22 czerwca 2023

Pierwszy bank rusza z kredytami opartymi na wskaźniku WIRON. Znamy szczegóły oferty! Czy „nowe” zmienne oprocentowanie jest niższe?

Pierwszy bank rusza z kredytami opartymi na wskaźniku WIRON. Znamy szczegóły oferty! Czy „nowe” zmienne oprocentowanie jest niższe?

Pierwszy bank rusza z kredytami na WIRON! Poznałem szczegóły jego oferty i porównałem z poprzednią, czyli kredytami opartymi na WIBOR. Co się zmieniło? Czy jest taniej? A przede wszystkim, czy „nowe” kredyty hipoteczne oparte na stawce WIRON mogą zamieszać na rynku kredytów hipotecznych, coraz bardziej zdominowanym przez stałe oprocentowanie. Prześwietlam!

Już od pewnego czasu wiadomo, że era wskaźnika WIBOR, jako miernika kosztów kredytów hipotecznych, się kończy. Wszystko przez to, że za szybko rósł, wyprzedzając podwyżki stóp procentowych. Klienci nie rozumieli tego mechanizmu i narzekali, więc rząd zdecydował, że WIBOR z umów musi zniknąć. Tym bardziej że pojawiły się zarzuty kredytobiorców, iż był w przeszłości podatny na manipulacje (albo wręcz manipulowany). I – jako jego następca – w wielkich bólach narodził się WIRON.

Zobacz również:

Nowy wskaźnik jest już od dobrych kilku miesięcy publikowany, ale na razie banki ograniczały się raczej do wycofywania z oferty kredytów na WIBOR. I pozostawiały klientom wyłącznie kredyty o okresowo stałej stopie procentowej (teoretycznie bezpieczniejsze, ale chyba nie wtedy, gdy stopy procentowe są na samym szczycie). Zaś posiadacze kredytów opartych na wskaźniku WIBOR zaczęli otrzymywać propozycje zawarcia aneksów na wypadek jego likwidacji.

WIRON – z natury swojej konstrukcji – przy stabilnych stopach procentowych jest na niższym poziomie niż WIBOR. A więc kredyty oparte na WIRON (przy założeniu, że pozostałe czynniki są bez zmian) powinny być tańsze, niż te oparte na WIBOR. Ale pojawiła się wśród klientów hipoteza, że banki dlatego wycofywały z oferty kredyty na WIBOR, żeby klientów nie kuły w oczy wyższe marże, które pojawią się przy kredytach na WIRON.

Czy tak rzeczywiście jest? Wreszcie możemy się przekonać. Pierwszym bankiem, w którym można uzyskać kredyt bazujący na WIRON, jest ING. O tym już informowaliśmy, jednak do tej pory bank nie ujawniał szczegółów nowej oferty. Zrobił to dopiero teraz. Jednak więc wygląda oferta kredytu opartego na WIRON na tle innych dostępnych (czyli stałoprocentowych) oraz na tle poprzednich kredytów na WIBOR?

Masz kredyt z WIBOR-em? On też zmieni się na WIRON-owy

Zanim opowiem o ofercie kredytu na WIRON w ING, dwa słowa o tych, którzy mają dziś kredyty oparte na WIBOR. Co z nimi? Wspomniałem o aneksach, które podsuwają banki. Aktualnie kredyty hipoteczne (z oprocentowaniem zmiennym) mają do umowy wpisaną marżę banku oraz wskaźnik WIBOR, na podstawie którego wyliczane jest oprocentowanie. Zmiana na WIRON nastąpi zgodnie z postanowieniami umowy kredytowej (jeśli klient podpisał aneks) lub na podstawie rozporządzenia Ministra Finansów (którego jeszcze nie ma).

Zamiast WIBOR w umowach pojawi się więc WIRON (z dodanym spreadem korygującym). Zapewne będzie to zmiana pozytywna, a oprocentowanie spadnie. Aczkolwiek nie wiemy o ile, bo nie znamy jeszcze wartości tego tajemniczego spreadu korygującego. Sama różnica pomiędzy WIBOR a WIRON to obecnie około 1 pkt procentowy. Czyli jeżeli ktoś miał oprocentowanie kredytu np. WIBOR plus 2% marży (jego oprocentowanie wynosi ok. 8,90%), to w przypadku WIRON byłoby to około 7,90% (no i jeszcze ten spread).

