Ile wyciśniesz ze swojego banku? Które banki najbardziej szanują i rozpieszczają swoich stałych klientów? Ranking dla oszczędzających

Nest Bank, Idea Bank i BZ WBK – to banki, które najbardziej rozpieszczają dziś swoich obecnych klientów. Na rocznych lokatach mogą oni zarobić do 2,6% bez konieczności szukania lepszych okazji na rynku, przenoszenia pieniędzy do innego banku, zakładania jakichś nowych ROR-ów, czy kart, albo uzyskiwania statusu „nowego klienta”

Na rynku są już roboty, które przeczesują banki i namierzają najlepiej oprocentowane depozyty. Takim produktem pochwaliła się właśnie firma IQ Money, a jej „szperacz” nazywa się SuperLokator. Być może w niedalekiej przyszłości roboty całkowicie zastąpią porównywarki czy rankingi usług finansowych.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Więcej o tej nowince: Teraz każdy może być „wyjadaczem wisienek”? Robot przeczesze rynek i znajdzie dla ciebie najlepsze lokaty. Oto SuperLokator

Ale na razie wciąż najlepszym sposobem na szukanie lepszego zarobku jest systematyczne sprawdzania ofert banków. Nie łudźcie się, że wertując strony internetowe banków i tabele z oprocentowaniem depozytów natraficie na ofertę, która powali na kolana. Np. 5% rocznie bez żadnych warunków i bez limitu kwotowego… Nie, takich ofert dziś nie ma.

Przeczytaj też: Płacisz kartą i… oszczędzasz. Saver, czyli jedna z najbardziej pożytecznych funkcji dobrej karty płatniczej

Owszem, zdarza się natknąć na „4%” czy „3,5%”. Ale od razu można być pewnym, że to oferta „z gwiazdką”, czyli że podwyższone oprocentowanie za chwilę przestanie być podwyższone, albo że na takiej lokacie można zdeponować nie więcej niż np. 10.000 zł. Często dostęp do lepszych depozytów możliwy jest tylko po spełnieniu dodatkowych warunków, np. przelewania pensji czy regularnego zasilania konta oszczędnościowego.

Nie przegap nowych tekstów i kolejnych rankingów z „Subiektywnie o finansach”, zapisz się na newsletter Samcika i bądźmy w kontakcie!

Wychodzisz poza lokatę bankową, zawsze ryzykujesz

Jest oczywiście całe spektrum produktów dających zarobić więcej, ale wtedy mówimy już o inwestowaniu, a z tym zawsze wiąże się większe lub mniejsze ryzyko. Czasem minimalne, jak przy obligacjach rządowych czy obligacjach takich firm jak Orlen, ale tylko depozyt bankowy ma gwarancję państwową sygnowaną przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Mimo że banki płacą dziś tyle, co kot napłakał, to różnice między ofertami są kolosalne. Lepiej więc ulokować pieniądze tam, gdzie zarobią więcej, zwłaszcza że w każdym banku chronione są na tych samych zasadach.

Przeczytaj też: Rodzinne problemy z lokatami. Ty masz pełnomocnictwo, a bank ma swój system. I nic tu się nie zgadza

Jedna lokata czy depozytowy składak?

Sprawdziłem, gdzie najbardziej opłaci się dziś zdeponować 20.000 i 100.000 zł na 12 miesięcy. Nie porównałem tylko lokat rocznych, a różne warianty. W niektórych bankach najlepiej wypadają standardowe depozyty roczne, ale w innych da się wycisnąć więcej tworząc depozytowy „składak”. Bardziej opłaci się np. najpierw wrzucić kasę na konto oszczędnościowe, bo przez kilka miesięcy bank hojnie płaci, a potem przesiąść się na lokatę standardową, progresywną, negocjowaną czy jeszcze inną.

Pierwszy wariant, a więc jedna lokata roczna, jest oczywiście wygodniejszy. Wpłacamy pieniądze i po roku wyciągamy kapitał z odsetkami. W przypadku „depozytowych składaków” trzeba trochę się napocić, np. pilnować, żeby po wygaśnięciu lokaty założyć inną, bo w przeciwnym razie ta, która wygasła, zroluje się automatycznie na jakiś śmieszny procent.

Ranking podzieliłem na trzy części. Wspólnym mianownikiem jest okres trwania lokaty (12 miesięcy) oraz ich wartość:  20.000 i 100.000 zł. Dziś – w pierwszej części – przedstawiam ofertę banków dla klientów, którzy już korzystają z jego usług, a więc mają np. konto osobiste i chcą zacząć oszczędzać.

Przeczytaj też: Masz w banku promocyjny depozyt? Nie licz, że po jego zakończeniu bank da ci zarobić. Czy to etyczne? Czy bank gra fair?

W drugiej części przedstawię ofertę dla osób, które zdecydują się założyć konto w nowym banku. W tym wariancie pojawia się najwięcej promocji, lokat powitalnych czy ofert „na start”. To własnie tu pojawiają się wspomniane „3,5%” czy „4%”.

