W erze wysokiej inflacji warto myśleć o zabezpieczeniu najcenniejszego składnika majątku – mieszkania. Jak wybrać najlepszą polisę mieszkaniową?

W erze wysokiej inflacji warto myśleć o zabezpieczeniu najcenniejszego składnika majątku, jakim jest mieszkanie lub dom, przed pożarem, powodzią, wichurą, gradobiciem, wizytą złodziei oraz skutkami wandalizmu czy dewastacji. Jak wybrać możliwie najlepszą polisę mieszkaniową? O co zapytać agenta firmy ubezpieczeniowej albo brokera?

Tak samo, jak kierowca na drodze bierze na siebie dużą odpowiedzialność za wszystkich podróżnych, tak głowa rodziny, która podejmuje decyzję o ubezpieczeniu (oczywiście robi to w porozumieniu z „pasażerami”, członkami rodziny) również „firmuje” wybór polisy. Jak się kupuje polisę mieszkaniową? Na co zwrócić uwagę? Poniżej kilka rad, które warto wziąć pod uwagę.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

1. All risk czy z zamkniętym katalogiem zdarzeń?

Od pewnego czasu coraz popularniejsze są polisy, które nie ubezpieczają od konkretnych, potencjalnych nieszczęść, ale od wszystkiego złego, co może się wydarzyć (jedynie z pewnymi wyłączeniami). Dla większości z nas polisa typu all-risk będzie lepszym pomysłem niż „klasyczna”, w której odhaczamy, od czego chcemy się ubezpieczyć.

Ubezpieczenie powinno być kompletne (co z tego, jeśli zabezpiecza od wichury, skoro już nie od zalania?). Poczucie bezpieczeństwa nie jest czymś, co można podzielić na fragmenty. Albo je masz, albo nie. Może się zdarzyć, że chcesz zabezpieczyć się przed konkretnym zagrożeniem, które – według Twojej oceny – jest szczególnie ważne (np. kradzież z włamaniem), zaś pozostałych się nie obawiasz.

W takim przypadku tradycyjna polisa będzie bardziej odpowiednia, ale radziłbym w takim przypadku uczciwie wycenić składniki swojego majątku, żebyś wiedział jakie pieniądze są stawką w tej grze o poczucie bezpieczeństwa.

Czytaj więcej o tym: Ubezpieczenie mieszkania: chroni nie tylko mury i dobytek. To też domowe i zdrowotne assistance oraz ochrona… poza domem. Masz takie? Oto check-lista

——————

ZAPROSZENIE:

Chcesz porządnego ubezpieczenia mieszkania? Rozważ polisę od TUZ Ubezpieczenia. To najlepsze ubezpieczenie mieszkaniowe w rankingu „Rzeczpospolitej”. Poza ubezpieczeniem nieruchomości w wariancie all risks polisa zawiera także aż 22 świadczenia assistance m.in.: zdalną pomoc informatyka, assistance medyczny, techniczny, serwis dla sprzętu AGD/RTV, organizacja przeglądów, osobisty opiekun (concierge) oraz – to nowość – druga opinia medyczna dla ubezpieczonego, z możliwością rozszerzenia usługi na innych członków rodziny.

W pakiecie jest też ubezpieczenie mienia poza domem (m.in.: rowerów i hulajnóg elektrycznych, laptopów, telefonów, instrumentów muzycznych), ubezpieczenie kosztów poszukiwania i usunięcia przyczyny szkody oraz kosztów uprzątnięcia pozostałości po szkodzie. Symulację składki ubezpieczenia Twojego domu uzyskasz i polisę od TUZ Ubezpieczenia kupisz online pod tym linkiem.

——————–

2. Suma ubezpieczenia, czyli uważaj na suwaki

Wybierając polisę mieszkaniową, największą uwagę warto zwrócić na sumę ubezpieczenia. Kupując polisę samodzielnie, sumę ubezpieczenia możemy dopasować jednym prostym ruchem „suwaka”. Wystarczy kilka kliknięć i mamy majątek ubezpieczony na 50.000 lub na 500.000 zł albo na milion. W tym miejscu łatwość decyzji może skłaniać do zbyt szybkich, pochopnych decyzji. To nie zabawa i warto chwilę pomyśleć, zanim klikniemy lub przesuniemy.

Jeśli kupujesz polisę mieszkaniową przez agenta, to możesz skorzystać z jego narzędzi do wyceny albo z jego doświadczenia – ubezpieczał zapewne już setki nieruchomości i może mieć dobrego nosa, jeśli chodzi o wartość Twojego majątku. Nie obawiaj się pytać – w przypadku polis mieszkaniowych prowizja agenta nie różni się bardzo w zależności od wartości ubezpieczanego majątku, więc raczej nie ma wyraźnego powodu, żeby agent chciał Cię naciągać na zbyt wysoką składkę.