W przypadku kredytu na 300 000 zł, na 25 lat, spłacanego w ratach równych różnica na racie (na korzyść kredytobiorcy) powinna wynieść ok. 200 zł. Czyli dzięki tej zmianie może on nawet „zyskać” równowartość jednej raty kredytu w roku, o ile oczywiście tej różnicy nie zje spread korygujący, którego celem będzie właśnie stabilizacja warunków kredytu po zmianie wskaźnika (czyli żeby banki nie mogły pozwać państwa o zmianę reguł gry w czasie jej trwania).

Zmiana ta oczywiście dotknie wprost (i od razu) spłacających kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Ci, którzy mają już kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym, odczują zmianę dopiero po zakończeniu okresu oprocentowania stałego.

Tylko WIRON w umowie. Czy jest taniej?

Już niedługo dostępne będą nowe kredyty, w których będzie zapisany już tylko WIRON. Pierwszym bankiem, który się zdecydował na taki krok, jest ING Bank Śląski. Już od 26 czerwca (decyduje data wydania klientowi formularza informacyjnego) oferowane przez bank kredyty (oprocentowanie zmienne i stałe) będą bazować na stawce WIRON. W przypadku stałoprocentowych będzie to oczywiście stawka „zablokowana” na pięć lat. W przypadku zmiennoprocentowych oprocentowanie będzie się zmieniało częściej, w rytm zmian WIRON-u.

Bank ogłosił właśnie warunki cenowe dla nowej oferty, zwanej „Wakacje na swoim”. Jak więc będzie z kredytami na WIRON w ING? Dostępne są dwie opcje:

  • kredyt z prowizją 1,5% i marżą 2,39% oraz
  • kredyt bez prowizji i z marżą 2,34% plus pakiet x-sell, czyli kredyt z dodatkowymi produktami (konto z wpływem min. 2000 zł miesięcznie, polisa na życie oraz zgoda na weryfikację behawioralną). Poza tym wnioskujący o kredyt w wariancie EKO (dom energooszczędny) przy prowizji 0% mają marżę niższą o 0,05 pkt proc.

Jak to wygląda w porównaniu z poprzednimi ofertami? O ile x-sell się nie zmienił, o tyle marża kredytowa jest już inna. We wcześniejszych ofertach (opartych na WIBOR) marża była na poziomie 1,59-1,64% (w zależności od wybranej opcji). Natomiast wartość prowizji wynosiła 1,5% (a więc ona nie uległa zmianie).

Czyli z jednej strony klient ma niższy o ok. 1 pkt procentowy wskaźnik (WIRON zamiast WIBOR), ale z drugiej bank podniósł również marżę – o 0,8 pkt procentowego. Po zsumowaniu daje to odpowiednio oprocentowanie ~8,6% (WIBOR) oraz ~8,4% (WIRON).

Nowy kredyt o zmiennym oprocentowaniu jest tańszy, aczkolwiek niewiele. Niższa wartość wskaźnika została w 80% pokryta przez wyższą marżę kredytu. Czyli to bank „zjadł” większość różnicy w poziomie wskaźników. Jeżeli posłużymy się danymi z wcześniejszego przykładu, to szacunkowa rata kredytu wyniesie 2373 zł (w przypadku kredytu na WIBOR byłoby 2433 zł). Korzyść dla kredytobiorcy jest, ale minimalna.

Kredyty z oprocentowaniem, w którym jest WIBOR są coraz częściej kierowane do sądów celem „odwiborowania”. Czy to samo będzie możliwe w przypadku WIRON? Ciężko powiedzieć. Kiedyś również się wydawało, że WIBOR jest nie do ruszenia… Sposób wyznaczania WIRON-u nie jest szczególnie zrozumiały, więc może być różnie.