Trzecia część rankingu to oferta dla klientów, którym dobrze w ich banku, ale uważają, że oferta depozytowa jest do „bani” i lepszych lokat chcą szukać u konkurencji. Słowem, chodzi o ofertę lokatę bez konieczności zakładania rachunku. Zdradzę tylko, że „zdrada” czasem popłaca.

Kapitalizacja i czysty zysk

Oprocentowanie lokat przeliczyłem na zysk netto, a więc po odjęciu 19-procentowego podatku Belki (od dochodów kapitałowych). Podana w tabeli poniżej kwota to tyle, ile powinniście zarobić na czysto w ciągu roku. Uwzględnia kapitalizację, a więc mechanizm dopisywania odsetek do kapitału, dzięki czemu w kolejnym okresie trwania lokaty odsetki pracują od wyżej kwoty. Zwykle w przypadku lokat terminowych banki doliczają odsetki na koniec, ale w przypadku kont oszczędnościowych zwykle co miesiąc.

W środkowej kolumnie pokazuję, jaki rodzaj lokaty lub ich miks zastosowałem (wraz ze stawkami). I tu należy się pewne wyjaśnienie. Jest ryzyko, że jeśli złożymy lokatę roczną złożoną np. z czterech depozytów kwartalnych, to za trzy miesiące czy pół roku oferta banku może się zmienić na gorsze lub lepsze. Nie powinno być jednak tak, że dziś bank oferuje np. 2%, a za kwartał zaproponuje stawkę „0,1%”.

Lokujemy 20.000 zł na rok w naszym banku

Ile zatem da się wycisnąć przez rok z lokaty w banku, w którym macie już np. konto osobiste? Najbardziej doceniają „swoich” mniejsze instytucje – Idea Bank i Nest Bank. Na rocznych lokatach terminowych (jeden produkt) płacą 2,6% odsetek. Po roku czysty zysk z 20.000 zł wyniesie 421 zł.

Ale powodów do narzekań nie powinni mieć też klienci „dużego” Banku Zachodniego WBK (wkrótce będziemy pisać „Santander”). Na koncie oszczędnościowym bank płaci 2,7%, ale podwyższone oprocentowanie obowiązuje tylko do 29 czerwca 2019 r. Jeśli ktoś założy takie konto z początkiem września, to taką stawkę ma zagwarantowaną przez 10 miesięcy. Potem oprocentowanie spada do 1,5%. W ciągu roku z 20.000 zł można wycisnąć 408 zł. Jest jednak warunek. Lepsza stawka obejmuje klientów, którzy co miesiąc wpłacają na to konto co najmniej 20 zł.

Podium zamyka oferta Alior Banku, który proponuje obecnym klientom roczną lokatę z oprocentowaniem 2,2%. Zysk po roku to 356 zł. Ale bank też stawia warunek. To depozyt na tzw. nowe środki. Chodzi o to, że bank premiuje nadwyżkę ponad to, co do tej pory zgromadziliście w banku na koncie osobistym, oszczędnościowym czy na innych lokatach. Niestety, podobny warunek stawia obecnym klientom większość banków. W ten sposób chronią się przed przerzuceniem środków z nieoprocentowanego ROR na oprocentowaną lokatę.

Lokaty roczne dla obecnych klientów banku - kwota lokaty 20.000 zł

Ile wyciśniesz z lokaty o wartości 100.000 zł?

W przypadku depozytów o wartości 100.000 zł podium zestawienia się nie zmienia. Najlepiej i na tych samych rodzajach lokat płacą Nest Bank, Idea Bank, BZ WBK i Alior Bank. W trzech pierwszych 100.000 zł można zamienić na ponad 2.000 zł czystego zysku.

W kilku miejscach zmienia się natomiast dolna część zestawienia. A wynika to z tego, że niektóre depozyty są lepiej oprocentowane, ale tylko do określonej kwoty. Przykładem jest Citi Handlowy. Jego klienci (posiadacze konta Citi Priority) najwięcej wycisną z kont oszczędnościowych. Oprocentowanie konta „SuperOszczędnościowego” wynosi 1,5%, ale tylko do 20.000 zł. Powyżej tej kwoty spada do… 0,1%.

Dlatego osoby, które chcą ulokować 100.000 zł, powinny 20.000 zł wrzucić na konto „SuperOszczędnościowe”, a 80.000 zł na „zwykłe” konto oszczędnościowe, bo tu Citi płaci nieco lepiej – 0,8%.

Lokaty roczne dla obecnych klientów banku - kwota lokaty 100.000 zł

Jeśli uważacie, że oferta depozytowa Waszego banku jest mówiąc delikatnie „niezadowalająca”, śledźcie „Subiektywnie o finansach”. W ciągu kilku dni pokażemy ranking lokat dla osób, które gotowe są przenieść się ze swoimi finansami do innego banku. Na jaką odsetkową premię za przeprowadzkę możecie liczyć?