Jakie konto bankowe wybrać dla swojej firmy? To zależy: gotówka, waluty, podróże, oszczędności, księgowość… Zamiast zdawać się na ślepy los, odpowiedz sobie na te pytania

Idealne konto firmowe to takie, które jest dopasowane do specyfiki prowadzonej przez przedsiębiorcę działalności. Inne potrzeby będzie miał przedsiębiorca operujący na polskim rynku ze znacznym obrotem gotówkowym, a inne taki, który aktywnie współpracuje z partnerami za granicą i większość jego transakcji to np. bezgotówkowe operacje walutowe. Co warto wziąć pod uwagę, zanim wybierzesz bank dla swojej firmy? Zapraszamy do kolejnego artykułu z cyklu „Bank Przedsiębiorczości”, którego sponsorem jest Alior Bank

W wielu bankach można znaleźć darmowe konto firmowe. Ale sam koszt prowadzenia rachunku to przecież nie wszystko. Firmy różnią się między sobą liczbą i rodzajem transakcji bankowych. Odpowiednie konto to takie, przy którym nie musisz się martwić stawianymi przez bank ograniczeniami i dodatkowymi kosztami. Dlatego nie ma jednego uniwersalnego konta dla każdej firmy. Przed wyborem banku warto zadać sobie kilka pytań. Jakich?

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Na czym będzie polegała Twoja działalność? Jak będą płynęły pieniądze?

Profil Twojej działalności będzie wpływał na to ile i jakich transakcji będziesz dokonywał. Jeśli operujesz tylko na rynku polskim, a Twoja działalność polega na sprzedaży towarów, to prawdopodobnie najważniejszą bankową funkcją będą przelewy internetowe. Liczba Twoich dostawców, pracowników i pozostałych kontrahentów przełoży się na liczbę transakcji. Oraz na ich kierunek.

Jeśli masz jednego dużego dostawcę, z którym rozliczasz się raz lub kilka razy w miesiącu, to płatności wychodzących będzie zaledwie kilka. Rozdrobniona siatka dostawców oznacza, że w skali miesiąca tych przelewów będzie kilkadziesiąt lub kilkaset. Przy takiej liczbie przelewów kluczowa jest cena jednostkowej transakcji. Sto przelewów w miesiącu to 1200 w skali roku, przy takiej skali należy szukać banku, który zaoferuje Ci najbardziej atrakcyjną cenę za przelew zewnętrzny (najlepiej, jeśli są za darmo).

Niezależnie od tego, ile łącznie transakcji wykonasz, z pewnością przyda Ci się funkcja przelewów natychmiastowych, czyli transakcji, które dotrą na konto kontrahenta chwilę po opuszczeniu Twojego banku. Tradycyjne przelewy bankowe wychodzą z banku o określonych porach i trafiają na rachunki w innych bankach również o z góry określonych godzinach.

Jeśli zapomnisz zrobić przelew w ciągu dnia i zlecisz transakcję wieczorem, to pieniądze trafią do Twojego kontrahenta dopiero następnego dnia lub nawet po kilku dniach, jeśli akurat trafisz na weekend. Opóźniona płatność może negatywnie odbić się na relacjach z dostawcami, dlatego warto mieć w zanadrzu kilka natychmiastowych przelewów w miesiącu, za które nie będziesz musiał płacić.

Sprzedaż czy jakakolwiek inna działalność to nie tylko przelewy wychodzące, ale też przychodzące. Za te na szczęście nie musimy płacić, ale możemy je połączyć z dodatkową funkcją, która ułatwi prowadzenie biznesu. Mowa tu o powiadomieniach o zdarzeniach na rachunku. Taka funkcja może być kłopotliwa, jeśli w skali miesiąca przelewów otrzymujesz kilkaset. Ale może być przydatna, jeśli Twój biznes polega np. na sprzedaży kilku wysokowartościowych produktów w miesiącu. Powiadomienie o nowych przychodzącym przelewie to przypomnienie, że pora na wysłanie produktu do klienta.

——

ZAPROSZENIE

Alior Bank – Partner cyklu edukacyjnego „Bank Przedsiębiorczości”, oferuje Rachunek 4×4 z pakietem czterech usług do wyboru – krajowy, gotówkowy, zagraniczny i oszczędny. Płacisz 10 zł miesięcznie za jeden, wybrany pakiet. Oferta dostępna jest dla nowych klientów biznesowych banku rozliczających się na zasadach uproszczonej księgowości. W ramach pakietu krajowego przedsiębiorca ma zagwarantowane: nielimitowane internetowe przelewy krajowe Elixir, nielimitowane SMS-y autoryzacyjne, nielimitowane powiadomienia SMS o zdarzeniach na rachunku, 10 internetowych przelewów natychmiastowych w miesiącu.

