Oferta depozytowa z miesiąca na miesiąc coraz gorsza. Luty nie był wyjątkiem. A przed nami nowa inflacyjna fala. Co robić z pieniędzmi?

Ile banków w lutym obniżyło oprocentowanie depozytów? Lepiej zapytać, które banki tego nie zrobiły, bo jest ich garstka. Średnie oprocentowanie lokat kwartalnych i rocznych spada kolejny miesiąc z rzędu, wykrusza się oferta promocyjnych depozytów z oprocentowaniem 7%. Czy depozyty dadzą radę nadciągającej nowej fali inflacji?

Kilka dni temu VeloBank wysłał informację prasową o następującej treści: „Kiedy za oknem coraz dłużej świeci słońce, warto zacząć planować cieplejsze miesiące roku. Z VeloBankiem wiosna przychodzi nieco szybciej dzięki nowej edycji promocji Lokaty na Nowe Środki. Do połowy marca bank oferuje nawet 5,6% w skali roku dla depozytów do 150 000 zł na trzy miesiące”.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Musiałem sprawdzić, czy podana stawka – 5,6% w skali roku – nie jest błędem. W ostatnich miesiącach, jeśli banki chwaliły się swoją ofertą depozytową, to taką na 10, 8 czy 7%. A tu bank zachwala ofertę, która nie daje nawet 6%. Czy to znak, że musimy zacząć przyzwyczajać się do nowej definicji „super ofert” depozytowych? I czy pozwolą one pokonać inflację, a więc przynajmniej obronić wartość oszczędności w czasie?

Dynamika inflacji spada. W styczniu – według wstępnych danych – wyniosła „zaledwie” 3,9%. Ale to w dużym stopniu efekt wysokiej bazy sprzed roku, kiedy inflacja zbliżała się do 20%. No i trzeba pamiętać, że ceny wielu towarów i usług nadal trzymane są „na smyczy” dzięki tarczom antyinflacyjnym. Chodzi o 0% VAT na żywność i mrożone ceny prądu i gazu dla gospodarstw domowych.

Ekonomiści prognozują, że kolejne miesiące mogą przynieść jeszcze niższe inflacyjne odczyty, ale gdy za kilka miesięcy tarcze wygasną, musimy przygotować się na powrót inflacji na poziomy 6-7%. W takim scenariuszu ochrona oszczędności w postaci bankowego depozytu staje się coraz bardziej nierealna, zwłaszcza że oferta depozytowa pogarsza się z miesiąca na miesiąc. Luty nie był wyjątkiem.

Przeczytaj też: Nowy rok banki przywitały… obniżką oprocentowania depozytów. Ale jest też kilka niespodzianek. Nadal można zarobić 7% w skali roku

Bank obniża oprocentowanie i… się tym chwali

Co konkretnie wydarzyło się na rynku depozytów w mijającym miesiącu? Skoro już na początku wspomniałem o VeloBanku, to od niego zacznę przegląd. VeloBank zachwala lokatę na nowe środki z oprocentowaniem 5,6% w skali roku. To lokata 3-miesięczna. Problem w tym, że w styczniu płacił na niej… 5,8%. Z 5,5 do 5,3% bank obniżył też oprocentowanie tej lokaty w wariancie na 2 miesiące. To jedyne zmiany w tym banku.

W PKO BP wyłapałem tylko jedną zmianę. Z 4,75 do 4,5% spadło oprocentowanie kwartalnej lokaty mobilnej. Z oferty Santander Banku zniknęła 4-miesięczna lokata mobilna, na której w styczniu bank oferował 5% w skali roku (do 20 000 zł).

Sporo zmian w BNP Paribas. O 0,5 pkt proc. spadło oprocentowanie lokat na nowe środki (z wyjątkiem lokaty kwartalnej), o 0,3 pkt proc. 3-miesięczniej „lokaty filmowej” i o 0,25 pkt proc. „lokat GO”. Ale bank też pozytywnie zaskoczył. Do tej pory na koncie oszczędnościowym płacił marnie, zaledwie 1%. Ale teraz – w ramach promocji do końca kwietnia – płaci aż 5%.