Jeśli chcemy mieć pewność, że wystarczy nam kasy na odbudowę mieszkania do stanu pt. „nówka sztuka” (bez potrąceń amortyzacyjnych), powinniśmy prześledzić w OWU zasady wypłaty świadczenia i – o ile jest taka opcja – wybrać polisę mieszkaniową z sumą ubezpieczenia do wartości odtworzeniowej.

3. Polisa jasna jak słońce, czyli rzut oka na OWU

Kolejny aspekt „dopasowania” polisy do siebie to ewentualne ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela (co do zakresu lub co do kwoty). W internecie bez trudu można porównać stawki obowiązujące w różnych ubezpieczalniach. Są nawet specjalne porównywarki, które segregują oferty od najtańszych do najdroższych. Ale osobiście podchodzę do porównywarek z rezerwą. Przy ubezpieczaniu majątku liczy się zakres ochrony plus cena, a nie tylko cena.

Porównywarki tylko częściowo spełniają swoje zadania. Polisy można porównać w nich na dużym poziomie ogólności, ale ze względu na bardzo różny sposób, w jaki firmy budują swoje produkty – porównywanie ofert wymaga przynajmniej zerknięcia na warunki kilku wybranych do selekcji ubezpieczeń. Nieraz różnice są na poziomie wyłączeń, czasem niuanse są na poziomie definicji zdarzeń.

Porównywanie OWU w tych dwóch punktach (definicje i wyłączenia) ma tę zaletę, że jeśli są one wyłożone prostym językiem – prawdopodobnie cała polisa jest uczciwa. Radziłbym iść z potrzebą zabezpieczenia majątku tam, gdzie firma przedstawia ofertę w czytelny sposób.

W przypadku polis mieszkaniowych podstawa to ubezpieczenie samych murów domu lub mieszkania. Takie podstawowe ubezpieczenia najczęściej wybierają kredytobiorcy hipoteczni (wymaga go bank-kredytodawca). Takie polisy chronią zwykle od skutków katastrof naturalnych (uderzenia pioruna, eksplozji, dymu i sadzy, huraganu, obfitego deszczu), przeważnie też od powodzi i pożaru. Ale już nie przed kradzieżą czy dewastacją.

Jeśli chcemy w pełni zabezpieczyć swój dom czy mieszkanie, warto rozważyć bogatszą ochronę i dobrać opcje dodatkowe. Według statystyk ubezpieczycieli, wypadki mieszkaniowe najczęściej dotyczą wyposażenia. W blisko 70% przypadków spowodowane są one przez zalania, kradzieże i pożary, czasem też przez uderzenia pioruna.

4. Czy ta polisa ma szansę zadziałać?

Po wstępnym wybraniu polisy trzeba sprawdzić jeszcze, czy polisa, którą chcemy kupić, ma w ogóle szansę zadziałać. Ograniczenia (i wyłączenia) odpowiedzialności zwykle dotyczą nie tylko zniszczeń powstałych na skutek zaniedbania lub niedopatrzenia, ale np. wieku domu, a także tego ile lat ma sprzęt elektroniczny (to jeszcze jeden powód, żeby nie wyrzucać dowodów zakupu, bo możemy być kiedyś zobowiązani do udowodnienia wieku sprzętu). Wiek domu, czy sprzętu może mieć wpływ na wartość odszkodowania. 

Może się zdarzyć (choć to rzadka sytuacja), że ubezpieczamy dom, którego dotyczy wyłączenie. Kupując polisę u agenta, jesteśmy zwolnieni z myślenia o takim scenariuszu, bo żaden odpowiedzialny agent nie sprzeda polisy, która nie może objąć działaniem naszego majątku. Kiedyś ktoś mi opowiadał, że kupił polisę m.in. od bezrobocia, będąc… młodym emerytem. Można? Można! Dlatego warto czytać warunki ubezpieczenia (OWU) w dziale wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela.

I jeszcze jedno: zwróć uwagę, czy wybrana przez ciebie polisa obejmuje pokrycie kosztów, które mogą powstać przy przeprowadzaniu akcji ratowniczej. Sama szkoda to jedno, a ratowanie dobytku – drugie. Porządna polisa powinna refundować także takie koszty, podobnie zresztą jak koszty zakwaterowania, gdyby w mieszkaniu nie dało się przebywać (np. z powodu wilgoci). Warto zadbać, żeby także w takim przypadku polisa zadziałała.