——

Czy dużo obracasz gotówką, czy też masz obrót bezgotówkowy?

Choć już od dawna transakcje kartą wypierają gotówkę, to wciąż wiele branż opiera się na obrocie gotówkowym. Według badania Fundacji Polska Bezgotówkowa w 2021 r. aż 57% transakcji w placówkach usługowych i handlowych to były transakcje bezgotówkowe. Wciąż jednak wiele osób wybiera płatności gotówkowe, a przedsiębiorca obsługujący klientów detalicznych musi liczyć się z tym, że gotówka będzie częstym sposobem płatności w jego firmie.

Sklepy spożywcze, drogerie, sklepy z ubraniami, ale też wszelkie działalności usługowe i lokale gastronomiczne – to tam należy spodziewać się znaczącego udziału gotówki w transakcjach. Przechowywanie jej nadmiaru w firmie jest ryzykowne, dlatego najlepiej na bieżąco wpłacać ją na konto. Zastanów się, jak będziesz to robił. Można podjechać do oddziału, ale czasem szybciej jest znaleźć wpłatomat i samodzielnie dokonać wpłaty.

To, co najważniejsze, to koszt związany z wpłatą gotówki na rachunek. Jeśli faktycznie wpłaty będą częste, to trzeba poszukać konta, którego dostawca nie pobiera dodatkowych opłat za wpłaty, bo inaczej część Twojej marży zostanie zjedzona przez bankowe prowizje. Nie zapominaj też o potencjalnych wpłatach w euro. Jeśli będziesz akceptował takie transakcje, to powinieneś poszukać banku, który może zaoferować Ci możliwość wpłacania pieniędzy w obcej walucie. Jeśli prowadzisz np. sklep przy granicy, to taka potrzeba może nie być wyłącznie ekstrawagancją.

——

ZAPROSZENIE:

Alior Bank – Partner cyklu edukacyjnego „Bank Przedsiębiorczości”, oferuje Rachunek 4×4 z pakietem czterech usług do wyboru – te pakiety mają nazwy: krajowy, gotówkowy, zagraniczny i oszczędny. Płacisz 10 zł miesięcznie za jeden, wybrany pakiet. W ramach Rachunku 4×4 z pakietem gotówkowym przedsiębiorca ma zagwarantowane: nielimitowane wypłaty z bankomatów krajowych i europejskich (na terenie EOG w walucie EUR), nielimitowane wpłaty we wpłatomatach krajowych Planet Cash, Euronet i zlokalizowanych w Oddziałach Alior Banku, wpłaty na rachunek w oddziałach banku do łącznej wartości 10 000 zł miesięcznie, wypłaty w oddziałach banku do łącznej wartości 10 000 zł miesięcznie

——

Czy swoje produkty lub usługi sprzedajesz za granicą?

Małe biznesy często skupiają się tylko na polskim rynku, ale wraz z rozwojem ruszają również na podbój świata. Światowa Organizacja Handlu podaje, że Polska znajduje się na 22. miejscu na liście największych eksporterów towarów na świecie. W przypadku usług plasujemy się o dwa miejsca wyżej. Najpopularniejsze kierunki eksportowe to: Unia Europejska (głównie Niemcy i Czechy), Wielka Brytania, Ukraina oraz USA. Być może któryś z tych krajów jest już na Twojej liście kontrahentów?

Jeśli uda Ci się nawiązać współpracę na zagranicznych rynkach, to w Twojej firmie szybko pojawią się transakcje dewizowe. Prawdopodobnie Twoją waluta rozliczeniową stanie się euro lub dolar, choć może to być również inna, mniej popularna waluta. Już na samym początku, nawet gdy obrót dewizami nie jest jeszcze duży, warto zastanowić się jak będziesz dokonywał przewalutowań.

Przesyłając pieniądze bezpośrednio z konta w złotym na konto kontrahenta w dolarze czy franku szwajcarskim, bardzo dużo tracisz. Najlepszym rozwiązaniem w takim przypadku jest platforma wymiany walut dostępna w banku, oferująca kursy zbliżone do tych z rynku międzybankowego. Sprawdź, czy Twój bank ma w ofercie przyjazną platformę, na której przewalutujesz pieniądze po korzystnym kursie.