Bank z lwem, czyli ING obniżył oprocentowanie „lokaty standard plus” w wariancie na 6 i 12 miesięcy, o 0,25 pkt proc. W Banku Millennium mniej zarobimy na lokacie „horyzont zysku”, która oferowana jest na 6, 12 i 18 miesięcy. We wszystkich przypadkach stawki spadły o 0,15 pkt proc., zaś o 0,25 pkt proc. obniżyło się oprocentowanie kwartalnej lokaty mobilnej.

Kolejny miesiąc z rzędu oprocentowanie obniża estoński InBank. Tym razem dostało się 3-miesięcznej „lokacie na start” (spadek z 6 do 5,1%) oraz lokatom standardowym: kwartalnej, półrocznej i rocznej (spadek w skali od 0,4 do 0,6 pkt proc.).

W lutym solidny depozytowy remont przeprowadził Alior Bank, niestety z krzywdą dla oszczędzających. Bank obniżył oprocentowanie większości lokat o 0,5 pkt proc., ale najbardziej stracili klienci po 60. roku życia. Bank oferuje im 15-miesięczną „lokatę nestor”, na której można ulokować do 50 000 zł. W styczniu bank płacił 4%, w lutym 3% w skali roku.

A pozytywne zmiany? Oprócz wspomnianego konta oszczędnościowego w BNP Paribas mBank już drugi miesiąc z rzędu podniósł oprocentowanie kwartalnej lokaty na nowe środki (można ulokować do 200 000 zł). W styczniu oferował 4,4% w skali roku, w lutym 4,6%.

Ciut więcej (dosłownie „ciut”) w lutym zarabiają też posiadacze konta oszczędnościowego w Credit Agricole. Ten wzrost wynika z konstrukcji produktu. Oprocentowanie uzależnione jest od wskaźnika WIBOR 1M, a dokładnie od stawki WIBOR bank odejmuje 4,5 pkt proc. W styczniu bank oferował 1,32%, w lutym 1,35%. Bank oferuje też premię lojalnym klientom, a więc np. przelewającym wynagrodzenie na konto osobiste. Premia wynosi 0,3 pkt proc., a więc da się „wycisnąć” 1,6%.

Średnie oprocentowanie depozytów znowu w dół

W lutym wykruszały się oferty promocyjne, spadało oprocentowanie standardowych depozytów, w niektórych bankach „pod nóż” poszła większość depozytów, w innych zmiany dotknęły wybrane produkty. Już zanim policzyłem średnie oprocentowanie depozytów w lutym, wiedziałem, że będzie niższe niż w styczniu.

Biorę pod lupę lokaty na 3 i 12 miesięcy (promocyjne i standardowe) z oferty 17 banków uniwersalnych, a więc takich, których oferta dostępna jest praktycznie dla każdego.

W lutym średnie oprocentowanie lokat kwartalnych wyniosło 3,84% (w styczniu 3,91%), a lokat rocznych 3,56% (w styczniu 3,61%). Od września 2023 r. spadło już o 0,8 pkt proc. (lokaty na 3 miesiące) i o prawie 1,2 pkt proc. (lokaty roczne).

Jak widać po prawej stronie grafiki, można jeszcze założyć depozyty na 6-7% w skali roku. Gdyby przewidywania ekonomistów wróżących nową falę inflacji się sprawdziły, takie depozyty teoretycznie mogłyby ochronić nasze oszczędności przed utratą wartości. Teoretycznie, bo w większości to oferty promocyjne, wymagające związania się z bankiem np. kontem osobistym, i zakładane na stosunkowo krótki czas.

————

RANKING LOKAT – GDZIE DOSTANIESZ NAJLEPSZY PROCENT? 

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także kont osobistych, rachunków firmowych i kart kredytowych. Wszystkie tabele znajdziesz w zakładce „Rankingi” na stronie głównej www.subiektywnieofinansach.pl. Zacznij zarabiać w bankach!:

>>> Tutaj ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Tutaj ranking najlepszych kont oszczędnościowych

>>> Tutaj ranking najlepszych kart kredytowych dla konsumentów

>>> Tutaj ranking najlepszych bankowych kont osobistych

>>> Tutaj ranking najlepszych kont dla małej firmy

————

Zdjęcie tytułowe: Maciej Bednarek