: składki służą zabezpieczeniu bytu osobom, które uposażysz. Jeśli będziesz żyć długo i szczęśliwie, to składki „przepadają”, będąc ceną twojego świętego spokoju. Polisa Prudential jest w tym kontekście bardziej „przekonująca”.

Oczywiście: żadna polisa ubezpieczeniowa połączona z inwestowaniem nie będzie lepsza, niż samodzielne inwestowanie. Ubezpieczyciel to pośrednik, który musi swoje zarobić, a do tego zapewnić wypłatę odszkodowania na wypadek śmierci. Jeśli jakaś polisa oferuje pieniądze w przypadku śmierci oraz w przypadku dożycia końca trwania polisy, to ani jedna kwota, ani druga nie będą dużo wyższe, niż płacone składki. Tak wynika z prostej matematyki.

Ale jak ta matematyka zmieniła się w czasach niskich stóp procentowych? Przed pandemią było tak, że polisy takiego typu, jakie oferuje Prudential, wypłacały w przypadku dożycia przez klienta końca ich trwania mniej więcej tyle, ile klient wniósł w formie składek. Zyskiem firmy ubezpieczeniowej był procent od lokowanych przez kilkadziesiąt lat składek klienta. Było to więc lepsze, niż trzymanie pieniędzy w skarpecie (bo można było przez lata korzystać z ochrony ubezpieczenia na życie), ale gorsze, niż samodzielne inwestowanie oszczędności (bo wtedy procent zostaje u ciebie, a nie w firmie ubezpieczeniowej). A jak jest teraz?

Czytaj też: Osiem sposobów na zebranie funduszu spełniania marzeń. Które wybierzesz dla siebie?

Salon, szampon i odżywka w jednym

Pan Szymon – czytelnik „Subiektywnie o finansach”, poprosił nas o pomoc w wyborze sposobu oszczędzania na emeryturę. Jest przedsiębiorcą i opłaca minimalne składki na ZUS. Jego emerytura państwowa będzie zatem minimalna. W związku z tym woli samodzielnie odłożyć jak najwięcej.

Pierwszym rozwiązaniem, które bierze pod uwagę, są depozyty bankowe. Trudno w ten sposób efektywnie gromadzić pieniądze na emeryturę, która nastąpi za jakieś 30 lat. Dodatkowo poszukiwanie (co kilka miesięcy) najlepszej lokaty jest zwyczajnie uciążliwe i czasochłonne. Nasz Czytelnik otrzymał również ofertę od agenta, który zaproponował mu ubezpieczenie „Emerytura bez obaw” z firmy Prudential właśnie. I pyta: „czy to rzeczywiście wygląda tak dobrze, jak w reklamie?”. No to sprawdzamy.

Wzięliśmy przykładową polisę Prudential i prześwietliliśmy pod kątem kilku parametrów.  Jeżeli przyjmiemy, że ubezpieczony urodził się 30 września 1990 r. i ma zamiar przeznaczyć na składkę 1.000 zł miesięcznie (kwota indeksowana, czyli co roku powiększana o wskaźnik inflacji) oraz wybrał konserwatywny profil oszczędzania, może się on spodziewać następujących wyników:

>>> suma wpłaconych przez 30 lat składek przy uwzględnieniu indeksacji: 518.500 zł

>>> gwarantowane świadczenie na wypadek śmierci w czasie trwania ubezpieczenia – 360.000 zł w pierwszym roku. Kwota ta rośnie w każdym roku trwania polisy. Podobnie jak składka – również jest indeksowana. W 25-tym roku trwania polisy wypłata z tytułu śmierci osiąga wartość 518.500 zł. Czyli dokładnie tyle, ile klient wpłacił.

>>> gwarantowane świadczenie z tytułu dożycia do końca polisy – ok. 302.000 zł w 25-tym roku polisy oraz 415.000 zł w 30-tym roku, czyli na koniec jej trwania. Czyli znacząco mniej niż wyniesie suma wpłat klienta. Ale towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca również tzw. premie roczne oraz premię końcową. To udział w dochodach z lokowania pieniędzy klienta przez te 30 lat. Owe premie mogą wynieść wartość wypłaty do kwoty od ok. 607.000 zł (wariant pesymistyczny) do nawet ponad 812.000 zł w wariancie najbardziej optymistycznym. Te wartości robią już wrażenie. Niestety nie są one gwarantowane.

>>> wcześniejsza wypłata pieniędzy kończy się „katastrofą”. Przykładowo jeżeli zakończenie programu miałoby nastąpić po pięciu latach, to przewidywane wpłaty (po uwzględnieniu indeksacji składki) wyniosłyby ponad 63.000 zł natomiast gwarantowana kwota wypłaty plus potencjalny udział w przyznanych premiach rocznych i możliwy udział w zysku to łącznie ok. 13.500 zł.