Czy ING pokona inne banki kredytami na WIRON?

W tym momencie chciałbym wyjaśnić kilka kwestii. Przede wszystkim ING to bank, w którym kredyt hipoteczny można dostać tylko z minimalnym wkład własnym na poziomie 20%. Poza tym nie brał on udziału we wcześniejszych programach kredytów z dopłatami „Rodzina na swoim”, „Mieszkanie dla młodych” ani nawet „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Dlatego też na 99,99% nie będzie on udzielał kredytów w ramach „Bezpieczny kredyt 2%”. Kredyty walutowe (i problemy z nimi związane) również omijają ten bank. Albo ich nie udzielał, albo był to jakiś śladowy wolumen.

Czyli w skrócie: to bank z prostą ofertą dla takich lepiej sytuowanych klientów (moje subiektywne odczucie). A zatem jak jego nowa oferta wygląda na tle konkurencji? W przypadku oprocentowania zmiennego – kredytów na WIBOR, bo w niektórych bankach takie jeszcze są sprzedawane – klienci mogą w innych bankach liczyć nawet na marżę w okolicy 1,8% (bez prowizji i ubezpieczeń, 20% wkładu własnego), czyli oprocentowanie jest w okolicach 8,7%. Nowa oferta ING z kredytami na WIRON może być konkurencyjna.

Część banków ma w ofercie tylko oprocentowanie stałe. Jego wartość może wynieść nawet około 7,50% (tutaj duże znaczenie ma x-sell). A zatem oprocentowanie zmienne w ING (z WIRON) będzie miało wartość wyższą niż stałe w innych bankach. I tutaj pojawia się kluczowe pytanie: czy w obecnej sytuacji opłaca się jeszcze wnioskować o kredyt ze stałym (okresowo) oprocentowaniem?

Inflacja już nie rośnie i (być może?) trend w stopach procentowych się odwróci (a może nie). W takiej sytuacji (gdyby stopy procentowe zaczęły spadać) ci, którzy teraz zdecydowali się na oprocentowanie stałe, mogliby zostać na lodzie, czyli z kredytem, którego oprocentowanie jest „zablokowane” na wysokim poziomie. W tej sytuacji banki z kredytami na WIRON mogą mieć czyste sumienie i mówić: „oferowaliśmy klientom obie opcje”.

Trzeba bowiem pamiętać, że nie ma problemu, aby zmienić oprocentowanie zmienne na stałe. Jednak w drugą stronę to już może być problem. Banki nie pozwalają przejść z oprocentowania stałego (np. w pierwszych 5 latach) na zmienne. W takiej sytuacji konieczne byłoby refinansowanie kredytu do innego banku. Czyli przejście całego procesu kredytowego jeszcze raz. Koszty nie są duże (wycena nieruchomości, prowizja, opłaty sądowe) i nie każdy nadal będzie miał zdolność kredytową.

ING ze swoją nową ofertą może namieszać w kredytach hipotecznych. Co prawda na topie teraz jest temat kredytu z dopłatą (w ramach programu „Pierwsze mieszkanie”), ale nie zapominajmy o tych wszystkich kredytobiorcach, którzy na dopłaty się nie złapią. Tych, którzy kredyt już spłacają (mogą go przecież refinansować) lub chcą zaciągnąć nowy, ale nie mają szansy na „Bezpieczny Kredyt 2%”.

Prędzej lub później pojawią się kolejne banki z kredytami na WIRON. Jaka będzie ich oferta? Czas pokaże, na razie nie mamy żadnego punktu odniesienia. Wiemy tylko, że najprawdopodobniej kredyty na WIRON nie będą dużo tańsze od WIBOR-owych, choć różnica w poziomie obu wskaźników mała nie jest.

