Znów zmieniają zasady oprocentowania konta oszczędnościowego. Na czym polega problem? WIBOR jest już tak wysoko, że klienci… mogliby na tym zarobić

Banki uwielbiają rosnący wskaźnik WIBOR, ale tylko wtedy, gdy chodzi o oprocentowanie kredytów. Ich punkt widzenia zmienia się, gdy od wysokości WIBOR uzależnione jest oprocentowanie oszczędności klienta. Kolejny bank obniża oprocentowanie konta oszczędnościowego opartego o stawkę WIBOR. Klienci zarobią…całe 0%

Niewiele jest już możliwości lokowania pieniędzy w bankach, w których odsetki oparte są o wskaźnik WIBOR. Większość tego typu ofert oszczędnościowych to konta lub lokaty „w obsłudze”, czyli takie, których już nie można założyć, będąc nowym klientem lub przynosząc nowe pieniądze. Dopóki WIBOR był blisko zera, bankom takie produkty nie wadziły – nie groziło wypłacanie klientom wysokich odsetek.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Wszystko się zaczęło zmieniać, gdy Rada Polityki Pieniężnej ruszyła z podwyżkami stóp procentowych jesienią ubiegłego roku. W ślad za nimi rósł też wskaźnik WIBOR. Z reguły depozyty oparte o WIBOR nie są odbiciem wartości tego wskaźnika. Banki dodają do niego tzw. wskaźnik korygujący, który zwykle jest ujemny. Manipulując tym wskaźnikiem bank może obniżać klientom wartość odsetek nawet wtedy, gdy WIBOR się zmienia na plus.

Przeczytaj też: Takiej sytuacji na rynku depozytów nie było od połowy 2019 r. Polacy zmieniają swoje decyzje dotyczące oszczędności w bankach. Początek nowego trendu?

Nest Bank i Toyota Bank wystraszyły się rosnącego WIBOR-u

Jako pierwszy w tym cyklu podwyżek stóp procentowych wskaźnikiem korygującym postanowił pobawić się Nest Bank. Wcześniej obowiązywała zasada, że oprocentowanie konta oszczędnościowego to WIBOR 3M z 15. dnia danego miesiąca minus 0,5 pkt proc. marży, niezależnie od kwoty depozytu. W połowie grudnia weszła zmiana, zgodnie z którą od wskaźnika WIBOR 3M bank odejmował aż 1,5% pkt proc. marży. Poza tym w ten sposób ustalane oprocentowanie dotyczyło środków do 100 000 zł, a oprocentowanie nadwyżki wynosiło 0,01%.

Zmian dokonał też Toyota Bank na Indeksowanym Koncie Oszczędnościowym. Do 16 stycznia oprocentowanie uzależnione było od wskaźnika WIBOR 3M z przedostatniego dnia poprzedniego kwartału. W przypadku środków do 100 000 zł bank dodawał 0,1 pkt proc. Oprocentowanie nadwyżki ponad 100 000 zł było równe wskaźnikowi WIBOR.

Ale od 17 stycznia środki do 100 000 zł oprocentowane są już bez premii w wysokości 0,1 pkt proc. To jeszcze nie tragedia. Ale w przypadku środków powyżej 100 000 zł oprocentowane wynosi tyle, co WIBOR 3M minus 2 pkt proc. A to oznacza, że oprocentowanie tego konta w Toyota Banku spadło do zaledwie 0,51%.

Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 25 lat: dlaczego w Polsce takich nie ma? Banki nie chcą? Rząd nie chce? Polacy nie chcą? Oto odpowiedź

Nowe oprocentowanie konta opartego o WIBOR. Klient zarobi, jeśli…

W podobnej sytuacji znaleźli się klienci Alior Banku, który swego czasu też oferował konto oszczędnościowe z oprocentowaniem uzależnionym od wskaźnika WIBOR. Alior „odatrakcyjniał” to konto na raty. Poskarżyła się nam pani Anna.