5. Między ryzykiem a winą

Na co jeszcze zwrócić uwagę wybierając polisę mieszkaniową? Sprawdź, czy należy ci się odszkodowanie również wtedy, gdy wypadek będzie miał miejsce nie z twojej winy. To tzw. szkody wężykowe, czyli spowodowane pęknięciem czy oderwaniem się wężyków odprowadzających wodę do pralki lub zmywarki.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe gwarantują też rekompensaty szkód wyrządzonych w związku z eksploatacją urządzeń domowych oraz instalacji wodnej i kanalizacyjnej na zasadzie ryzyka, a nie wyłącznie na zasadzie winy ubezpieczonego. A to oznacza, że poszkodowany otrzyma zwrot poniesionych strat niezależnie od tego, czy szkoda powstała z winy ubezpieczonego, czy np. wskutek awarii urządzenia.

Przy szkodach z OC, oprócz odpowiedzialności opartej na zasadzie winy, porządna firma ubezpieczeniowa obejmie dodatkowo ochroną ubezpieczeniową szkody w majątku osób trzecich, spowodowane wydostaniem się wody, par lub innych cieczy z urządzeń lub instalacji wodociągowej, grzewczej lub klimatyzacyjnej – niezależnie od winy ubezpieczonego. Wyjątek: za uszkodzenia nie może ponosić odpowiedzialności inna osoba.

Na każdym etapie zakupów warto zachować zdrowy rozsądek i po prostu przytomność umysłu. Ktoś, kto mieszka na Nizinie Mazowieckiej, nie będzie potrzebował ochrony od zejścia lawiny, tak samo, jak ochrona przeciwpowodziowa to nie jest „must have” dla mieszkańca czwartej kondygnacji (chociaż jeśli ktoś mieszka nad rzeką…).

———————-

ZAPROSZENIE:

Partnerem cyklu publikacji dotyczących ubezpieczenia naszego majątku jest TUZ Ubezpieczenia, firma oferująca m.in. jedne z najbardziej kompleksowych w Polsce ubezpieczeń domu i mieszkania. Można je kupić w formule tradycyjnej (lista ryzyk nazwanych) albo w wersji all-risk. Poza ubezpieczeniem murów, stałych elementów nieruchomości oraz ruchomości domowych polisa zawiera:

>>> aż 22 świadczenia assistance i home-med (m.in.: zdalna pomoc informatyka, assistance medyczny, techniczny, organizacja przeglądów, osobisty opiekun, druga opinia medyczna)

>>> ubezpieczenie mienia poza domem w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych m.in.: rowerów i hulajnóg elektrycznych, laptopów, telefonów, instrumentów muzycznych

>>> ubezpieczenie od dewastacji mienia (w tym graffiti) i szkody wyrządzonej akcją ratowniczą, również podczas ratowania zdrowia i życia

>>> ubezpieczenie szkody wyrządzonej przez dzikie zwierzęta

>>> ubezpieczenia od przepięcia stłuczenia szyb i elementów szklanych, kradzieży mebli ogrodowych, roślin

Firma oferuje możliwość rozszerzenia przedmiotu ubezpieczenia o:

>>> zielone źródła energii (solary, fotowoltaika) na budynku lub na posesji

>>> budynki niemieszkalne, stałe elementy posesji m.in.: ogrodzenie, instalacje wraz z urządzeniami, nagrobki cmentarne

>>> rzeczy gości, rzeczy w czasowym posiadaniu, roślinność ogrodowa, przedmioty wartościowe

Do wyboru jest też pakiet ubezpieczeń uzupełniających:

>>> Ubezpieczenie Pies i Kot (wypadek komunikacyjny, ugryzienie, otrucie)

>>> Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym (obejmuje również szkody w wyniku rażącego niedbalstwa)

>>> Ubezpieczenie Ochrony Prawnej

>>> Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków

Ochrona obejmuje również nieruchomości w budowie. Umowę ubezpieczenia można zawrzeć na rok lub na trzy lata. Więcej szczegółów pod tym linkiem.

——————————-

Niniejszy artykuł jest częścią cyklu „Bez znieczulenia o ubezpieczeniach”, którego Partnerem jest TUZ Ubezpieczenia, firma oferująca m.in. polisy ubezpieczenia domu i mieszkania. Polisa mieszkaniowa od TUZ Ubezpieczenia zajęła ostatnio pierwsze miejsce w rankingu ubezpieczeń dziennika „Rzeczpospolita”

zdjęcie tytułowe: Imaresz/Pixabay