——————————

FINANSOWE PUZZLE, CZYLI JAK OSIĄGNĄĆ DOBROBYT

Jak ochronić się przed inflacją? Jak zapewnić dobrą przyszłość dziecku? Jak zaprojektować domowy budżet? Jak wyjść z długów? Jak znaleźć się na autostradzie do bycia rentierem? Ekipa „Subiektywnie o Finansach” przygotowała pakiet e-booków, w których znajdziesz konkretne odpowiedzi na te pytania, a także rady, tipy, wykresy, wyliczenia. Dla zarejestrowanych klubowiczów specjalna promocja! Zobacz i ułóż z nami finansowe puzzle. Kliknij i zamów, to może być Twoja najlepsza inwestycja w wiedzę!

——————————

zdjęcie tytułowe: Maciek Bednarek

Subscribe
Powiadom o
57 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Jacek
9 miesięcy temu

Nie spodziewałem się niczego innego jak skonsumowanie przez bank większości potencjalnego dla kredytobiorcy uzysku, bo przecież nie będzie w pewnym momencie… WIBOR-u, a stałe na 5 lat oprocentowanie to obecnie pułapka.
Czekam zatem na rezultat WIRONizacji obecnego kredytu, aby podjąć decyzję co do jego przeniesienia do innego banku lub częściowej nadpłaty.

Michał
9 miesięcy temu
Reply to  Jacek

Strzelam 1,2-1.3, więc pewnie będzie się opłaciło refinansować, ale do tego czasu pewnie marże wzrosną …

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Jacek

kredyt może i będzie tańszy, ale mieszkania będą droższe (jeśli nie dużo droższe). Czekanie to również pułapka. A jeśli oprocentowanie drastycznie spadnie to można refinansować.

Jacek
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Brałem hipcia jeszcze w poprzedniej pracy i już ponad 15% kapitału przez ten czas spłaciłem. Zupełnie nie obawiam się o brak zdolności (z niemałą satysfakcją jakiś czas temu stwierdziłem, że aktywa przewyższyły już pasywa), lecz o to, czy uda się uzyskać lepsze warunki.

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Zawsze coś może się wydarzyć, mniejsze zarobki, brak zdolności w przyszłości, stopy mogą jeszcze wzrosnąć, tu jest wiele zmiennych z których wielu nie da się przewidzieć, nie ma co demonizować kredytu że stała stopa

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Szymon

A jeszcze (…)eksperci(…) robili narrację FED’owi, jakby Powell był Glapińskim…

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Jacek

Ja bym ta spuszczał propozycję aneksu i czekał, aż zapisy WIBOR’owe upadną.

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Z tego co wiem to przy obecnym stanie prawnym kredyt odWIBORuje się sam… żaden poważny prawnik nie będzie szukał fikołków, że coś bankom się należy.

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Mi chodzi o prawników banków… że niby jak mają wydrzeć od klienta kasę od zapisów, które wygasły z mocy prawa?

Jacek
9 miesięcy temu
Reply to  jsc

Tak robiłem, gdyż nigdy nie dostawałem żadnej konkretnej propozycji aneksu, lecz zaproszenie do odwiedzenia odziału niejako „w ciemno”. Zakładam zatem, że nie była to korzystna dla mnie propozycja, skoro nie dostałem czasu na dokładne się z nią zapoznanie i przeanalizowanie.

Stef
9 miesięcy temu

Nigdy ING nie miał tak słabych warunków, Marża wyższa o ok. 0,3-0,4 pp. Od ostatniej oferty na wiborze, do tego wiron będzie spadał wolniej niż wibor.

Stef
9 miesięcy temu

Czyli lepiej teraz wziąć kredyt w innym banku na wibor+normalna Marża, a potem wibor sam się zamieni na wiron?

Michał
9 miesięcy temu
Reply to  Stef

Tak

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Michał

A gdzie masz zapis w ustawie, że zmiana nastąpi (…)z mocy praawa(…)?

Michał
9 miesięcy temu
Reply to  jsc

Prawo unijne? Zawsze może być jak z LIBORem i tyle

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Michał

Do tego są potrzebne twarde zapisy ustawy, a teraz mamy… żebraninę banków o aneksy.