„Od 2016 r. jestem posiadaczką owego produktu w Alior Banku. Od 2016 r. do listopada 2021 r. oprocentowanie konta wynosiło WIBOR 1M minus 0,6 pkt proc. [dla części rachunków minus 0,75 pkt proc. – mój dopisek] W listopadzie 2021 r. otrzymałam pierwszą wiadomość od Alior Banku w związku z tym, że ze względu na zmiany stóp procentowych przez RPP zmieniają jednostronnie warunki oprocentowania na WIBOR 1M minus 2 pkt proc.”.

Oprocentowanie kont oszczędnościowych Alior Bank ustala co miesiąc w oparciu o stawkę WIBOR 1M z 10. dnia danego miesiąca pomniejszoną o marżę banku, czyli wskaźnik korygujący. 10 listopada 2021 r. WIBOR 1M wynosił 1,33%. Obcinając 2 pkt proc., oprocentowanie robiło się ujemne. Ale dobra wiadomość dla klientów była taka (to sarkazm), że gdy ze wzoru wychodzi oprocentowanie ujemne, przyjmuje się, że wynosi 0%.

Ale WIBOR na złość bankowi rósł i rósł. Obecnie wynosi już 3,64% (dane z 11 marca). A to oznacza, że powinien płacić klientom depozytu opartego o WIBOR już 1,64% odsetek w skali roku. O ile bankowców cieszy wysoki WIBOR, gdy patrzą jak rosną przychody z odsetek od kredytów, o tyle wysoki WIBOR wyznaczający oprocentowanie depozytów wydaje się nie do zaakceptowania. Alior Bank postanowił reagować, zwiększając ujemny wskaźnik korygujący. Pani Anna nie kryje wściekłości.

„Dziś przyszedł kolejny e-mail, że od maja wchodzi zmiana na WIBOR 1M minus 5 pkt proc. W sytuacji szalejącej inflacji i coraz wyższych stóp procentowych osobiście uważam, że takie działania Alior Banku w stosunku do swoich klientów są nieetyczne i dążą za wszelką cenę do utrzymania oprocentowania kont oszczędnościowych na poziomie poniżej 1%. Zwłaszcza że banki mają rekordowe zyski z odsetek od kredytów w związku z podwyżkami stóp procentowych i jeszcze je zwiększają kosztem oszczędzających klientów”.

Zmiana, o której mówi pani Anna, wejdzie w życie dokładnie 10 maja. Oprocentowanie kont oszczędnościowych w Alior Banku opartych o wskaźnik WIBOR znowu spadnie do zera. Chyba że do tego czasu WIBOR urośnie do ponad 5%. Mam wrażenie, że zmieniając zasady gry bank po prostu chce zniechęcić klientów do tego produktu depozytowego opartego o WIBOR.

Banki zdały sobie sprawę z tego, że lepiej skasować depozyty oparte o WIBOR, bo w erze wysokich stóp procentowych muszą płacić klientom przyzwoite odsetki. A to przecież nie leży w naturze bankowców. Swoją drogą to ciekawe, że jak z powodu wyższego WIBOR-u rośnie oprocentowanie kredytów, to bankowcy jakoś nie wprowadzają „wskaźników korygujących”.

——————————-

Posłuchaj najnowszego odcinka podcastu „Finansowe sensacje tygodnia”

W najnowszym odcinku „Finansowych Sensacji Tygodnia” zastanawiamy się nad tym co zrobić, żeby wykorzystać potencjał tkwiący w polskich nieruchomościach i zapewnić uchodźcom z Ukrainy dach nad głową. „Boję się im wynająć mieszkanie, bo nie wiem, jak długo będę musiał to finansować” – mówi wielu Polaków i przedsiębiorców. Co powinien zrobić rząd? Sprawdzamy też konsekwencje ostatnich wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego dla banków. To może zwiastować rzeź kredytów hipotecznych. Ale czy KNF nie przesadza? A przede wszystkim: czy się znów nie spóźniła? Zapraszamy do posłuchania pod tym linkiem. Nasz podcast jest też na Spotify, Apple Podcast, Google Podcast i na kilku innych platformach podcastowych.