Warto zwrócić też uwagę na koszt przelewów zagranicznych. Sama wymiana waluty to jeszcze nie koniec, przecież pieniądze trzeba przesłać kontrahentowi. Jeśli tych przelewów w skali miesiąca będzie dużo, to koszty obsługi bankowej będą rosnąć, dlatego jeśli przewidujesz współpracę z zagranicą, to już od początku poszukaj oferty banku, w ramach której zyskasz w pakiecie darmowe przelewy zagraniczne.

Czy będziesz podróżował służbowo za granicę?

Nawet jeśli jeszcze nie prowadzisz biznesu za granicą, to prawdopodobnie prędzej czy później rozważysz rozwój swojej firmy poza Polską. Polski rynek na pierwszy rzut oka wydaje się łatwiejszy. W końcu mieszkasz w tym kraju, masz kontakty, znasz ludzi, ich podejście do biznesu i język. Nawet jeśli znasz też angielski czy hiszpański, to i tak robienie biznesu w ojczystym języku jest najłatwiejsze.

Jednak w przypadku większości firm, które stopniowo zdobywają krajowy rynek, w końcu pojawia się pytanie – czy to już czas, żeby wejść na rynki zagraniczne? Które z nich wybrać? Wiele polskich firm w pierwszej kolejności decyduje się na środkowo-wschodnią część Europy, z czasem ruszając na Zachód.

Początki na rynkach zagranicznych nie są łatwe, trzeba budować kontakty i relacje biznesowe często od zera, trzeba stworzyć portfolio w zagranicznym języku. Często wiąże się to z wieloma zagranicznymi podróżami. Właśnie wtedy najbardziej przydaje się konto z kartą w obcej walucie albo wielowalutowa. Spotkania biznesowe to często niemałe wydatki – hotele, restauracje, podróże. W ramach zacieśniania współpracy zagranicznej, takich wyjazdów może być coraz więcej.

Za granicą przydaje się też często gotówka, ale przecież nie będziesz przewoził kilkuset lub kilku tysięcy euro w samolocie. Lepiej dać sobie możliwość skorzystania z darmowych wypłat z bankomatu poza Polską. Sprawdź, ile za to zapłacisz, zanim wybierzesz bank.

—–

ZAPROSZENIE:

Partner naszego cyklu edukacyjnego Alior Bank oferuje kartę wielowalutową bez opłat za wydanie i obsługę (bez żadnych warunków), a z nią: płatności w blisko 160 walutach w tym w złotym, płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych, automatyczny wybór waluty płatności.

Z kolei w ramach Rachunku 4×4 z pakietem zagranicznym przedsiębiorca ma zagwarantowany: nieograniczony dostęp do platformy wymiany walut Autodealing, nielimitowane bezgotówkowe transakcje zagraniczne (bez dodatkowych prowizji), nielimitowane wypłaty z bankomatów zagranicznych, nielimitowane internetowe przelewy transgraniczne oraz przelewy SEPA.

W Alior Banku w ramach Rachunku 4×4 z pakietem oszczędnym otrzymujesz: nielimitowane przelewy z Rachunku Lokacyjnego na rachunek podstawowy, które możesz zlecać w bankowości internetowej, nielimitowane możliwości otwierania lokat overnight w celu uzyskania dodatkowych odsetek od krótkoterminowych nadwyżek finansowych.

——

Co z płynnością? Czy spodziewasz się nadwyżki finansowej w firmie?

Płynność bywa problemem wielu firm, ale na rynku są też przedsiębiorstwa, które mają nadwyżki gotówkowe. W dobie wysokiej inflacji pieniądze, które nie pracują, tracą na wartości. Niestety wciąż wiele firm trzyma je na zwykłym nieoprocentowanym koncie, ponieważ chce mieć do nich stały dostęp. Na szczęście zarabianie na odsetkach nie musi wcale wiązać się z zamrożeniem gotówki.

Wystarczy znaleźć produkt, który daje nam swobodny dostęp do środków ulokowanych na koncie oszczędnościowym. Jeśli w Twojej firmie są nadwyżki i chcesz je gdzieś ulokować, to sprawdź, czy w razie potrzeby będziesz mógł je swobodnie wypłacić. Oszczędności firmowe warto lokować w produkty, które dadzą zarobić, ale jednocześnie są elastyczne. Sprawdzić mogą się konta oszczędnościowe, z których można w każdej chwili wypłacić środki lub krótkoterminowe lokaty terminowe.