Marcin
9 miesięcy temu
Reply to  Michał

A to jest odpowiedź czy pytanie? Ja też jestem ciekaw, który przepis przewiduje zamianę w mojej umowie WIBOR na WIRON. No i druga sprawa to żeby zmienić zapisy umowy, muszę się na to zgodzić. A jeśli się nie zgodzę? Dlaczego Państwo ingeruje w umowę zawartą przez dwa suwerenne podmioty?

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Pozwy o sytuację o coś czego nie ma, a MOŻE będzie? Jak już to już widzę oczywisty cel pozwów… spread korygujący. Jako wynajduwanie pozaumownego wynalazku, aby pieniędzmi wynagrodzić bankom niekorzystną zmianę ustawy.

Hieronim
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

> nie zauważyłem, aby były jakieś pozwy w związku z powyższym

Panie Redaktorze, logiczne, że nie ma potrzeby procesowania się o utrzymanie LIBORU nM, skoro łatwiej można wziąć całą pulę…

Irek
9 miesięcy temu
Reply to  Marcin

Zadaję dokładnie te same pytania dotyczące LIBORu.
To, że ktoś tam wyznaczył zamiennik dla LIBORU, nie oznacza automatycznego wprowadzenia go do umów już wykonywanych !

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Irek

Jeśli masz w ustawie zapis (…)z mocy prawa(…) to oznacza automat.

Irek
9 miesięcy temu
Reply to  jsc

Jaką ustawę ma Pan na myśli w tym wypadku?
Czy z „mocy prawa” oznacza, że prawo działa wstecz?

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Irek

Nie… tylko, że w dniu ustalonym w ustawie wskażnik jest zamieniany na inny wskażnik. A jak ci to uwiera to znajdż sobie prawnika, który wykaże abuzywność wskażnika pierwotnego, a wtedy zapisy go dotyczące go upadną i jego następca prawny nie będzie miał gdzie się wcisnąć.

Irek
9 miesięcy temu
Reply to  jsc

Jeżeli chce Pan ze mną dyskutować na argumenty, prosiłbym o odpowiedź na zadane pytanie. Dla przypomnienia, rozmawiamy o zamianie LIBORu na SARON. Zapytam raz jeszcze, jaką ustawę ma Pan na myśli w przypadku „zamiany” LIBORu na SARON. Proszę zwrócić uwagę, że zamiana wskaźnika to jedno, a wprowadzenie go do wykonywanych umów, to drugie (. Zmiana w umowie, w takim przypadku może zostać przeprowadzona tylko poprzez aneks do umowy. W Rozporządzeniu 2016/1011/UE z dnia 08 czerwca 2016 r., art. 28 ust. 1 i 2, jest opisana procedura na wypadek zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego. W ostatnim zdaniu ust. 2 jest… Czytaj więcej »

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Irek

W naszym prawodastwie tej ustawy tylko szwajcarskim…

Przemysław
9 miesięcy temu
Reply to  Stef

Wygląda na to że WIBOR sam się zamieni na WIRON+spread korygujący

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Tylko czy ten spread korygujący nie stanie się celem pozwów? Znając po kancelariach frankowych to trzeba się spodziewać wszystkiego… po TSUE zresztą też. I co wtedy? Że niby minister beknie?

Jacek
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Teoretycznie miałby on „sklejać” dzienne wskaźniki WIRON w miesięczną wartość, ale szczegółów nie znamy.

Tomek
9 miesięcy temu

Wyższa marża przy niższym oprocentowaniu Wiron tylko dowodzi, że Wiron/Wibor jest ukrytym zyskiem banku, a nie waloryzacją kapitału. A to już duży kamień do ogródka zakwestionowania umów Wiborowych i tych przyszłych Wironowych. Znowu nasuwa się pytanie, czy banki w Polsce nie potrafią działać uczciwie?