Dlaczego gwarantowana kwota (w przypadku dożycia) jest znacząco niższa nominalnie (nawet pomijając inflację) niż wpłacone składki? Otóż w tego rodzaju ubezpieczeniu nie cała kwota jest inwestowana. To tak naprawdę takie combo: polisa na życie (obejmująca też ewentualnie inne ryzyka) oraz kwota przeznaczona na wypłatę w przypadku dożycia.

Ubezpieczony nie wie jaka część składki jest przeznaczona na każdą z tych części. Nie ma również wpływu (oprócz wyboru strategii inwestowania pieniędzy, konserwatywnej lub zrównoważonej) na to w co i w jaki sposób będą lokowane jego pieniądze. Tym będą się zajmowali specjaliści z Prudential. Polisa jest zatem całkowicie bezobsługowa. Wpłać składkę (lub lepiej skorzystaj z polecenia zapłaty) i zapomnij.

To trochę tak, jak kupowanie (polecanego w reklamach) szamponu z odżywką. Każdy nim może umyć włosy w domu i specyfik zadziała jak szampon (umyje włosy) oraz odżywka (wzmocni je). Jednak w profesjonalnym salonie fryzjerskim najpierw myją nam włosy szamponem, a dopiero następnie nałożą odżywkę. Z jakichś przyczyn nie uznają tam miksów.

Nie lubisz miksów? Kup „czystą” polisę na życie i sam oszczędzaj pieniądze

Kto nie lubi miksów, kupi sobie prostą polisę na życie, a pieniądze będzie inwestował poza firmą ubezpieczeniową. Każdy, kto posiada duże  zobowiązania finansowe (np. kredyt hipoteczny) powinien siebie i swoją rodzinę zabezpieczyć polisę wypłacającą świadczenie w przypadku przedwczesnej śmierci ubezpieczonego (bez żadnego inwestowania). Wpłacana składka w całości pokrywa koszt funkcji ochronnej. Tutaj nic się nie odkłada, nic nie jest inwestowane. Kupujemy wyłącznie „święty spokój”. Polisa w takiej wersji (ochronna) na życie dla tego samego klienta w tej samej firmie ubezpieczeniowej Prudential będzie miała składkę miesięczną ok. 120 zł.

Oczywiście: to nie jedyna firma, która oferuje „czyste” polisy na życie. Przed dokonaniem wyboru warto sprawdzić kilka firm – PZU, Aviva, Ergo Hestia… i innych Od polisy na życie można odstąpić w ciągu 30 dni od jej zawarcia. Czyli tak naprawdę można zapłacić pierwszą składkę i przez miesiąc podjąć ostateczną decyzję, czy to jest dla ciebie właściwe rozwiązanie.

——————

POSŁUCHAJ PODCASTU „FINANSOWE SENSACJE TYGODNIA”

W najnowszym odcinku podcastu „Finansowe sensacje tygodnia” zastanawiamy się co skłoniło Idea Bank, by zaoferować taaaaką lokatę, mówimy o kontrowersyjnym pomyśle pocztowców, załamujemy ręce nad niską moralnością Polaków (gdyby tu chodziło o seks to pół biedy, ale chodzi o pieniądze), zastanawiamy się co zrobić z hulajnogowymi łamaczami szyfrów oraz na tym czy jakiś bank kiedyś wreszcie zaproponuje porządny kredyt o stałym oprocentowaniu na całe „życie”. Cieszymy się też z tego, że coś wreszcie zaczyna się dziać na giełdzie polskich akcji.

Rozpiska odcinka:

00:49 – 2,9% na lokacie do miliona złotych! Czy Idea Bank w ten sposób broni się przed odpływem depozytów?
07:42 – Listonosz przyniesie list i… wciśnie kredycik, czyli o nowym pomyśle Banku Pocztowego.
14:53 – Polak przykładem finansowej uczciwości? Te badania pokazują coś wręcz przeciwnego
20:04 – Włamali się do olsztyńskiego systemu hulajnogowego? Trzeba ich ukarać? A może nagrodzić?
23:51 – Kredyty ze stałym oprocentowaniem już wkrótce w ofercie wszystkich banków. Czy warto z nich skorzystać?
30:33 – Był czas posuchy, ale oferty publiczne znanych firm wracają na warszawską giełdę. Szykować gotówkę?

Do odsłuchania pod tym linkiem albo po kliknięciu w poniższy baner.

źródło zdjęcia tytułowego: reklama telewizyjna Prudential