Być może w Twojej firmie jest bardzo dużo operacji bankowych w ciągu dnia i nie możesz sobie pozwolić na mrożenie środków nawet na jeden dzień, ale jednocześnie pod koniec dnia saldo rachunku jest dodatnie i znajduje się na nim pokaźna kwota. Na to również jest sposób, banki w swoich ofertach często mają lokaty overnight.

To specyficzny rodzaj lokaty, w ramach którego w ciągu dnia pieniądze znajdują się na rachunku bieżącym, a wieczorem są przeksięgowywane na oprocentowany rachunek lokaty. Z rana ponownie trafiają na główne konto i można nimi obracać. Taka elastyczność to podstawa przy prowadzeniu biznesu.

Czy chcesz, żeby bank pomagał Ci w księgowości?

Współczesna bankowość firmowa to już nie tylko przelewy i wpłatomaty. To również dodatkowe usługi dla przedsiębiorców, dzięki którym możesz się skupić na swoim biznesie. Jednym z takich rozwiązań jest usługa księgowa dla firm. Produkt tego typu polecany jest szczególnie mniejszym firmom, dla których koszty zewnętrznych usług księgowych mogą być zbyt wysokie. Partner tego cyklu edukacyjnego Alior Bank udostępnia swoim klientom darmową aplikację księgową – zerknij na stronę internetową zafirmowani.pl.

Księgowość prowadzona w ramach konta bankowego może być tańsza od zewnętrznej bądź wręcz darmowa, ale to nie wszystko. W przeciwieństwie do zewnętrznych biur księgowych często jest zintegrowana z kontem bankowym, a więc w jednym miejscu możesz wystawić i opłacić faktury, zapłacić rachunki, przeanalizować obecny lub przyszły cash flow firmy. To jednak nie wszystko. Decydując się na takie rozwiązanie możesz zyskać dostęp do szkoleń pomocnych podczas prowadzenia działalności – banki coraz częściej w ramach obsługi księgowej firm dbają też o ich edukację.

Kliknij też: wszystkie artykuły z cyklu „Bank Przedsiębiorczości” znajdziesz na ten stronie internetowej

Na ile aktywnie chcesz korzystać ze swojego konta?

Banki często prześcigają się w oferowaniu darmowych kont, choć wiele z nich udostępnia darmowe konto pod warunkiem zrealizowania określonej liczby transakcji. Ale są też takie, które za aktywność na koncie nie tylko nie pobierają opłat, ale nagradzają dodatkową gotówką.

Dodatkowe pieniądze w firmie zawsze się przydadzą, szczególnie jeśli jesteś na początku swojej biznesowej drogi. Dlatego, jeśli wiesz, że Twoja działalność wiąże się z koniecznością wykonywania wielu transakcji i bardzo często używasz firmowej karty, to poszukaj takiego konta, które pozwoli Ci na tym zarobić. Skoro i tak te transakcje wykonujesz, to jest to dla Ciebie darmowy zysk.

Jeśli dopiero startujesz ze swoją działalnością, to wybór konta może wydać Ci się błahą sprawą. Dopiero podczas prowadzenia biznesu nagle uświadamiasz sobie, że bank to nie tylko prowadzenie rachunku. To szereg różnych usług, dzięki którym Twój biznes może się rozwijać. Warto już od początku wybrać takiego partnera, dzięki któremu kluczowe operacje będziesz realizować bez ograniczeń i dodatkowych opłat. Zastanów się, jakie operacje będą przez Ciebie najczęściej realizowane i dobierz produkt szyty na miarę.

A jeśli już od dawna prowadzisz biznes, ale konto nie spełnia Twoich oczekiwań, to warto poświęcić chwilę na znalezienie nowego. Czas poświęcony na zmianę banku może szybko się zwrócić.

—–

Partnerem cyklu edukacyjnego „Bank Przedsiębiorczości” w blogu „Subiektywnie o Finansach” jest Alior Bank, oferujący darmowe iKonto Biznes z kartą debetową Mastercard z Plusem. iKonto Biznes to zysk dla firmy nawet 1500 zł rocznie – za wybrane czynności Alior Bank wypłaci premię – do 125 zł miesięcznie. Zapłać kartą firmową Mastercard z Plusem, spełnij warunki promocji i oszczędzaj na paliwie. Za każdą płatność na stacjach paliw możesz otrzymać aż 10% zwrotu (do 200 zł miesięcznie dla nowych klientów banku) do końca września 2023 r.

zdjęcie tytułowe: Charles Forrerunner/Unsplash