Stef
9 miesięcy temu
Reply to  Tomek

Tak właśnie jest, bo wzrost wibor= wzrost zysków banków za 2022 rok. Czyli nie jest on neutralny(banki twierdzą że pożyczają kapitał z rynku wg stawki wibor, a następnie udzielają kredytu wg wibor+Marża) czyli twierdzą że tylko Marża jest zyskiem

Aleks
9 miesięcy temu

przy rzadowej ofercie 2% – trzeba byc rozrzutnym aby brac taki produkt, juz lepiej angazowac gotowke

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Aleks

no tak, bo jak państwo jest rozrzutne to już nie którzy nie muszą być rozrzutni

jsc
9 miesięcy temu

(…)Tym bardziej, że pojawiły się zarzuty kredytobiorców, iż był w przeszłości podatny na manipulacje (albo wręcz manipulowany).(…)
Tylko, że nie słyszałem, żeby jakiś prawnik to testował… doniesiem do prokuratury o zmowę przestępczą.

Paweł
9 miesięcy temu

Ale co to w ogóle ma być ten „spread korygujący”? Wygląda że korygujący głównie na korzyść banku, co jest kuriozalne zwłaszcza jak same bnki twierdzą, że zarabiają „tylko” na marży. Inna sprawa jak długo ten tajemniczy spread ma być aktywny przy już istniejacych umowach na stopę zmienna?! Rok, 2 lata, do końca umowy?! A może WIBOR dalej będzie trwał, już nie w umowach ale jako punkt odniesienia dla „spreadu korygującego” a zlikwidują go może wtedy jak dojdzie do sytuacji kiedy WIBOR będzie mniejszy od wironu…

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

A mnie interesuje kto ostatecznie go zapłaci… Tak się składa, że jak Pańśtwo wprowadza ustawę, która powoduje w bankach manko to nie rolą klientów jest płacić odszkodowanie.

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Tym będzie Pan czarował TSUE?

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Paweł

Ja na miejscu prawników szukałbym wykładni, która to uwali… było nie było taki wynalazek jest po za umowny. A jeśli trzeba dawać bankom jakieś odszkodowanie za wprodzenie niekorzystnej ustawy to nie z kieszeni klientów.

Już samo ubranie powyższego w paragrafy daje niezły dynamit.

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

(…)nieuczciwy i sztucznie ustalany przez banki(…)
Czyli sprawa dla prokuratury, a jak ta nie da rady to Komisji Śledczej… a tworzenie nowej ustawy to po raporcie końcowym Komisji, który stwierdzi, co w założeniach wskażnika jest do dupy.

mmm
9 miesięcy temu
Reply to  Robert Sierant

Ten spread jest chociażby po to, żeby nie skrzywdzić ludzi, którzy mają produkty oszczędnościowe oparte o WIBOR. O tym się oczywiście zapomina, lament kredytobiorców zawsze jest głośniejszy.

Admin
9 miesięcy temu
Reply to  mmm

Słuszna racja

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Co nie zmienia faktu, że kredytobiorcy będą mieli podstawy formułowania zarzutów, że Państwo funduje odszkodowanie bankom za niekorzystną ustawę z ich kieszeni… ergo łacno może dojść do kolejnej fali pozwów.

Artur
9 miesięcy temu

Prosze Pana prowizja 1.5% i marza 2.34%, prowizja 0% i marża 2.39%, cross sell taki sam w obydwu przypadkach, brać stale i refinans na zmienne w przypadku rozpoczecia cyklu obnizek stop procentowych

Marcin
9 miesięcy temu

A czy zwykły człowiek jest w stanie obliczyć poziom wiboru od jakiego będzie liczona rata jego kredytu w danym miesiącu? Jeśli nie, to może tutaj jest coś nie tak? Przy okresowo stałym oprocentowaniu wiem, że co miesiąc będę płacił zgodnie z oprocentowaniem 5%. Skoro bank musi na 2 tygodnie przed datą płatności raty poinformować w jakiej wysokości będzie rata, to rozumiem, że szary Kowalski jest w stanie sam sobie to obliczyć prawda? Bo jeśli nie jest, to dlaczego mam ufać dostawcy benchmarku tudzież dostawcy wskaźnika.

jsc
9 miesięcy temu
Reply to  Marcin

Bo na ręce dostawcy cały czas patrzy Państwo…

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Kontrast

Rozmiar tekstu